便民支付漸成潮流

習(xí)慣解手可及的支付

數(shù)年前，馬云誓要用淘寶這只“揚(yáng)子鱷”擊敗太平洋里的“鯊魚(yú)”eBay，卻發(fā)現(xiàn)C2C的核心問(wèn)題是支付。此后，支付寶橫空出世。從2003年開(kāi)始，伴隨著支付寶擔(dān)保交易模式的誕生以及淘寶網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的成熟，第三方支付服務(wù)開(kāi)始走入億萬(wàn)用戶的生活，并逐步成為最基礎(chǔ)的應(yīng)用之一。

在2011年中國(guó)國(guó)際金融展上，便民支付成為了展覽的當(dāng)家花旦。在線支付和線下支付的各種體驗(yàn)中心在展覽大廳備受矚目。在中國(guó)的老百姓還沒(méi)有完全適應(yīng)塑膠貨幣——信用卡的今天，網(wǎng)銀、手機(jī)錢(qián)包、家用POS機(jī)等第三方支付工具已經(jīng)在悄然改變著我們的生活，讓人們可以擺脫現(xiàn)金支付的束縛。支付服務(wù)作為一種全新的、具有高度安全性和操作便捷性的網(wǎng)絡(luò)支付手段，受到各界重視。隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物對(duì)于電子支付的強(qiáng)烈需求，以非金融機(jī)構(gòu)支付組織為主體的第三方支付平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

在金融服務(wù)大發(fā)展的今天，誰(shuí)能夠?yàn)榘傩仗峁┌踩⒈憬莸姆?wù)，誰(shuí)才能在金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。因此，“便民支付”成為眾多金融企業(yè)努力的目標(biāo)，在社區(qū)、便利店、加油站……各種便民支付的金融工具像雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。用好這些工具，消費(fèi)者只要走出家門(mén)甚至足不出戶，就可完成交費(fèi)、還款等各種金融交易，便利程度大大提高。但如何真正實(shí)現(xiàn)便捷支付向快樂(lè)支付的轉(zhuǎn)變，各類(lèi)便捷支付的安全性、私密性和便利性，就成為密切關(guān)注的問(wèn)題。便民支付已成為洶涌的浪潮席卷而來(lái)，與其被動(dòng)接受，不如積極主動(dòng)接觸，樂(lè)享便民支付的益處。

交水電煤氣費(fèi)、還信用卡、買(mǎi)賣(mài)基金……涉及到這類(lèi)業(yè)務(wù)，在銀行柜臺(tái)前排長(zhǎng)隊(duì)是常被人詬病的話題。據(jù)某媒體報(bào)道，在其走訪的4家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)中，從取號(hào)到辦業(yè)務(wù)，平均等待時(shí)間為85分鐘，最短56分鐘，最長(zhǎng)167分鐘。在5家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)平均為35分鐘，其中招行和北京銀行分別為48分鐘和47分鐘。據(jù)說(shuō)天津的一位7旬老人在排隊(duì)時(shí)被尿憋暈，幸虧搶救及時(shí)才脫離危險(xiǎn)。因?yàn)榕抨?duì)，甚至出現(xiàn)了這樣的職業(yè)：在一些銀行大廳里竟有“號(hào)販子”出沒(méi)。他們拿號(hào)以后，以每張3元左右的價(jià)格賣(mài)給不想排隊(duì)的人。

近年來(lái)，隨著各種線上和線下新興支付方式的發(fā)展，排隊(duì)問(wèn)題得到了一定程度的緩解。業(yè)內(nèi)人士甚至描述了這樣的一幅未來(lái)場(chǎng)景：各銀行的營(yíng)業(yè)大廳將被提供專(zhuān)屬理財(cái)服務(wù)的理財(cái)室所替代，存貸款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金的購(gòu)買(mǎi)、水電煤氣費(fèi)等的交納均可通過(guò)一張IC卡、一部電話（手機(jī)）、一臺(tái)電視、一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)終端等形式即時(shí)自助完成，只有在銀行的綜合理財(cái)專(zhuān)家為客戶提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)時(shí)，兩者才有可能碰面。

線上支付已成平常

線上支付，顧名思義，即在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)行交易。主要特點(diǎn)是便捷、實(shí)時(shí)和安全。以水電煤氣費(fèi)的交納為例，可以有以下途徑，并均可在幾分鐘甚至幾秒內(nèi)實(shí)現(xiàn)：開(kāi)通網(wǎng)上銀行代扣代交功能，開(kāi)通支付寶等網(wǎng)上支付軟件進(jìn)行網(wǎng)上交費(fèi)，通過(guò)淘寶進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

線上支付目前主要分為銀聯(lián)的線上支付和第三方網(wǎng)上支付（如支付寶等）。前者不僅囊括了各項(xiàng)銀行卡的業(yè)務(wù)和功能，同時(shí)還拓展到了網(wǎng)上消費(fèi)、交費(fèi)、保險(xiǎn)、航空、物流以及通訊等服務(wù)領(lǐng)域。在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)中，50%以上都能通過(guò)電子銀行辦理。后者最初作為淘寶網(wǎng)公司為解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款支付給賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)通常只需一個(gè)銀行卡號(hào)，無(wú)需辦理網(wǎng)銀，輸入支付寶密碼即可完成付款。

線下支付方興未艾

今年，第三方支付行業(yè)步入了快速發(fā)展時(shí)期。有業(yè)內(nèi)人士把拉卡拉“網(wǎng)上購(gòu)物、線下支付”的方式和網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、現(xiàn)金支付并稱(chēng)為四大支付方式。除網(wǎng)上支付之外，其他3種方式又可稱(chēng)為新興線下支付，見(jiàn)下表。

