淺析金融危機(jī)后我國金融消費(fèi)者的保護(hù)體系

摘 要：隨著我國金融機(jī)構(gòu)地位日趨強(qiáng)勢，金融消費(fèi)者的利益時常受到損害。特別是金融危機(jī)后，國內(nèi)金融消費(fèi)糾紛呈上升勢頭，如何保護(hù)金融消費(fèi)者的利益成為我國亟待解決的問題。文章從金融消費(fèi)者的概念界定入手，分析了我國金融消費(fèi)領(lǐng)域存在的主要問題，并從立法完善、金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管和金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制的建立等方面淺析我國的金融消費(fèi)者保護(hù)體系并提出了合理化建議。

關(guān)鍵詞：金融市場；金融消費(fèi)者；保護(hù)體系

中圖分類號：F835.61 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）12-0202-02

經(jīng)濟(jì)社會迅速發(fā)展，越來越多的人投入到了金融消費(fèi)的大潮中。金融消費(fèi)者群體數(shù)量也急劇增加，金融維權(quán)呈現(xiàn)出了許多新的形勢。同時，完善健全的金融消費(fèi)者保護(hù)體系是衡量一個國家金融業(yè)國際競爭力的重要標(biāo)準(zhǔn)，也是維護(hù)國家金融安全的重要保障。因此我國建立一個完善的金融消費(fèi)者保護(hù)體系是十分必要的。

一、金融消費(fèi)者的內(nèi)涵

（一）金融消費(fèi)者的概念界定：金融消費(fèi)者從狹義上來講是指為滿足自身和家庭需要，購買金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的金融產(chǎn)品或者接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的公民個人或者單位。涉及金融領(lǐng)域包括：銀行、保險、證券、基金、信托等。伴隨我國金融市場的迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了日益豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品，隨之，“金融消費(fèi)者”的概念得到廣泛使用，但至今為止，它還不是一個法律概念，無法定內(nèi)涵，其范圍尚不明確。

（二）金融消費(fèi)者的類型：金融消費(fèi)者有兩類：一種是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的存款者、投保人等，即為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)安全、增值，接受金融機(jī)構(gòu)各類服務(wù)的人；還有一種是中小投資者，他們購買股票、基金類等金融產(chǎn)品，或者直接投資，由于信息的不對等，也存在著一定的風(fēng)險。

（三）金融消費(fèi)者的權(quán)利:1、獲得金融知識的權(quán)利。指金融消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中，有獲得金融相關(guān)知識的權(quán)利，還有服務(wù)等其他相關(guān)信息的權(quán)利，金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識和信息是義務(wù)性的。2、金融消費(fèi)自由的權(quán)利。作為金融消費(fèi)者的基本權(quán)利，它指在金融消費(fèi)者消費(fèi)時，只要不違反法律法規(guī)，完全可以自主選擇金融單位、證券營業(yè)部等，消費(fèi)的時間、地點(diǎn)和方式均不受任何單位和個人干預(yù)。3、金融消費(fèi)公平交易的權(quán)利。指金融機(jī)構(gòu)、保險公司和證券營業(yè)部等應(yīng)當(dāng)遵循公平、公正、誠實(shí)、信用的原則與消費(fèi)者簽訂合同或形成法律關(guān)系。4、金融資產(chǎn)的保密權(quán)、安全權(quán)。進(jìn)行金融消費(fèi)活動，消費(fèi)者作為行為主體，資產(chǎn)保密也就自然成為一項(xiàng)最基本的權(quán)利，金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和保險公司等需要實(shí)施行之有效的措施，打造一個安全、高效、優(yōu)質(zhì)的社會金融服務(wù)環(huán)境。5、金融消費(fèi)者求償求助的權(quán)利。金融消費(fèi)者在交易時如果發(fā)生法律問題，有權(quán)依據(jù)合同的相關(guān)規(guī)定向?qū)Ψ秸埵举r償，如達(dá)不成協(xié)商，要及時向法院提起訴訟，依靠法律辦事，維護(hù)自身合法權(quán)益。6、金融服務(wù)享受的權(quán)利。對于來自銀行和信用社的破（損）幣，金融消費(fèi)者有權(quán)向這些機(jī)構(gòu)獲得無條件兌換的服務(wù)，對于金融、證券和保險機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，如休息、茶水、咨詢等，消費(fèi)者有權(quán)享受。

