溫州錢殤:錢商覆沒(méi)真相

在高息誘惑下，中小企業(yè)主、普通居民、政府公務(wù)員均成為放貸隊(duì)伍一員。如今“斷貸”風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模爆發(fā)，眾多食利者亦各食苦果

在“跑路”、“跳樓”等壞消息頻繁出現(xiàn)的浙江省溫州市，55歲的阿慧之死并沒(méi)有引起軒然大波，但卻掀開(kāi)了一起典型的涉嫌非法集資案一角。

阿慧本名張秀慧，9月23日凌晨4時(shí)許，她從溫州市學(xué)路中路的人才大廈D單元26樓跳下。早上被人發(fā)現(xiàn)時(shí)，她身著紅色襯衣和牛仔褲，倒在一片血泊中，其狀甚慘。一些鄰居認(rèn)出了她，知道她住在人才大廈E單元27樓，是位“有點(diǎn)錢的人”，但沒(méi)人知道她為何輕生。

親屬們隨后發(fā)現(xiàn)一份內(nèi)容簡(jiǎn)短的遺囑，記錄了她令人吃驚的借貸情況，也道出了她自殺的原因。

一位親屬介紹說(shuō)，今年上半年，阿慧從親戚朋友處借款，作為擔(dān)保人，她又將這些資金借給一個(gè)叫陳繁蓉的人，再加上自己房子抵押借款，共計(jì)2000多萬(wàn)。阿慧和陳繁蓉既是鄰居，也算親戚，兩人相識(shí)20多年，關(guān)系融洽，住在同一個(gè)小區(qū)。按照每月5厘的息差，如果這些資金能平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)一年，阿慧可獲利上百萬(wàn)元。

然而，一夜突變。9月21日上午，陳繁蓉關(guān)機(jī)“消失”。其時(shí)關(guān)于溫州市借貸人跑路的消息頻頻傳出，兩日聯(lián)系不上，阿慧斷定陳繁蓉已經(jīng)跑路，這也意味著她籌集的2000余萬(wàn)元的借款再無(wú)著落，自己一貧如洗，負(fù)債沉重。

23日凌晨，阿慧再次來(lái)到陳繁蓉住處(D單元2610室)敲門多時(shí)，在確認(rèn)無(wú)人答應(yīng)后，撬門而入，但房?jī)?nèi)空無(wú)一人，絕望之際，她開(kāi)窗跳樓。

阿慧并非企業(yè)老板，其所涉金額在溫州當(dāng)?shù)夭⒉凰愣啵虼怂詺?lái)的沖擊，僅在部分熟人鄰居中流傳，遠(yuǎn)不及其他跑路企業(yè)老板們那樣引人關(guān)注。

但作為高息放貸的一個(gè)環(huán)節(jié)，阿慧之死卻掀開(kāi)了一起涉嫌非法集資案的一角。據(jù)記者調(diào)查，涉案金額約2億元。在這個(gè)具有典型性的案件中，企業(yè)老板、擔(dān)保公司(人)、銀行乃至政府官員爭(zhēng)相在高息放貸中食利，最后又在泡沫破滅后各食苦果。

“斷貸”圍城

在溫州，類似案件在2010年曾有20余起，但如今次大規(guī)模集中爆發(fā)，涉案金額之巨、范圍之大，在溫州金融史上屈指可數(shù)。

實(shí)際上，溫州老板跑路從今年初即已零星開(kāi)始。據(jù)知情人士透露，一位年初跑路的老板躲到北京，在一家醫(yī)院附近租下房屋，專心等待懷孕的妻子生產(chǎn)。

進(jìn)入4月，至少三家制造業(yè)老板失蹤。6月，出逃者再添三人。

在當(dāng)?shù)厝丝磥?lái)，本次危機(jī)的起端是今年4月，位于溫州龍灣區(qū)的江南皮革有限公司董事長(zhǎng)黃鶴“失蹤”。據(jù)報(bào)道，黃鶴因參與賭博，導(dǎo)致資金鏈斷裂，負(fù)債逾3億元，只好跑路了事，留下一個(gè)占地4萬(wàn)多平方米的廠房和300多名無(wú)所依靠的員工。

這一事件牽涉面較廣，成為溫州借貸危機(jī)集中爆發(fā)的開(kāi)始。其后陸續(xù)有企業(yè)老板突然關(guān)門跑路。

進(jìn)入三季度，跑路老板開(kāi)始出現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)老板的身影。7月初，名下?lián)碛兴募夜?一家投資公司、一家國(guó)際貿(mào)易公司、兩家實(shí)業(yè)公司)的溫州市土地局原臨時(shí)工王曉東一度“失蹤”。據(jù)悉，王曉東涉嫌通過(guò)投資公司非法集資10億元以上。

