給中小銀行“一顆強勁心臟”

近日，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟與IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部在濟南召開了“2011年‘整合共贏，提升商業(yè)銀行核心競爭力’專題研討會”。來自山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟的領(lǐng)導(dǎo)以及全國17家城市商業(yè)銀行的相關(guān)代表出席了當天的活動，就銀行共享服務(wù)模式與價值，銀行業(yè)發(fā)展趨勢，銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新與財富管理，以及網(wǎng)點轉(zhuǎn)型展開了研討。

2011年是“十二五”的開局之年，“十二五”規(guī)劃對區(qū)域性銀行也提出了更高的要求，比如，要求區(qū)域性銀行的信息化建設(shè)能夠達到一個持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展水平，信息科技隊伍也要加強等等。在這種新形勢下，區(qū)域性商業(yè)銀行也迎來了新一輪的發(fā)展時期。

那么，下一步，區(qū)域性商業(yè)銀行的信息化建設(shè)該往哪個方向走，是自建，還是外包？“山東模式”的出現(xiàn)給這些中小商業(yè)銀行帶來了一種IT建設(shè)新思路。

區(qū)域銀行的挑戰(zhàn)

縱觀現(xiàn)在的區(qū)域性銀行，其實優(yōu)勢非常明顯：在當?shù)卣莆罩芏鄡?yōu)質(zhì)的客戶資源，資產(chǎn)質(zhì)量和股權(quán)結(jié)構(gòu)逐漸得到改善；但劣勢也非常明顯，地域性限制、規(guī)模不大、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新能力不強、業(yè)務(wù)特色不明顯等。其中最重要的是IT能力不足導(dǎo)致對業(yè)務(wù)的支持不夠，進而影響了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

據(jù)統(tǒng)計，全國范圍內(nèi)中小銀行的數(shù)量有上百家。與國有銀行相比，這些中小銀行雖然規(guī)模小，但是其業(yè)務(wù)功能覆蓋也比較全面。因此在IT建設(shè)投入和需求方面和國有銀行在很多方面有著共同的需求。折射到山東地區(qū)，很多股份制大銀行的宣傳架構(gòu)都是該行的相關(guān)創(chuàng)新產(chǎn)品、理財產(chǎn)品，而區(qū)域性銀行，宣傳最多的還是人民銀行、銀聯(lián)發(fā)的宣傳資料，真正的產(chǎn)品可以說非常少。

由于區(qū)域性中小銀行不僅有當?shù)靥厣夷転楫數(shù)靥峁┙鹑诜?wù)，地位也至關(guān)重要，所以中小銀行的轉(zhuǎn)型就成為了一個必選題。

隨著“十二五”規(guī)劃的出臺，以及每家區(qū)域性銀行對信息化建設(shè)的逐步重視，它們也開始把整個IT戰(zhàn)略性地納入到一個戰(zhàn)略層面的高度，可以說IT部門和IT系統(tǒng)的建設(shè)在各個銀行的地位逐步提升。同時，央行和監(jiān)管部門對各個行的整個IT治理架構(gòu)也提出了明確要求，目的是讓各行的整個IT規(guī)劃和整個業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的規(guī)劃能夠相互匹配。

但隨著區(qū)域性銀行信息化建設(shè)投入越來越大，各銀行在信息化建設(shè)中也遇到很多共性的問題：

第一，區(qū)域性銀行，尤其是規(guī)模在300億元以下的銀行，缺乏強大的信息科技團隊和投入，間接導(dǎo)致發(fā)展過程中遇到的產(chǎn)品缺乏、服務(wù)能力不強等問題凸顯，這是規(guī)模小的銀行最頭疼的問題。銀行內(nèi)部雖然重視信息化建設(shè)，但是在人力、資金投入方面各個銀行高管都非常謹慎和小心。

第二，多數(shù)區(qū)域性銀行不具備投資建設(shè)先進系統(tǒng)的能力，信息科技風險不僅是短期內(nèi)區(qū)域性銀行發(fā)展的制約，更是長期區(qū)域性銀行能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。現(xiàn)在很多國有銀行一個系統(tǒng)動輒上億元，很多新產(chǎn)品可以迅速推出。但是區(qū)域性銀行怎么在有限的投入之下，建設(shè)一個高水平的系統(tǒng)？是銀行CIO思考的問題。