二、我國的金融消費(fèi)者保護(hù)體系存在的問題

（一）金融消費(fèi)者保護(hù)體系的法律法規(guī)不健全

我國在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面的基本法律是于1993年頒布實(shí)施的《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，在這部法律中，沒有將金融消費(fèi)者納入保護(hù)范圍。金融消費(fèi)作為一種特殊的消費(fèi)行為，不同于一般商品和服務(wù)消費(fèi)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》無法對其進(jìn)行有效規(guī)制，由于立法理念上的偏差，導(dǎo)致金融糾紛訴至法院，只能依據(jù)《合同法》、《民法通則》等法律中規(guī)定的公平交易、誠實(shí)信用等原則解決糾紛，這必然導(dǎo)致許多金融消費(fèi)者的權(quán)力難以得到有效保護(hù)。《商業(yè)銀行法》等金融法律雖都原則性地提及到要保護(hù)存款人或投資者、公民的合法權(quán)益，但在設(shè)計(jì)上尚未對金融消費(fèi)及權(quán)益問題做出明確規(guī)定，從而也就不能為處于相對弱勢地位的金融消費(fèi)者提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。

（二）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏專門的機(jī)構(gòu)管理

我國還沒有關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律，而且沒有哪個機(jī)構(gòu)專門來負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的工作。加上“一行三會”（人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局）的分業(yè)監(jiān)管，顯然缺少涵蓋銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)的金融消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時維權(quán)難度非常之大。消費(fèi)者協(xié)會作為群眾性社會團(tuán)體，把對金融消費(fèi)者的維權(quán)和有形商品的維權(quán)區(qū)別了開來，由于工作人員相關(guān)專業(yè)知識的缺乏，管理方式等方面的限制和金融消費(fèi)無法納入到《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》范圍之內(nèi)的原因，因此對于金融消費(fèi)者的保護(hù)也非常薄弱。

（三）金融消費(fèi)者的訴訟制度存在缺陷

訴訟周期長、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等司法困難在金融消費(fèi)的訴訟中特別突出，我國在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中已經(jīng)規(guī)定消費(fèi)者的索賠權(quán)，但真正得到解決還要依靠民事訴訟制度。金融消費(fèi)者的公益訴訟制度，我國目前還沒有建立，單個消費(fèi)者處于弱勢的地位的局面沒有改變，致使維權(quán)成本高，耗費(fèi)大量財(cái)力和精力，成功率非常低。

三、對完善我國金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建議

（一）健全金融消費(fèi)者保護(hù)的法律制度體系

無論是從國際立法趨勢來看，還是從今后我國的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，我國都需要建立一個完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法體系，只有對金融商品和金融服務(wù)的統(tǒng)合立法，將金融消費(fèi)者的保護(hù)納入其中，才符合國際發(fā)展潮流，同時也為我國加強(qiáng)對“金融消費(fèi)者”這一弱勢群體的保護(hù)提供強(qiáng)有力的法律保障。

中國應(yīng)當(dāng)借鑒國外在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的經(jīng)驗(yàn)。以美國為例，它的金融消費(fèi)者保護(hù)體系主要是《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》，它由《公平信用報告法》、《誠實(shí)借貸法》、《平等機(jī)會信用法》等法律構(gòu)成，這些法律對金融消費(fèi)者的基本權(quán)利進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，并且結(jié)合其他法律修繕，進(jìn)行立法補(bǔ)充使之得到進(jìn)一步的完善。針對次貸危機(jī)，美國先后出臺了《2009年信用卡法案》在內(nèi)的一系列法律，進(jìn)一步完善了金融消費(fèi)者保護(hù)的立法體系。總結(jié)美國經(jīng)驗(yàn)，我國需盡快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，內(nèi)容應(yīng)涉及到明確金融消費(fèi)者的概念、金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者雙方權(quán)利義務(wù)、金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、監(jiān)管措施和金融權(quán)益保護(hù)范圍、救濟(jì)途徑等，與此同時，適時的修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中國人民銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，切實(shí)將保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益作為重要的內(nèi)容加以明確規(guī)定。