進(jìn)入9月，跑路事件陸續(xù)涉及數(shù)十家規(guī)模較大企業(yè)。

9月21日，溫州眼鏡業(yè)龍頭企業(yè)、信泰集團(tuán)老板胡福林跑路，引爆了企業(yè)信用、民間借貸與銀行信貸三重危機(jī)。

據(jù)稱，胡福林欠下銀行債務(wù)8億元，月利息500萬(wàn)元；欠下民間借貸資金12億元以上，月息超過(guò)2000萬(wàn)元。而其創(chuàng)立的信泰集團(tuán)位于溫州市甌海區(qū)婁橋工業(yè)園區(qū)內(nèi)，廠房占地120畝，員工超過(guò)3000人。

9月24日，千余名信泰集團(tuán)員工上街討薪，震動(dòng)溫州市委市政府。翌日下午，在浙江省副省長(zhǎng)、溫州市委書記陳德榮主持下，一個(gè)名為“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)”的專題會(huì)議召開(kāi)，29日宣布的措施盡出于此。

目前情況表明，此次溫州面臨的麻煩較大。多家企業(yè)主逃跑，直接促使了當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司擠兌，從而波及其他借貸企業(yè)，工業(yè)企業(yè)積聚的溫州龍灣區(qū)成為這場(chǎng)危機(jī)起點(diǎn)和重災(zāi)區(qū)。8月前后，危機(jī)蔓延到整個(gè)溫州市，越來(lái)越多的中小企業(yè)、擔(dān)保公司在銀行和高利貸雙重?cái)D壓下資金鏈斷裂，并攝終引發(fā)了一場(chǎng)地區(qū)性金融危機(jī)。連環(huán)“跑路”

在這場(chǎng)尚未平息的危機(jī)中，溫州市繁蘊(yùn)印刷有限公司負(fù)責(zé)人陳繁蓉是其中一個(gè)參與者，她身兼企業(yè)老板和放貸人雙重角色，在融資一放貸游戲中騰挪資金并獲利。由于“下線”資金斷裂和銀行的抽資、不續(xù)貸，最終致使自己跑路、別人跳樓的悲劇發(fā)生。

溫州市繁蘊(yùn)印刷有限公司位于溫州市鹿城區(qū)仰義街。據(jù)仰義街道辦事處分管副主任李一平介紹，該企業(yè)主要從事鞋盒印刷、加工等業(yè)務(wù)，有員工100余人，年產(chǎn)值700多萬(wàn)元，納稅約100萬(wàn)元。阿慧跳樓當(dāng)日，陳繁蓉經(jīng)營(yíng)多年的印刷廠被查封。

李一平曾和陳繁蓉打過(guò)幾次交道。在他看來(lái)，這位50多歲的老板很勤勞，工作兢兢業(yè)業(yè)。在其打理下，這家印刷企業(yè)生意紅火，效益可觀。該企業(yè)一位負(fù)責(zé)生產(chǎn)的主管證實(shí)了這一說(shuō)法，他告訴記者，企業(yè)生意很好，每天都有很多提貨的車子在院內(nèi)等候，工廠要經(jīng)常加班才能完成訂單。

陳繁蓉的企業(yè)被查封后，供貨商和為企業(yè)代加工的戶主前來(lái)討債。據(jù)仰義街道辦初步估計(jì)，該公司拖欠貨款和加工費(fèi)至少2000萬(wàn)元。當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)在第一時(shí)間介入維穩(wěn)，勞動(dòng)社保部門代發(fā)了工人八九月份工資約60余萬(wàn)元。陸續(xù)離開(kāi)的工人難以接受這突如其來(lái)的遭遇，也無(wú)法理解這老板是“老高”(當(dāng)?shù)厝藢?duì)高息放貸人的簡(jiǎn)稱)的現(xiàn)實(shí)。

在溫州企業(yè)圈，“老高”現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。一些企業(yè)主因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不得不高息借貸，而另一些企業(yè)主因?yàn)閭鹘y(tǒng)制造業(yè)成本上升、利潤(rùn)下降，開(kāi)始放棄實(shí)業(yè)，進(jìn)行房地產(chǎn)投資或?qū)ｉT從事放貸，賺取息差。據(jù)估計(jì)，溫州市高息放貸隊(duì)伍中，中小企業(yè)主占相當(dāng)比例。

在陳繁蓉的案例中，據(jù)其一位親屬透露，陳繁蓉欠債可能高達(dá)2億元。通過(guò)多位債權(quán)人的描述，這些資金的來(lái)源逐漸清晰：親朋好友的資金是一大來(lái)源，在熟人社會(huì)的溫州，這種直接借款頗為常見(jiàn)，借款少則數(shù)十萬(wàn)元，多則上千萬(wàn)元，每月利息多在1分至2分之間，收入極為可觀。

眼看著別人通過(guò)高息放貸掙錢，阿慧也頗為心動(dòng)。她對(duì)老鄰居陳繁蓉十分信任，于是參與籌集資金。她以每月2分的高利息，先后幫陳籌得2000余萬(wàn)元資金，自己從中賺取約5厘的息差，若運(yùn)轉(zhuǎn)一年平安無(wú)事，阿慧和陳繁蓉可獲利近500萬(wàn)元。

在溫州，貸款利息每月5分頗為常見(jiàn)，這意味著i00萬(wàn)元的貸款在一年后將多還款六十萬(wàn)元，今年資金緊張時(shí)，月息高達(dá)五六分，這是任何行業(yè)的利潤(rùn)都無(wú)法企及的。

