關(guān)于發(fā)展我國農(nóng)村民間金融的若干思考

［摘 要］農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融發(fā)揮“核心”作用需要建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。目前我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度尚顯不足，而民間金融卻日趨活躍，并已成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可忽視的力量。為保障建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的金融需求，在大力發(fā)展農(nóng)村正規(guī)金融的同時(shí)，還應(yīng)積極規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，使其能夠更好地發(fā)揮對正規(guī)金融的補(bǔ)充作用。本文分析了我國農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀及存在的問題，并據(jù)此對發(fā)展我國農(nóng)村民間金融提出了若干建議。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融 民間金融

一、我國農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀及存在問題

1.農(nóng)村民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村借貸的重要補(bǔ)充。從根本上說，農(nóng)村民間金融是體制內(nèi)金融制度的信貸供給不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求而不斷內(nèi)生出來的。由于當(dāng)前農(nóng)村政策金融和商業(yè)金融供給不足，多種形式的農(nóng)村民間金融活動(dòng)異常活躍，已經(jīng)成為農(nóng)村借貸的重要補(bǔ)充。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用。但是由于非正規(guī)金融存貸款利率普遍偏高，風(fēng)險(xiǎn)較大，借貸手續(xù)不規(guī)范等局限性，作用空間明顯受限。

2.資金供求的市場價(jià)格形成機(jī)制未確立。我國目前對農(nóng)村金融市場實(shí)行嚴(yán)格的金融管制，利率形成機(jī)制還未完全市場化，在民間借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個(gè)價(jià)格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

3.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善。一是農(nóng)村信用環(huán)境不佳，信用意識淡薄，少部分農(nóng)戶把扶貧貸款、小額農(nóng)貸視同政府救濟(jì)，躲債、逃債、賴債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是農(nóng)村法制建設(shè)滯后，規(guī)范和保護(hù)農(nóng)村金融的法律法規(guī)還不完善，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來危機(jī)。三是農(nóng)村征信體系建設(shè)尚不成熟，貸款信息不對稱，而誠信環(huán)境的缺失所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見性和對后續(xù)貸款行為的影響，將對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成不利的沖擊。四是農(nóng)村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低，不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供市場的準(zhǔn)確引導(dǎo)，交易環(huán)境較差。

二、對發(fā)展我國農(nóng)村民間金融的思考

1.建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制，完善農(nóng)村信貸市場。一是制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策，對農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。二是建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理確定利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，針對不同客戶群體確定有差別的貸款利率，防止簡單化和“一浮到頂”的做法。三是增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。四是盡量減少各種辦貸收費(fèi)項(xiàng)目，對優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)免除或減輕多次放貸或轉(zhuǎn)貸的相關(guān)費(fèi)用。

2.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提供農(nóng)村民間金融發(fā)展的有利環(huán)境。一是借鑒農(nóng)戶小額信用貸款工作取得的成功經(jīng)驗(yàn)和做法，進(jìn)一步深入開展農(nóng)村信用村鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶的評定工作，擴(kuò)大信用覆蓋面，通過典型引路的示范作用，提高農(nóng)民的信用意識，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的根本好轉(zhuǎn)。二是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)步伐，在推廣企業(yè)征信建設(shè)的同時(shí)，力爭試點(diǎn)推行農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)提供支撐平臺。三是完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法，保護(hù)金融企業(yè)和公民的合法權(quán)益，通過法律手段打擊逃廢債務(wù)行為，整肅農(nóng)村法制環(huán)境，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)信用秩序。

3.引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，培育農(nóng)村金融多元化主體。一是引入競爭機(jī)制，放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并加以嚴(yán)格執(zhí)行。采取措施切實(shí)改善民間金融發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，吸收社會(huì)資本和民進(jìn)資金，拓寬農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，增加農(nóng)村金融的供給總量。二是允許農(nóng)村民間金融組織合法化的同時(shí)，要嚴(yán)厲打擊非法金融和民間高利貸行為，規(guī)范民間借貸操作，引導(dǎo)民間金融有序健康發(fā)展，有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融市場長期繁榮穩(wěn)定。

4.完善監(jiān)管手段和監(jiān)管機(jī)制，保證監(jiān)管的獨(dú)立性和有效性。一是制定符合農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管制度，對社區(qū)性的資金互助組織、利用自有資金發(fā)放貸款的“只貸不存”機(jī)構(gòu)，可以實(shí)施非審慎的監(jiān)管，并促進(jìn)其建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，完善內(nèi)控管理機(jī)制，做到小而強(qiáng)。二要加快出臺民間金融管理?xiàng)l例，指導(dǎo)并規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展和創(chuàng)新，對民間金融交易進(jìn)行備案和監(jiān)管，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)處置和救助制度，明晰停業(yè)整頓、兼并重組的法定程序與標(biāo)準(zhǔn)以及存款人利益保障措施等。三是農(nóng)村金融市場化改革還要減少政府對農(nóng)村金融干預(yù)以提高金融效率，但不是放棄政府對銀行和其他重要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查，相反，要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理力度，使政府由干預(yù)者轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督管理者。

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