探索指數型農業保險

摘 要：受各種復雜因素影響，近年來世界范圍內氣候異常，極端天氣情況時有發生。就國內來看，汶川特大地震、南方冰雪災害、北方連續干旱以及鯰魚臺風等重特大自然災害的發生在威脅群眾的生命安全，同時也給國家以及群眾的財產造成了重大損失。鑒于農業保險的強烈需求，本文就指數型農業保險的特點、可行性以及面臨的問題進行研究，在農險的發展路徑問題上提出相關建議。

關鍵詞：指數型農業保險；巨災；天氣指數

中圖分類號：D922.24文獻標識碼：A文章編號：1006-4117（2011）08-0140-02

由于社會經濟發展迅速，單次自然災害造成的直接經濟損失越來越大，就瑞士再保險公司的模擬數據顯示：1976年唐山大地震造成了100億元人民幣的直接經濟損失，如果這樣的地震不幸發生在2008年，經濟損失將會高達6000億元！如此高的經濟損失帶來了很多社會問題，如何通過保險這一經濟手段有效轉移風險、分散損失，已經成為社會和學術界的共識。但傳統型農業保險存在道德風險和逆選擇的頑癥，世界銀行農業和農村發展課題組在其《農業金融產品創新報告(2005)》中，提出了指數型農業保險的概念。與傳統農業保險相比，指數型農險的最大區別在于賠償條件是天氣指數，而非現場查勘后的統計數據。

一、指數型農業保險的優勢

（一）有效解決傳統農業保險中的頑疾。傳統農業保險相對指數型農業保險的最大特點體現在理賠方面，前者是以農作物的產量為損失標準，一般來講，損失產量與實際產量相比即為損失率。雖然這樣的損失評定標準相對客觀公正，但是實際工作中的取證調查工作十分艱難，如果保險理論或者農業知識欠缺就會對道德風險和逆選擇的老問題束手無策。但是，指數型農業保險的評定標準本質上不同，由于依據是氣象或者天氣指數，所以從一定程度上避免了被保險人的道德風險以及逆選擇問題。

（二）統計數據客觀公正。首先，由于指數型農險的指標數據基本都是由如氣象、地質等權威部門發布，再加之統計方法科學合理、統計工具精確可信，所以這些數據具有很強的客觀性和權威性。其次，例如發芽率、降水量和風速等數據基本都是面向社會公開發布的，所以指數型農險的理賠定損過程是公開的。社會各界都可以通過通暢的渠道了解相關指數，同時對理賠工作進行監督，可以最大限度減少信息不對稱。

（三）程序簡化。通常情況下，傳統農業保險承保工作需要核保等程序，理賠工作也需要報案、查勘、核賠和理賠等多個環節，這樣的程序下來業務流程所需時間可能相對較長。如果損失情況嚴重，那么受災的投保人就無法及時得到理賠，農戶也無法盡快恢復再生產。指數型農業保險的賠償條件是天氣指數超出約定范圍，理賠程序較為便捷，這個過程不再需要繁瑣查勘定損工作，只要掌握官方數據后就能在較短的時間內完成對農戶的賠付。

（四）展業成本低。區別于國外大農場型農業，長久以來我國的農業保險工作開展過程中，保險人通常要同時面對成千上萬散布不均的被保險人，特殊的農戶分布模式極大增加了展業成本。在無法控制成本和賠付率的情況下，很多經營農業保險的商業保險公司最終都無奈地暫停了農險業務。通過指數型農險的原理可以看出，理賠條件是第三方機構免費公布的統計數據、承保程序簡化，可以避免大量展業、查勘成本。困擾農險發展的成本問題解決了，必然增強保險人的償付能力，同時保證了被保險人的經濟利益。

二、指數型農業保險的缺陷

（一）數據收集困難。農業保險自身特點是具有很強的地域性，在我國如此幅員遼闊的范圍內“十里不同天”的情況十分正常，客觀條件的復雜性給指數型農險提出了很高的要求。首先，指數型農險要求進行充分的條款制定和費率厘定，如果沒有嚴格準確的經驗數據作為依據，很難設計出科學合理的險種。其次，此類型農險的理賠也建立在充分的官方統計數據基礎上，指數數據的發布顯得尤為重要，但是，像氣象衛星、風速儀等硬件條件并不是所有地區都具備的，硬件條件的缺失給理賠造成了很大困難。如果只在條件具備的地區開展業務，那么在無法滿足大數法則的基礎上很難實現業務的良性發展。

（二）產品設計復雜。在產品設計上，如何根據眾多不同的風險區域，設計出合理的指數型保險產品？這將是一個浩大而繁雜的系統工程，不僅需要大量的農業氣象數據處理、保險領域的專家參與，而且要對設計出的新產品檢驗分析、報批報備、推廣和銷售等。復雜的區域劃分以及險種分類，是指數型農險開展的一個難題，再加上獲取經驗數據有很大難度，增加了業務開展的難度。

