產品到期錢未到 無償占用何時了

銀行理財產品認購劃款日至起息日期間，到期日至理財資金返還到賬日期間，不計付利息。投資者購買時，應詳細詢問本金和收益的回賬日期，以便合理使用資金。

霍先生買了一款20萬元、期限為15天的理財產品，結果，到期2天后，本金和收益才到賬。“銀行理財產品給出的都是年化收益率，實際還要按天算收益，15天的理財產品17天才能拿到收益和本金，投資者并不劃算。”霍先生表示，“我當初購買理財產品，就是看中了產品流動性強，但銀行將投資者的資金多扣留幾天，投資者獲得的實際收益就少了。最關鍵的是，逾期不到賬的這幾天，產品既沒有利息，也沒有理財收益。”

《投資與理財》記者了解到，銀行理財產品延后返還投資資金的情況很常見，多數投資者都遇到過。銀行理財師給霍先生的解釋是，產品在資金清算期內，晚到賬是正常現象。

從銀行運作的情況來看，在資金晚到賬的幾天里，這筆資金沒有理財產品的收益，是因為產品已到期了；沒有活期利息收入，是因為這筆錢還沒有打到活期賬戶，還在理財產品的賬戶上。

一款理財產品一般都有募集期、起息日(收益起算日)、到期日和清算日及支付日幾個關鍵日期。有的銀行在產品說明書中作出了明確說明，如“認購劃款日至起息日期間為認購清算期，到期日至理財資金返還到賬日為還本清算期，認購清算期和還本清算期內不計付利息。”但也有銀行在產品說明書中未作明確說明，對老百姓而言，這可能是一筆糊涂賬。

在實際購買時，理財經理經常告知客戶“趕緊購買產品，再晚就沒有了”，銷售人員一般也不會提醒早買產品卻不計息的事情。投資者多在募集的前期就購買了產品，距離起息日有3天左右，而產品到期后，銀行延后2天左右支付本息，遇上周末甚至順延成3到4天，這樣算來，投資者的投資“空白期”就有近一周的時間了。

那么，資金晚到賬，對投資者有什么影響呢?

以投資期限為7天的理財產品為例，如果投資者在募集結束日前兩天購買，產品本金和收益延遲兩天到賬，實際收益率縮水超過一半。

因此，投資者在購買理財產品時，最好選擇起息日前一天購買，還要看清產品說明書中的“收益支付”條款，如果沒有注明資金回賬的具體日期或者這個日期過長，還是要慎重考慮。