雙子家庭如何籌備教育費用

秦先生，35歲，近日喜得第二胎。高興之余，秦先生也想到了兩個孩子未來的教育問題。為一個孩子籌備教育費用尚屬不易，更何況是兩個。秦先生的第一個孩子已經5歲了。在第一個孩子出生時，秦先生還沒有感覺到教育費用的重要性。一直到了孩子上幼兒園，秦先生意識到教育費用是一筆相當大的開支。32歲的秦太太是私立學校教師，尤其重視孩子教育，希望兩個孩子都能在高中讀完以后就出國接受海外教育。秦先生目前的月收入2萬元，秦太太月收入1萬元，兩人有一套150萬元的房子，目前還有90萬元商業貸款未償還，月還款額6560元，還需要還23年償還期限。秦先生一家的生活費用支出為8000元/月。目前秦先生的銀行存款有20萬元，無任何其他投資。兩人均有社保，尚未購買任何商業保險。

財務狀況分析

從資產負債情況和收入支出情況兩方面來對秦先生一家的財務狀況做一個具體的分析，見表1、2。

從秦先生的家庭資產負債表來看，家庭總負債占到秦先生家庭總資產的52.94%，已經超過了50%的安全水平。當無法償還過高的債務時，可能導致家庭財務危機的發生。另外，由于目前處于加息通道，貸款利率越來越高，5年以上商業貸款的利率達到7.05%，對于通過商業貸款購房的秦先生來說，還款負擔越來越重。可考慮利用部分閑置資金償還部分貸款，降低目前家庭的負債水平和風險。

從秦先生家庭目前的收入支出情況來看，夫妻兩人的月總收入為3萬元。其中，秦先生占66.67%；秦太太占33.33%，秦先生是家庭的主要經濟支柱。秦先生的家庭收入結構很簡單，全部為工資收入，表明家庭的收入來源較為單一，無理財收入。可嘗試通過一些理財方法獲得理財收入，以達成財務自由。

目前秦先生家庭的月總支出為14560元。其中，日常生活支出為8000元，占54.95%；貸款月供支出6560元，占45.05%。秦先生家庭日常支出占月總收入的26.67%，表明家庭控制開支和儲蓄能力較強。

秦先生家庭的按揭還款占月總收入的21.87%，低于40%的臨界水平，在安全的范圍之內。雖然從資產負債表中看到負債率過高，但秦先生家庭應付每月還款的能力卻很足，未來即使利率進一步上升，月供水平提高，仍有回旋余地。不過隨著利率水平的進一步提高，貸款成本也水漲船高，適當償還一些貸款有利于降低貸款成本。

理財規劃建議

秦先生家庭可以從應急準備、長期保障、教育、養老等方面進行相應的理財規劃。

應急準備

每個家庭都可能遇到一些意外的情況，應急準備是應付家庭緊急情況的。通常的家庭需要準備3～6個月的月生活支出作為應急準備金。對于有房貸的家庭來說，還需要增加3～6個月覆蓋房貸還款的應急準備金。一旦償付不了房屋貸款，房子的產權將會被銀行收回。根據秦先生的家庭情況，目前其生活支出為8000元/月，房貸支出為6560元/月，因此要準備43680～87360元作為應急資金。

長期保障

有些意外會對家庭產生長期影響，對這類意外情況，需要通過加強長期保障來構筑防火墻。秦先生的家庭沒有購買任何商業保險，對于有兩個孩子的家庭來說，風險防范顯得不足。特別是對孩子未來的期望較高，遇到長期影響家庭財務狀況的事件發生，在財務上將無法保證能達成未來的期望。長期保障可通過購買重疾險、壽險、意外險來規避一些風險。只有做好了長期保障，家庭的其他財務資源才能釋放出來進行投資或理財。根據“雙十”原則，秦先生本人的保障額度應為年收入的5～10倍，即保障遇到意外情況時家庭未來5～10年的收入與現在一樣。秦先生的年收入是24萬元，其保額的最低額度可設置為120萬元。秦太太的保障最低額度同理可設置為60萬元。“雙十”原則中的另外一個“十”是指保費支出控制在年收入的10%～15%。按秦先生和秦太太的年收入計算，秦先生的保費支出最好控制在2.4萬～3.6萬元，秦太太的保費支出最好控制在1.2萬～1.8萬元。

