白領(lǐng)理財 穩(wěn)健第一

整天坐在轉(zhuǎn)椅上，對著電腦忙碌，如今的都市白領(lǐng)們比“牛仔還忙”，“亞健康”成了常態(tài)，白領(lǐng)的理財也更注重安全與穩(wěn)健。

理財案例

趙女士在一家知名國企工作，先生是基層公務(wù)員，家庭月收入在12500元左右。家庭資產(chǎn)除一套房改歸己的116平方米住房外，還有8萬元銀行存款，2萬元國債，目前房產(chǎn)市值約230萬元。女兒正上小學(xué)。夫妻雙方單位都負擔職工相應(yīng)的醫(yī)療和養(yǎng)老保險費用。

近年來，趙女士一家用于提高生活質(zhì)量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增，家庭月總支出大約8000元左右，每月有4500元左右的結(jié)余。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負債情況

趙女士家庭沒有負債，資產(chǎn)負債情況良好。固定資產(chǎn)即自住房產(chǎn)占了家庭總資產(chǎn)的絕大部分。家庭投資主要是國債和銀行存款，現(xiàn)有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益率僅為2％左右，很難抵御物價上漲帶來的資產(chǎn)貶值風險。

2、收支情況

從結(jié)余方面來看，趙女士家庭的儲蓄比率為36％，有一定財富積累效應(yīng)。但如果趙女士繼續(xù)保守理財?shù)脑挘菚r的家庭積累恐怕會提襟見肘。

3、保障情況

趙女士家庭理財結(jié)構(gòu)中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零。

總體來看，趙女士家庭收入穩(wěn)定，但支出較大。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要集中在低風險的存款和國債，無法抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。家庭保障有待進一步加強。

理財目標

1、希望加強家庭財務(wù)管理，尋找合適的理財方案，實現(xiàn)合理的平衡。

2、為女兒準備教育金。

3、為家庭增加抗風險類投資產(chǎn)品。

理財建議

1、在風險可控的前提下，積極尋求收益高的理財產(chǎn)品。

在控制風險的前提下，尋找收益較高的產(chǎn)品，提高理財收益率。趙女士家庭資產(chǎn)中，銀行存款過多，影響了資產(chǎn)的收益。

國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計息等優(yōu)勢，國債應(yīng)作為家庭理財?shù)氖走x品種。所以，趙女士應(yīng)加大持有國債的比重，定期存款中，如果有到期或存入時間不長的，可以支取后轉(zhuǎn)為憑證式或記賬式國債。

2、適當進行風險投資，增加資產(chǎn)的張力。

我國股市日趨規(guī)范，在投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等高成長行業(yè)的股票，必然會取得較高的回報。同時，近來各銀行爭相推出了各種炒匯業(yè)務(wù)，這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式，已經(jīng)給許多匯民帶來了不菲的投資收益。如果趙女士能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，趙女士可以白天上班，晚上下班后在家里進行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”。此外，如果趙女士對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨，等待升值。

3、教育基金積累早動手，同時加強子女教育的早期投入。

趙女士小孩還小，目前每年的教育金開支不多。以趙女士目前的家庭財務(wù)狀況，孩子高中以前的教育金可以在日常開支中預(yù)留，不需刻意準備，而大學(xué)費用為硬性支出，且費用較高，需提前做準備。目前的大學(xué)教育金為每年2萬元左右，大學(xué)4年費用為8萬元，還將隨著通貨膨脹有所增加。趙女士可以每個月定投1000元，假設(shè)年收益為10％，6年左右可準備好小孩的大學(xué)教育金；如計劃有條件送小孩出國留學(xué)，更應(yīng)提前做好準備。目前出國留學(xué)費用每年折合人民幣為15－30萬元，如果準備60萬元用于小孩的出國留學(xué)費用，10年準備時間，假設(shè)年收益率為10％，則每月需定投3002元。

如今多數(shù)學(xué)校在招生時對“特長生”有加分的優(yōu)惠，趙女士不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術(shù)等一項特長，投入一定學(xué)習費用，進行重點培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，實際上也是科學(xué)理財。

4、購買一定的商業(yè)保險，進一步提升家庭保障水平。

在理想的情況下，我們在退休前會一直保持身體健康和財務(wù)安全。但也可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業(yè)等原因而提前退休，而過勞死則與強制提前退休的狀況類似。保險為我們的家人有效規(guī)避上述風險，提供了一個保護傘，但必須在風險發(fā)生前就獲取它。投保的時間越早，保單的價格就越低，保障也更加全面。

建議趙女士為家人購買一定的商業(yè)保險，主要是意外商業(yè)保險以及大病醫(yī)療保險。商業(yè)保險這個比重一定要適度，不要為自己增加多余的負擔，建議將年保費總量控制10000-15000元區(qū)間內(nèi)，遵循“雙十原則”即保額為家庭收入的10倍，保費不能超過家庭收入的10％。

1、弄清產(chǎn)品期限投資者購買銀行理財產(chǎn)品時候，一定要看清楚說明書中募集日和起息日。理財產(chǎn)品到賬日是在到期日再加3個工作日，如果在3個工作日期間，有周六日在其中，還需要再多加兩個工作日，這樣所計算的到賬日期即為正確的日期。

2、關(guān)注收益率

由于投資范圍不同，短期理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率相差較大。一般來說，預(yù)期收益率比較高，指的是在理想情況下理財產(chǎn)品的收益情況，這就存在一定的市場風險，預(yù)期收益可能最終不能實現(xiàn)。而固定收益率的風險幾乎為零，基本上可以實現(xiàn)，這就注定它不可能太高。最低收益率則一般很低，它在保障投資者最低收益的基礎(chǔ)上，還有一定的獲利潛力，投資者在選擇這類產(chǎn)品時，應(yīng)著重考慮產(chǎn)品收益有無實現(xiàn)的可能性，可參考產(chǎn)品以前年度的業(yè)績，或關(guān)注市場走勢分析。

3、留意申購、贖回費率

目前銀行理財產(chǎn)品費率包括：認購費／申購費、贖回費、產(chǎn)品年管理費、年托管費、超額收益業(yè)績報酬。雖然它們往往是零點幾那樣累加，卻足以積土成山。

4、留意贖回到賬時間

投資短期理財產(chǎn)品，要注意贖回到賬時間，因為每家銀行交易規(guī)則不同。如某款短期產(chǎn)品，若在當天16點30分以前贖回，資金2-3小時內(nèi)就能到賬。同時，要注意巨額贖回問題，前些時候曾發(fā)生過因觸動巨額贖回條款而導(dǎo)致不少銀行短期理財產(chǎn)品暫停贖回，影響投資者資金流轉(zhuǎn)的問題。