（三）非補貼性。根據世界范圍內指數型農業保險的一般經驗，該險種都屬于非補貼類的商業保險，也就是說是純商業性質的險種，一般不同于其他政策性農業保險，可以享受政府財政補貼。在我國，農業保險賠付率相對較高、農民投保能力有限，如果不能在承保范圍迅速擴大、理賠資金短缺的早期得到政府財政補貼，那么該險種展業初期很有可能就會夭折。

（四）公眾認知度低。2004年起，中央一號文件連續7年對農業保險工作做出重要指示，政策性農業保險得到了長足發展和進步。由于公眾對政策性農險的認可度較高、指數型農業保險又屬于新生事物，所以讓農民對這一新生險種接受起來是需要過程的。同時，我國農業生產水平較低，農戶的投保能力有限，在習慣了財政補貼低保費的政策性農險后，如何才能讓投保人理解原理、盡快接受指數型農險的概念是不可避免的問題。

三、指數型農業保險的成功經驗

墨西哥草場發芽指數保險是墨西哥本地Agroasemex保險公司承保的指數型農業保險，該險種的投保人是墨西哥農業部，保險標的是小牧場的牧草。在墨西哥，眾多小牧場主要依靠天然草場飼養牲畜，干旱等異常天氣情況的發生會影響牧草的發芽率，從而導致牲畜飼料匱乏。保險公司通過每天衛星紅外線和光譜分析為基礎，公布出青草的發芽指數（可在全球獲得），如果指數在一定標準之下農業部就能夠得到理賠，從而保證牧場主購買其他飼料。在我國，國元農業保險股份有限公司已經于2008年4月與聯合國世界糧食計劃署、中國農科院、安徽省氣象局等機構開展合作，共同研發開展天氣指數型農險業務。在大力推進試點工作的基礎上，由于今年馬場湖農場倒春寒指數突破指標數，國元農險公司迅速啟動理賠程序，已經于今年3月完成了首例賠付。

四、指數型漁業保險的可行性

漁業互助保險作為中國農業保險發展的重要組成部分已經在全國迅速發展壯大，截至2010年12月份，全國累計承保漁民86.99萬人，承保漁船7.19萬艘，收取互保費81176.28萬元，同比分別增長35.17%、24.36%和30.31%；累計發生賠案12373起，支付經濟補償金28066.59萬元。

在漁船、漁民險為和諧漁業、平安漁業發揮重要作用的同時，開展水產養殖險的呼聲也越來越大，那么，就前文所提及的指數型農業保險，是否有條件應用在水產養殖保險中呢？

（一）可行性條件。我國是世界第一水產養殖大國，養殖產量、產值已連續21年居世界第一位。2008年，我國水產養殖總產量達3812.8萬噸，總產值達3829.3億元，全年養殖總產量占全國水產品總產量的70%。但是，水產養殖又面臨著臺風、熱帶風暴、風暴潮等極端自然災害的威脅，高產值的背后是可怕的高風險。不難看出，水產養殖險的風險需求是十分強烈的，可以保證養殖戶的投保積極性。兼顧指數型農險的低成本性、道德風險和逆選擇少的特性，在我國開展該險種是具備基本條件的。

（二）實施中的難點：第一，硬件條件欠缺。前文已經分析過，指數型農業保險需要大量經驗數據以及實時數據的保障才能順利開展，但是水產養殖險所需天氣、氣象、損失產量等數據都是需要多年積累的，就目前情況來看很難獲得。同時，我國的氣象衛星等基礎設施并不像西方發達國家那樣星羅棋布，無論是業務規劃還是理賠定損都是很難保證的，怎樣才能保證業務發展所需是不容忽視的。第二，投保主體不明確。國外成功的指數型農業保險經驗都是農業部等行政主管部門、大農場主等進行投保，但是放在國內的環境下，如果是主管部門對某一特定險種進行投保，那么將來一旦出險如何公平合理將理賠款發放在災民手中是個難題。沒有統一的賠付標準，很容易走上傳統農業保險的老路甚至是保險變救濟的怪圈。

第三，賠付的絕對平均化。從指數型農險的核心理念來看，賠付的唯一標準是災害指數，無論實際損失程度是否嚴重，得到的賠付基本都是一定的。但是農業保險的廣泛地域性決定了每個投保人的損失不可能絕對相同，那么這種絕對的平均化就是相對的不公平。如果在同一場災害面前災害對投保人造成的損失表現不相同，就是對損失嚴重的被保險人的不公平。第四，缺乏專業隊伍的儲備。國內指數型農業保險在水產養殖險上的應用仍然處于研究探索階段，到底如何才能讓理論付諸實現是最大的問題，雖然國外有很多成功的例子，國內有很多專家學者的研究調查，但是國內的環境和條件是否適合經營指數型農業保險還要通過實際探索才能明確。

綜上所述，指數型農險的開展在原理上具有相對優勢，可以避免傳統型農險的諸多問題；但是在實際中，有客觀現實的約束性。但是作為一種成型的農業保險模式，指數型農險是解決漁業養殖險甚至整個農業保險問題的一種有益嘗試。

作者單位：中國漁業互保協會

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