（二）建立專門的機(jī)構(gòu)管理，形成行業(yè)內(nèi)部自律機(jī)制

要正確處理好維護(hù)金融市場穩(wěn)定和金融消費(fèi)者保護(hù)這兩個金融監(jiān)管目標(biāo)的相互協(xié)調(diào)、有序發(fā)展，筆者認(rèn)為就要建立一個專門的機(jī)構(gòu)來保障金融消費(fèi)者的權(quán)益實(shí)現(xiàn)，一行三會中可以設(shè)立專門的部門，專門負(fù)責(zé)，專司其職。建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和可靠地信用評級機(jī)制也尤為重要，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，評定他們服務(wù)的等級，根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，增加消費(fèi)者自主選擇消費(fèi)的靈活性，既可以保障合法權(quán)益，又可以減少糾紛。

金融行業(yè)協(xié)會的一大屬性就是自律性，我國要充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會的作用。為金融消費(fèi)糾紛提供一個自律協(xié)調(diào)的機(jī)制。從世界來看，目前英國的銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會是世界上較成功的金融行業(yè)自律組織，起草的《銀行業(yè)守則》差不多得到英國全部銀行的遵守，準(zhǔn)則里規(guī)定了銀行向客戶做出承諾的諾干事項(xiàng)，對消費(fèi)者的權(quán)利保障有極為重要的意義。我國的金融行業(yè)協(xié)會在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面也要逐漸凸顯作用，借鑒外國經(jīng)驗(yàn)，不僅要制定行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)服務(wù)上的管理，還要創(chuàng)新服務(wù)手段、提升服務(wù)質(zhì)量，特別是要經(jīng)常開展消費(fèi)教育。更好地履行公平對待消費(fèi)者的社會義務(wù)，進(jìn)一步維護(hù)消費(fèi)者的利益。

（三）建立行之有效的金融糾紛解決機(jī)制

為切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，搭建一個多層次的金融消費(fèi)者投訴處理的平臺是勢在必行。要建立多位一體的金融糾紛解決機(jī)制，根據(jù)不同類別，采取多種方式來解決金融糾紛。一是充分考慮到人民銀行在征信管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)τ诰S護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的作用，從法律上可以規(guī)定由人民銀行牽頭，組織成立相關(guān)專門的監(jiān)管部門，專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者維權(quán)工作。二是銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)監(jiān)督作用，積極配合、協(xié)調(diào)處理金融消費(fèi)領(lǐng)域的各種糾紛，促進(jìn)公平合理的金融消費(fèi)環(huán)境形成。三是在法律訴訟層面，要借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國內(nèi)形勢和現(xiàn)實(shí)需要，建立一個符合現(xiàn)代發(fā)展規(guī)律的金融消費(fèi)訴訟制度。

作者單位：江蘇省宜興中學(xué)

作者簡介：王健輝（1994— ）男，江蘇宜興人，江蘇省宜興中學(xué)在讀學(xué)生，研究方向：金融研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]鐘雷.論加快我國消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)[J].上海金融.2011，6.

[2]許漢文.論金融消費(fèi)者保護(hù)體系的七道防線[J].金融時報.2011，4.

[3]劉敏.如何完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系[J].現(xiàn)代金融.2010，1.

[4]張漫雪.金融消費(fèi)者保護(hù)的制度建議[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2011，6.

[5]羅傳鈺.金融危機(jī)后我國金融消費(fèi)者保護(hù)體系的構(gòu)建[J].學(xué)術(shù)論壇.2011，2.

[6]劉德.對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議[J].甘肅金融.2011，7.