子女教育

秦先生剛生育第二胎，對于孩子未來的期望很高，希望孩子能接受到海外的教育。這種需求使得孩子的教育規劃非常重要。就讀美國4年制公立學校的費用約需要19388美元/年（按匯率1∶6.4計算，合人民幣124083元/年），私立學校需要39028美元/年（合人民幣249779元/年）。

秦先生的長子已經5歲，即將讀小學，還有13年可籌備這筆教育費用。按就讀美國公立學校來計算，秦先生需要籌備50萬元左右的教育金。假設投資年收益率為8%，秦先生可通過每月投資1832元來籌備長子的教育費用。次子剛出生，還有18年可籌備這筆教育費用。假設投資年均收益率為8%，采用同樣的方法，每月投資1041元。如果秦先生還想準備更多的教育費用以使孩子能夠有選擇私立學校的自由，則可每月多增加1倍的投資，使得孩子在18歲時有100萬元的教育金可用。

養老規劃

秦先生的年齡已經35歲，未來只有25年的工作時間。如果60歲退休，一直活到85歲以上，至少需要籌備退休后25年的生活費用。秦太太的年齡為32歲，距離55歲退休也只有23年時間，但秦太太至少需要籌備55～85歲的生活費用。假設通脹率為3%，退休后的投資收益率與通脹率相同，按秦先生家庭目前的生活費用8000元/月計算，需要準備568.4萬元的養老金。如果其中的50%由社保滿足，另外50%自行籌集，可通過每月定投3603元來籌備284.2萬元的養老金。

財務資源節余

根據上述規劃，秦先生家庭的每月財務資源節余為30000（月收入）－14560（月支出）－3000（保費月支出）－2873（子女教育投資）－3603（養老投資）=5964元。秦先生還可將子女教育投資增加1倍，可滿足孩子上美國私立學校的需求，剩余的財務資源也可用于定期投資以增加未來的理財收入。

除每月財務資源外，秦先生目前的銀行存款有20萬元，除留出應急準備外，可做一個組合投資來獲得理財收入。

實施策略

（1）從銀行存款20萬元中留出6萬元作為應急準備金，以活期或定活兩便的方式保留，主要是保證能隨時取用。

（2）向可靠的保險顧問或第三方理財機構咨詢如何在家庭保費控制在3.6萬～5.4萬元，并獲得至少180萬元的保障額度。

（3）可用銀行卡開通兩個基金定投賬戶，一個賬戶每月定投1832元（就讀美國公立學校）或3664元（就讀美國私立學校），為長子儲備教育費用；另一個賬戶每月定投1041元或2082元，為次子儲備教育費用。也可通過購買子女教育保險的方式儲備。通過子女教育保險來儲備教育費用的優勢在于即使家庭經濟支柱出現意外，一些子女教育保單仍可保證未來的教育費用。不足之處在于由于強調了保障功能，收益率不高，使得每年的投資成本相比基金定投較高。

（3）還可再為自己開一個養老定投賬戶，來滿足未來的養老需求。需要提醒的是，這些賬戶最好分開管理，專款專用，以保證理財目標的實現。

（4）銀行存款扣除應急準備后還剩余14萬元，這筆資金可構建一個投資組合。如果秦先生家庭的風險偏好屬于保守型的，可將10萬元投資于債券基金，每年獲得的理財收入可用于支付一些固定支出，比如網絡費、水電費等。4萬元投資于股票基金，如有盈利，可用于旅游等彈性支出。