淺談國有商業銀行發展私人業務的問題

摘 要：隨著經濟發展，個人財富不斷增加產生了一個擁有相當金融財富的人群。私人銀行業務就是針對這類人群的財富管理問題應運而生的，其主要內容就是為此類高端客戶群提供私人財富管理服務，包括資產的結構性配置、財富的動態管理以及投融資的咨詢服務等，涵蓋了財富保障、投資、養老、稅務安排以及其他高附加值服務（如國內的很多銀行的私人銀行提供的高爾夫球賽、藝術品全球尋購、貼身商務秘書服務、各種講座和PARTY等）等。

關鍵詞：商業銀行；私人業務；問題；建議

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）12-0271-01

一、國有商業銀行開展私人業務存在的問題

首先，私人銀行服務最主要的是資產管理，規劃投資，根據客戶需要提供特殊服務，也可通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本。私人業務品種和規模都不能滿足客戶的需要。當前國內理財服務僅限于以存款為主的貨幣理財，提供理財產品為輔，并配以機場等場所的貴賓服務、生活緊急援助服務等。雖然針對頂級富人需要的投資規劃、合理避稅、遺產管理、教育信托、離岸金融等真正意義上的私人業務，推出了技術含量高、高附加值服務品種，如個人理財業務等，但國內銀行提供的個人理財服務缺乏實質內容，在業務品種上提供交易的產品多，提供增值的產品少，特別是缺乏資產管理的含義。另外，在現有的產品構成中絕對規模小。

其次，產品營銷體系不健全。目前，仍有商業銀行對營銷的認識還不夠，沒有設置專門的營銷部門、配備專業的市場銷售人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。雖然現在國內許多商業銀行電腦網絡的聯網的程度偏低，電子化服務還很不完善，電話銀行、手機銀行、網上銀行等還沒有普及，但隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品的技術含量不斷增強。此外，雖然私人業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，這使得許多客戶對個人金融產品服務項目不能得到真正的了解，無法享受真正的服務。

再次，不完善的金融制度限制了私人業務的發展。我國目前仍處于分業經營、分業監管的局面，但私人業務涉及面更廣，客觀上要求為客戶提供多方面綜合的財富管理業務。目前國內銀行在分業經營模式下開展私人業務時難免束手束腳。而且隨著外資銀行的進入，國有商業銀行很難在資產的靈活配置運作和市場風險控制能力等方面與外資銀行成熟的私人業務相提并論，因此，混業經營對于開展私人業務顯得尤為重要。

二、國有商業銀行開展私人業務的對策建議

第一，商業銀行利用已有條件克服開展私人業務的問題。為了加大理財產品創新力度，國有商業銀行必須改進它在處理新產品開發過程中的組織安排，并且為找到和開發新產品建立系統的新產品開發程序。經過調查，我們可以看出被調查客戶對理財服務最不滿意的因素是收益性因素，要求商業銀行要進一步豐富產品種類，在風險可控的情況下盡量提高產品收益率。針對客戶的這一問題，筆者認為首先應該拓寬理財產品基礎資產的覆蓋范圍，在政策允許的范圍內，商業銀行可以將理財產品投資的基礎資產由原來的央行票據、金融債拓展到企業短期融資券，一般性金融債也可以延伸到境外股票、結構性產品等資產，為客戶提供更多的非保本保收益型和保本收益浮動型產品。

銀行自身還應建立全方位的產品銷售網絡，進行產品分銷渠道的創新，建立暢通的現代化個人理財分銷渠道。不同類型客戶的理財需求不同，通過目標市場細分有利于商業銀行發現新的市場機會，發現未被滿足的需求；另外還有利于商業銀行發揮優勢，提高自身的適應能力和應變能力，可以在有限的細分市場中發揮自己的最大優勢，取得投入少、產出多的良好經濟效益。同時應該對服務人員也進行細分，針對不同的客戶選派不同的服務人員，提高服務響應性和保證性，真正實現以不同客戶需求為導向的多樣化個性化服務。

第二，政府應為私人業務的開展營造更好的金融環境。政府首先應當積極推進金融制度改革。銀監會雖然已制定過一些制度條例，但目前我國金融業分業經營、分業監管的大格局并未發生改變，這種政策環境與私人業務的矛盾，造成我國商業銀行業務稍有不慎就可能違規經營，從而受到處罰。因此，銀監會最好是盡早推出新政，統一制定私人銀行業準人標準、業務范圍，提出明確的風險管理和對客戶了解得詳盡規范，制定私人業務從業人員資格條件和從業規范。此外，私人業務給洗錢或動提供了易于利用指出，因此必須有效地監控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發展。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人業務私密性的問題，這些都是將成為未來我國私人業務健康發展的關鍵。

另外，還應當完善金融法律體系來規范金融市場。發展私人業務的同時必須有相關的法律法規，健全的法律制度不僅能夠為經濟主體確立明晰的行為規范，而且起到引導促進和警戒懲罰的作用，避免了在私人業務中出現各種風險和混亂。縱觀西方發達國家，如美國頒布的《統一商法典》、《社區再投資法》，德國的《銀行法》等等，這些法律正是銀行私人業務迅速發展的重要基礎。中國銀監會發布了《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引征求意見稿》、《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》等法規，雖然這些法規起到了一些作用，但它并不能為發展私人業務奠定堅實的基礎。因此，要盡快制定相應的法律、法規來保障私人業務的正常快速的發展。

作者單位：吉林銀行吉林市北京路支行