人生四季的保險法則

在生命的不同階段，我們面對著不同的責任和風險。保險作為現(xiàn)代人的安全帶，是現(xiàn)代家庭必不可少的。

什么年齡購買保險都合適

不同年齡段的人有不同的保險需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是生活中理財?shù)拇蠹伞?/p>

任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導致家庭財務發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟基礎保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業(yè)保險進行補充。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經(jīng)濟保證，更需要保險分散風險。

做保險規(guī)劃時應該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負擔及個人在家庭的地位（包含責任和經(jīng)濟地位），以及所擁有的資產(chǎn)。

購買原理要認清

如何界定從保險產(chǎn)品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經(jīng)濟損失？簡單來講，可以有以下3種方式。

雙十法則雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。

生命價值法生命價值法較雙十法則復雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限，估算未來工作期間的預期收入。

遺囑需要法遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

依據(jù)生命周期規(guī)劃保障型保險

人生每個階段面臨著不同的風險，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同，見下表。

單身期工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險，畢竟“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足；反之，則需要購買住院費用險或包括手術(shù)費用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險。建議年輕人的組合應為意外險＋定期壽險＋住院醫(yī)療險。

家庭形成期此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險以儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人（有家庭）的組合應為終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險。

家庭成長期 是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟支柱，應當為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當?shù)慕】惦U就顯得尤為重要，建議首選重疾險，同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為重疾險＋住院險＋津貼型保險。

退休期在這個階段，一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應為意外傷害險＋意外醫(yī)療保險。

購買保險應做好保單檢測

先來看看中國香港地區(qū)和日本居民的做法。

香港人一生的8份保單

香港的大學生大約23周歲畢業(yè)，他們剛畢業(yè)時一般要為父母買一張保單，算是對父母養(yǎng)育之恩的報答。第二張保單是為自己的生活、疾病提供保障。香港人通常晚婚，婚后他們一般要為對方買一份保險。在自己出現(xiàn)意外時，對方仍然可以正常生活。這是第三張保單。結(jié)婚之后，香港人一般享受一兩年的兩人世界，然后考慮要孩子，為孩子購買一些意外或者疾病保單，是家庭必須的第四張保單。第五張是孩子的教育保單。30歲之后，香港人才開始擁有自己的房子。買房之后，通常也會買車，第六張就是為車房購買保險。第七張是預防身故、提供還債保障的保單。30歲左右，為晚年生活著想，香港人通常要買一張大病養(yǎng)老保險，這是第八張保單。在晚年，為自己的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移購買一份保單，也是必不可少的。

日本人均6份壽險

日本人有一種習俗，訂婚時，男方要買一張壽險保單，寫上女方的名字，這是一種愛與責任的體現(xiàn)。同時，原有的保單不能滿足需求，就要增加和擴大。35歲以后，還貸壓力很大，需要買一份保險，為家庭提供財富保障。買一份與貸款相當金額的人壽保險，比如貸80萬元，就為自己買一份保額為80萬元的保險。萬一出險，有保險公司替自己還房貸。到了四五十歲，應該考慮養(yǎng)老。買養(yǎng)老保險是越早越好。這個時候，房子買了，孩子大了，應該考慮增加一份養(yǎng)老金。到了50歲，快退休了，要考慮一旦去世，財產(chǎn)稅很高，會買一份保險避稅。

家庭環(huán)境在發(fā)生變化，保險的需求也在發(fā)生變化。國內(nèi)的家庭往往保險意識不強，對保險需求不清晰。如已購買保險，不妨學習中國香港地區(qū)、日本等地居民的做法，在人生不同階段添置保險，并將保險定期整理。主要體現(xiàn)為：

重新整理保單，要清楚保額是否足夠。要知道自己購買的是什么險種，有什么責任，注意免責條款和賠付標準。看保單是否有保障的缺口，是否存在沒保障到的。銀行賬戶是否正常使用，保單交費是否有效。如果有房貸車貸，要注意把意外險的保額和車、房的貸款相持平，經(jīng)濟能力較強的應注意補充定期壽險，壽險的保額也要和車、房貸款相持平，這樣可以花最少的保費拿到最高的保障。

調(diào)整后，也將意味著如果風險來臨時，房貸、車貸、家庭生活費用、教育費用、父母贍養(yǎng)費用都有保險公司賠付，保險的意義就在于此，這才是完善的保險保障。

如果還沒買保險，那要先做保險需求分析——分清自己在單位擁有的保障（社保情況、是否有團體險）、自己的資產(chǎn)和負債，家庭責任的情況，按需選擇保險。