“青花瓷”重生

“筆鋒失彩，韻味無存，一個代表中國元素的白釉青花瓷，破敗不堪，顫顫巍巍。”這是1998年，美國《商業周刊》刊登的諷刺中國銀行業的漫畫。

曾在中國人民銀行、銀監會等部門任職過的中國銀行業協會副會長楊再平，親歷過中國入世。他在向記者提起當年的這幅漫畫時，仍是百感交集，“那時國際媒體都認為中國銀行業在‘技術上已經破產’。當時的實際情況確實不好。”

資本充足率為負，撥備缺口大，經營無門，行業整體虧損。當時政府已經對四大行進行了第一輪救助，2700億元注資和1.3萬億元的不良資產剝離。但銀行業整體仍背負著沉重的包袱。

2001年，隨著中國加入了世界貿易組織，脆弱的中國銀行業不得不面對即將到來的市場競爭。

2002年，中國銀行業第一次公布不良資產率，20%以上，而此前，這一數據一直保密。按照西方的標準，銀行的不良資產率超過6%就應該破產。

面對入世后的市場化競爭，國有銀行產權如何改革？合適的經營法則如何尋找？中國銀行業在外資競爭面前是否會一敗涂地？這些疑問，在入世之初時時敲打著各界的神經，無法懈怠。

北京的一位的哥還記得，2003年的時候，西長安街上的中行大樓是個“趴活”的好地方。因為這里每天都有幾百人工作至凌晨。這座燈火通明的大廈后面，入世后國有銀行的股份制改革也到了 “破釜沉舟”的時刻。

股改重組、引進戰略投資者、上市，隨著中國農業銀行的順利登陸A+H股，入世十年，國有銀行的改革成功收官，現代公司治理結構在機體中落地生根。曾經行政化色彩濃厚的銀行業變身為市場競爭的主體。

入世就是要把外資金融機構引進來。中國在加入世貿組織時曾承諾，五年內取消外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制，在審慎監管的框架下對外資銀行實行國民待遇。2006年，中國對外資銀行實施自主開放措施，外資銀行機構數量明顯增加，業務品種和經營地域不斷擴大。國內銀行機構與國際金融巨頭開始真正的同場競技。

入世十年過去了，取消外資銀行限制也過去了五年，中國的銀行業非但沒有一敗涂地，反而在競爭中改善了治理結構，提高了服務水平，并開始展現出國際視野。

截至今年第三季度，中國銀行業總資產為107.4萬億元，是十年前的5倍多。不良貸款率0.9%，資本充足率為12.3%。

在內功節節攀升的時候，老百姓也得到了金融服務的實惠。十年前，銀行提供給個人的業務基本以存款取款為主。十年后，理財產品種類繁多，貴金屬買賣渠道暢通，手機支付、網上銀行及時便捷。

“這些業務發展的背后就是入世后，銀行業競爭合作帶來的益處。外資銀行進入中國市場，中資銀行為了生存不得不提高自身的經營管理能力。另外，隨著銀行業股權的開放，不少外資進入，也帶來了先進的業務服務。”楊再平說。

入世要把外資金融機構引進來，也要讓中國銀行走出去。隨著實體經濟的走出去，中國的銀行業也隨之走出國門。

2008年國際金融危機的爆發，全球經濟出現了結構性變化。以中國為代表的新興市場經濟高速增長，中資銀行的盈利和市值超越深受金融海嘯重創的歐美銀行，中國銀行業在世界銀行業的位置日益重要。

但是，楊再平認為，對于中國銀行業的現狀要保持清醒的認識，由于中國市場尚未完全開放，在金融危機中有毒資產少，受傷最輕。“現在歐美的銀行在高速路上出了故障，我們的銀行因為沒有上高速沒有出狀況，不代表我們的銀行就一定比他們的銀行好。我們的銀行將來還是要上高速路的。”

入世十年，可以說是國內銀行業逐步彌補差距的十年。但是目前國內銀行核心競爭力不足，盈利過度依賴存貸利差，金融創新能力薄弱也是事實。

接下來的五年，十年，中國的銀行業又將如何發展？

“中國的銀行業肯定要進一步的開放。”楊再平說。隨著中國銀行業的國際化，如何防范風險也成為當務之急。

“這一是要求監管包容創新，二是要求提高銀行自身實力。”楊再平認為，面對金融業的進一步開放，監管者要思考，怎樣既贏得監管，又不損害金融機構的創新活力。所謂的“包容創新”是指一方面監管者要鼓勵創新，另一方面監管也能跟上創新的步伐，對潛在的新風險要有新手段。而同時，銀行業也要完成公司治理結構從“形似到神似”的轉變，加強自身的風險控制。