財迷問財迷

Emily問專家 聽說“個人無抵押貸款”很久了，但對其細則一直不了解。請問，對于不想拿或者沒有房產等資產作抵押的消費者來說，是不是依然可以貸款消費?

孫大圣答 可以，但是千萬不要背一身償還不起的債。

《投資與理財》答 中資銀行個人無抵押貸款的門檻高，外資銀行的利率高，且都有一套復雜的打分程序。至于貸款花到哪兒，銀行實際上不重視，它們更看重客戶有沒有還款的意愿和能力。中資行很少批準一般企業的員工此類貸款，有些還要求年薪12萬元以上。而有的外資行要求有固定工作，并且每月工資不低于3000元等即可申請。具體應詳細咨詢銀行。

有心人問專家 我今年23歲，工作3年了，有2萬元定期存款。現在一個月除去開銷，工資還剩3500元左右，每年會有1－1.5萬元左右的企業效益分紅。我準備每月拿出2500元左右做基金定投，另外還想買一份養老保險，但是因為對基金定投一竅不通，不知道該怎么做。我所在城市不算大，準備3年后全款買房或先付首付。請問老師我該怎樣去理財，要怎樣做，才能利益較大化而不必承擔太大的風險呢?

孫大圣答 你要是告訴我們，你一個月賺多少錢就更好了。

中信銀行理財規劃師劉遠洋答 基金、股票均為高風險高回報的投資品種，如果你想風險小點，可以選擇銀行的短期理財產品。基金定投可以到銀行開通賬戶，以后每月會自動扣款。如果你目前沒有購買保障類保險產品，建議你首先選擇保障類——重疾、住院、意外傷害等，有了基本保障后，再根據經濟情況適當補充養老險。為了利益最大化，而風險不要太大，你可以按一定的資金比例，分配于不同的投資渠道。

阿峰問專家 我的信用卡額度為8000元，上月買電腦等用品刷了9000多元，賬單上出現了一筆超限費。這是怎么回事?

孫大圣答 不是你的錢你非要用，能讓你白用嗎?

中國社科院金融研究所郭金答 信用卡一般有10％－20％的超限額度。在出賬單之前，客戶把超額消費部分還清，不收超限費；如果沒有還上，則加收超限額度5％的超限費。

孫大圣答 就記住一句話：天下沒有免費的午餐。

《投資與理財》答 參加網上積分兌現金很可能受騙。不排除不法分子套取持卡人的信用卡號、姓名等信息后，倒賣持卡人信息甚至制造偽卡的可能性。不要盲目相信網站上的收購信息，以免因小失大。此外，部分銀行本月起調整了航空里程兌換政策，對信用卡積分兌換航空里程收取手續費，由此也限制了信用卡積分換現金或轉讓。

劉芳芳問專家 最近發現一些網站有現金買賣信用卡積分的信息，稱只要卡上有1萬積分就能出售，每萬分的價值根據銀行不同，價格也不同：工行、建行、農行各25元，中行、交行各40元，興業30元，中信18元。請問這可信嗎?

孫大圣答 自我保護意識值得夸獎，而且也確實有針對高原反應推出的保險。

靜兒問專家 想去西藏旅游，但怕產生高原反應。請問是否有針對高原反應推出的保險?

《投資與理財》答 針對急性“高原病”，目前已有個別保險公司推出特別條款，“急性高原病保險條款”就是其中一款。該條款主要針對急性高原腦水腫、急性高原肺水腫及高原肺炎，保險期限30天，3－65周歲皆可投保。一旦投保人在高原旅游期間，因治療急性高原腦水腫、急性高原肺水腫及高原肺炎住院，前3天的治療費用全部賠償。

孫大圣答 眼光不太好，你可以考慮重新配副眼鏡。

《投資與理財》答 面對基金定投的收益情況，不能盲目將虧損與否作為認定定投基金業績好壞的標準。衡量你的基金定投選擇的優劣，應該有兩個標準：一是同期大盤上漲情況；二是從權威的基金排名看，如果排名太靠后，沒有達到該類基金的平均業績，可以考慮調整品種。無論是指數基金、偏股基金還是混合基金，都需要用這兩個標準去決定是否改變投資的基金品種。

謝先生問專家 目前，我的基金定投有指數基金、偏股基金和混合基金，但是都處于虧損狀態。我是否需要改變投資的基金品種?