第三，不管是區(qū)域性銀行，還是國有銀行，基本上都是全功能性銀行，它們之間也存在著激烈的競爭，而對于這些區(qū)域性銀行來說，業(yè)務(wù)滯后、業(yè)務(wù)同質(zhì)化等問題，大大削弱了區(qū)域性銀行的競爭能力。

有關(guān)研究表明，2010年，區(qū)域性銀行的IT投入在41.8億元人民幣左右，2011將達到47.7億元，可以說從2007年到2011年，每年增長率都在21.5%。但單純從投入金額來看，區(qū)域銀行與國有銀行和股份制商業(yè)大銀行差距非常大。

那么，怎樣在有限的投入下，發(fā)揮信息化最大的效力呢？

“山東模式”拉開新序幕

2008年９月17日，山東省內(nèi)現(xiàn)有的14家城市商業(yè)銀行共同平均出資、經(jīng)中國銀監(jiān)會批準籌建的國內(nèi)首家專門從事銀行后臺服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)——山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司宣布成立。

山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟總經(jīng)理孟琳在接受記者采訪時表示，按照定位，商行聯(lián)盟主要從事銀行IT系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)運營維護、銀行業(yè)務(wù)運營、金融產(chǎn)品研發(fā)、銀行信息咨詢等服務(wù)。合作聯(lián)盟開發(fā)的各項服務(wù)和產(chǎn)品均由各城市商業(yè)銀行按照商業(yè)化原則自愿選擇，完全采取市場化的運作方式。

“商行聯(lián)盟的成立并不是空穴來風，而是學(xué)習和借鑒了德國儲蓄銀行的成功經(jīng)驗，同時結(jié)合山東省城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀和實際情況的產(chǎn)物。”孟琳告訴記者，2006年，德國儲蓄銀行來中國推廣其經(jīng)營方式。而在聽取了德國儲蓄銀行多法人機構(gòu)和搭建統(tǒng)一后方服務(wù)支持平臺的真實案例后，山東省決定借鑒德國儲蓄銀行的模式，建立一個商行聯(lián)盟。

由此，“山東模式”拉開了國內(nèi)商業(yè)銀行聯(lián)盟合作的序幕。

“山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是國內(nèi)迄今為止實施的真正意義上的第一套‘單系統(tǒng)、多法人’核心銀行系統(tǒng)。我們在建設(shè)聯(lián)盟的后臺系統(tǒng)時，選型考量的最主要因素就是‘單系統(tǒng)、多法人’這個特點。而之所以會選擇IBM作為我們的項目合作伙伴，正是因為IBM在銀行業(yè)的豐富經(jīng)驗以及全球領(lǐng)先技術(shù)。” 孟琳表示。

據(jù)記者了解，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司最初是由山東省內(nèi)14家城市商業(yè)銀行共同、平等出資設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)，是具有獨立地位的法人實體，目前業(yè)務(wù)已擴展到省外，位于陜西省的長安銀行已成為其第15家股東。

目前，齊商銀行、濰坊銀行、萊商銀行和長安銀行等4家成員行已經(jīng)在聯(lián)盟統(tǒng)一開發(fā)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線運行，預(yù)計今年3月和4月份棗莊市商業(yè)銀行、德州銀行會如期接入；泰安市商業(yè)銀行、德州銀行、齊商銀行、長安銀行等12家成員行已先后接入了聯(lián)盟統(tǒng)一開發(fā)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)；齊商銀行、日照銀行、德州銀行等10家成員行又先后通過聯(lián)盟統(tǒng)一的公務(wù)卡系統(tǒng)平臺，與銀聯(lián)數(shù)據(jù)貸記卡系統(tǒng)平臺完成了成功對接。