新興線下支付指通過(guò)非互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行商品或服務(wù)所產(chǎn)生費(fèi)用的資金支付行為。具體表現(xiàn)形式包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機(jī)近程支付、電視支付以及網(wǎng)點(diǎn)支付等。

手機(jī)近程支付電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)等運(yùn)營(yíng)主體通過(guò)SIM卡貼片或定制手機(jī)終端的形式，利用NFC、RFID射頻和藍(lán)牙等近距離信息傳輸技術(shù)，實(shí)現(xiàn)用戶賬戶在自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端等終端設(shè)備消費(fèi)扣款的支付方式。

電話支付通過(guò)固定電話或手機(jī)等撥打商戶呼叫中心，通過(guò)銀行卡授權(quán)支付的方式，進(jìn)行相關(guān)訂單和服務(wù)款項(xiàng)的支付行為。

自助終端支付特指安置在便利店、樓宇或其他公共場(chǎng)所的，以提供自助支付服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的線下便利終端設(shè)備。典型如拉卡拉和繳費(fèi)易等。

3種典型的線下支付方式

這些方式代表了線下支付的未來(lái)發(fā)展方向。

芯片銀行卡：一卡安全走天下

芯片銀行卡又稱(chēng)為金融IC卡或智能卡，是指以芯片作為交易介質(zhì)的銀行卡。芯片卡不僅支持借貸、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、脫機(jī)支付、快速支付等多項(xiàng)金融應(yīng)用，還可應(yīng)用于金融、交通、通訊、商業(yè)、教育、醫(yī)療、社保和旅游娛樂(lè)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，能夠真正實(shí)現(xiàn)一卡多能，為客戶提供更為豐富的增值服務(wù)。

在目前的過(guò)渡時(shí)期，發(fā)放的芯片卡多為磁條芯片復(fù)合卡，持卡人可自行設(shè)定讀取芯片和磁條的取款限額，可在受理芯片的ATM機(jī)上讀取芯片取款，在其他受理點(diǎn)則讀取磁條取款，在小額支付上具有明顯優(yōu)勢(shì)。相比磁條卡，芯片卡不易偽造，卡內(nèi)數(shù)據(jù)極難被復(fù)制，持卡人可將讀取芯片的取款限額設(shè)高，讀取磁條的取款限額設(shè)低，萬(wàn)一被克隆磁條信息盜刷，損失也不會(huì)很大。

手機(jī)支付：芯片銀行卡的手機(jī)版

乘坐公交車(chē)，手機(jī)輕輕在感應(yīng)器上一刷，車(chē)票就買(mǎi)了；下了地鐵站，手機(jī)在閘機(jī)上一晃，門(mén)就開(kāi)了；進(jìn)了超市，選好了商品，直接用手機(jī)刷卡結(jié)賬……在第二十六屆世界大學(xué)生夏季運(yùn)動(dòng)會(huì)開(kāi)幕之前，深圳市在全國(guó)率先開(kāi)通了覆蓋所有公共交通系統(tǒng)的“手機(jī)深圳通”業(yè)務(wù)，為推廣10年卻鮮有大規(guī)模應(yīng)用的我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)開(kāi)創(chuàng)了先河。

手機(jī)支付是將手機(jī)與銀行卡合二為一的一種新興支付方式，手機(jī)相當(dāng)于支付信息處理終端，手機(jī)中的金融IC卡則可用來(lái)綁定支付賬戶。據(jù)專(zhuān)業(yè)人士介紹，一張金融IC卡可以綁定10張銀行卡，開(kāi)通這一業(yè)務(wù)后，消費(fèi)者就不必隨身攜帶銀行卡了，需要購(gòu)物、交費(fèi)時(shí)通過(guò)手機(jī)操作即可。

電視銀行：“遙控”銀行一切業(yè)務(wù)

在某報(bào)社工作的周敏，由于晚上加班趕稿，第二天中午才起床。當(dāng)她慵懶地打開(kāi)電視，準(zhǔn)備邊聽(tīng)新聞邊洗漱時(shí)，突然想起那天恰好是房貸月供截止日。雖然僅剩半天時(shí)間，但她并不著急。來(lái)到電視機(jī)旁，周敏從容地按動(dòng)電視遙控器，轉(zhuǎn)到電視銀行畫(huà)面，再通過(guò)遙控器輸入自己的存折號(hào)和密碼，進(jìn)入轉(zhuǎn)賬功能界面，然后確認(rèn)，順利完成了房貸月供費(fèi)用的交納。

這就是行將走進(jìn)尋常百姓家庭的新的金融服務(wù)場(chǎng)景——電視銀行。與網(wǎng)上銀行相比，電視銀行更加安全，操作更加簡(jiǎn)便。由于數(shù)字電視自身線路和系統(tǒng)較為封閉，因而更具安全性；同時(shí)，電視的操作簡(jiǎn)單易行，年紀(jì)稍長(zhǎng)的用戶更易接受。與電話銀行相比，通過(guò)電視銀行，客戶可辦理的銀行業(yè)務(wù)更多，更加直觀。與手機(jī)銀行相比，客戶操作的可視界面尺寸更大，更加簡(jiǎn)單、直觀。與ATM相比，電視銀行讓客戶免去出行的奔波和排隊(duì)的等候，可辦理的業(yè)務(wù)也就更多。