孟琳表示：“到目前為止商行聯(lián)盟已經(jīng)完成了8家法人機構(gòu)（其中4家為村鎮(zhèn)銀行）的切換投產(chǎn)工作，2011年還將完成5家法人機構(gòu)的上線運行工作。”商行聯(lián)盟的目標就是為區(qū)域性中小銀行提供信息系統(tǒng)運行平臺、數(shù)據(jù)運營維護、業(yè)務(wù)運營平臺、支付結(jié)算、金融產(chǎn)品研發(fā)以及信息咨詢等中后臺支持服務(wù)，幫助區(qū)域性中小銀行群體提高核心競爭力。

從戰(zhàn)略層面來看，區(qū)域性中小銀行聯(lián)合起來，可以增強未來發(fā)展動力，全面增強金融服務(wù)能力和整體競爭能力，實現(xiàn)各方多贏的目標。

聯(lián)盟促發(fā)展業(yè)務(wù)求多贏

山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司副總經(jīng)理黃鑫是該項目的主要實施者之一，據(jù)他介紹，商行聯(lián)盟的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)旨在構(gòu)建統(tǒng)一、強大的業(yè)務(wù)交易和客戶服務(wù)平臺，整合各城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)及外圍系統(tǒng)，支持多法人組織架構(gòu)體系，滿足不同成員行的差異化需求，強化信息成員行的系統(tǒng)安全。同時，商行聯(lián)盟為銀行的業(yè)務(wù)流程再造提供了技術(shù)支撐，能鍛造各銀行的精細化管理能力、促進各城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

但是“單系統(tǒng)、多法人”的模式也存在著一定的挑戰(zhàn)。

據(jù)孟琳介紹，商行聯(lián)盟的15家成員行都是單獨的法人機構(gòu)，在功能和業(yè)務(wù)上要實現(xiàn)不同的業(yè)務(wù)處理流程來滿足每家組織架構(gòu)的需求，在數(shù)據(jù)、管理、流程、服務(wù)上也要體現(xiàn)多法人。“因此，在實施的過程中，我們有過一段時間的摸索，最后確定了堅持大統(tǒng)一、小差異的原則。該模式最初選擇3家銀行作為試點，之后則按批次進行實施，半年左右一個批次，一個批次2#12316;3家銀行同時實施。”

孟琳表示，“經(jīng)過兩年多的時間，聯(lián)盟共享模式的優(yōu)勢已逐步發(fā)揮出來，從共享模式的過程來看，也正在逐步被其他銀行所接受。目前系統(tǒng)應(yīng)用情況穩(wěn)定，有效地推動了法人行的業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)快速發(fā)展。”

聯(lián)盟綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商行聯(lián)盟為成員行提供服務(wù)的核心的綜合服務(wù)平臺。未來商行聯(lián)盟將主要依托相關(guān)系統(tǒng)為各成員行進行業(yè)務(wù)的發(fā)展與運行服務(wù)，也將為各成員行進行精細化管理、實現(xiàn)流程再造與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升核心競爭力打下重要的技術(shù)基礎(chǔ)。“聯(lián)盟的服務(wù)宗旨是為成員行提供一個能與大銀行匹敵的‘動力心臟’，在這個基礎(chǔ)上，個別銀行要推特色服務(wù)，就可以更專注自己的建設(shè)，而一旦個別業(yè)務(wù)達成了大多數(shù)成員行之間的共識，我們就會接手。比如，我們現(xiàn)在做的網(wǎng)銀系統(tǒng)、公務(wù)卡系統(tǒng)等等，未來，我們也將把風險管控系統(tǒng)接入。”

在大會上，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟與IBM簽署了下一個5年戰(zhàn)略合作協(xié)議，IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人丁少忠表示：“山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟的出現(xiàn)是對中國中小城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的一次大膽嘗試。山東模式不僅對區(qū)域性商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了積極的推動作用，而且也能更好地調(diào)動地方資源實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”

而IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部北方區(qū)總經(jīng)理嚴庸修表示：“IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部的使命就是幫助中國的企業(yè)通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新與管理變革實現(xiàn)精細管理，提高核心競爭力和風險控制力。在過去的這段時間中，我們調(diào)動和整合了IBM全球的資源，為山東城商行聯(lián)盟的發(fā)展提供支持。”