銀行貸款是另一主要途徑。陳繁蓉一直是鹿城農(nóng)村合作銀行江濱支行矮凳橋分理處的客戶，江濱支行一位負(fù)責(zé)人告訴記者，陳繁蓉在該行抵押貸款約700萬(wàn)元，加上在其他多家銀行的貸款，共計(jì)貸款2000余萬(wàn)元。

企業(yè)老板放貸，大多會(huì)將自己的企業(yè)作為融資平臺(tái)，進(jìn)行抵押貸款，在取得低息的信貸資金后，改變用途，進(jìn)行多元化投資。陳繁蓉通過(guò)抵押擔(dān)保、聯(lián)保等形式得到的信貸資金預(yù)計(jì)不少于5000萬(wàn)元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了繁蘊(yùn)印刷廠的資金需求。

陳繁蓉的資金究竟流向何方，尚無(wú)更權(quán)威說(shuō)法。部分債權(quán)人認(rèn)為一部分資金是由陳繁蓉經(jīng)擔(dān)保公司放貸出去，但是碰到了虧損：另一種說(shuō)法是部分資金借給龍灣區(qū)沙城鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng)董宇馳，后者欠債跑路，直接導(dǎo)致陳繁蓉資金鏈斷裂。后一說(shuō)法，未獲當(dāng)事人的證實(shí)。

10月1日，記者從龍灣區(qū)沙城街道辦事處了解到，董宇馳兩年前從鄰鎮(zhèn)調(diào)入沙城鎮(zhèn)，在今年鎮(zhèn)改為街道辦事處后，擔(dān)任辦事處副主任，分管城建。7月底，董宇馳未經(jīng)請(qǐng)假，多日缺勤，辦事處曾組織專人到其溫州市區(qū)的住處尋找，但早已人去樓空，與其一同“消失”的還包括其妻兒父母。一周后，辦事處向龍灣區(qū)委區(qū)政府匯報(bào)，按照有關(guān)干部管理規(guī)定，予以免職處理。

在同事眼里，這位副主任精明、能干，做事干脆利落。在跑路前，董宇馳大量借款，其中包括一筆來(lái)自沙城一位村主任200多萬(wàn)元的借款。知情人士介紹說(shuō)，董字馳欠債7000萬(wàn)元，但董本人擁有多處房產(chǎn)，資產(chǎn)過(guò)億元。

據(jù)知情人士稱，他的跑路另有隱情：年長(zhǎng)3歲的姐姐董維雄在杭州市經(jīng)營(yíng)地產(chǎn)項(xiàng)目，由于生意伙伴緣故生意失利，所投資金一時(shí)難以收回。

在高利借貸的鏈條上，任～環(huán)節(jié)的停滯或中斷都會(huì)導(dǎo)致整個(gè)鏈條的崩盤。

做局“聯(lián)貸”

9月21日上午，陳繁蓉關(guān)機(jī)“消失”，之后再也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)。在此之前一個(gè)月內(nèi)，她有多筆大額資金入賬，其中包括在鹿城農(nóng)村合作銀行的聯(lián)保貸款1500多萬(wàn)元。在一些人看來(lái)，這是一場(chǎng)精心設(shè)計(jì)的騙局，也是陳繁蓉最為瘋狂的一出集資秀。

在8月底，陳繁蓉開(kāi)始聯(lián)系親朋好友、同事，以免交水電費(fèi)或支付利息為由，先后帶領(lǐng)50多人到鹿城農(nóng)村合作銀行矮凳橋分理處簽字辦理小額貸款，每人貸款30萬(wàn)元，共計(jì)貸款1500多萬(wàn)元。這些資金以各種形式流入陳繁蓉賬上，其中一部分由貸款人取走后交給陳繁蓉，更多的人則稱并未見(jiàn)到貸款，而是被陳繁蓉直接取走。

鹿城農(nóng)村合作銀行前身為溫州市郊信用合作聯(lián)合社，成立于1953年，于2005年6月改制為合作銀行，主要為小企業(yè)和個(gè)人提供小額貸款。2010年該行推出“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”產(chǎn)品，即農(nóng)戶或社區(qū)居民在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，由該行各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

按照規(guī)定，這些貸款人需具備一定貸款條件，提交明確的貸款用途，聯(lián)保的五個(gè)人必須相互認(rèn)識(shí)，且需同時(shí)到場(chǎng)簽署兩份協(xié)議——“個(gè)人循環(huán)保證貸款合同”和“農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議”。

在此案中，這些規(guī)定均未被嚴(yán)格執(zhí)行：這些互不相識(shí)的貸款人既有普通工人，也有低保戶、剛畢業(yè)的大學(xué)生甚至殘疾人，大多沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)。

黃先生是溫州繁蘊(yùn)印刷廠主管。9月6日，老板陳繁蓉找他談話，說(shuō)印刷廠要辦一項(xiàng)福利事業(yè)，本廠職工可以免費(fèi)使用水電，現(xiàn)有兩個(gè)名額，而辦理這些需要身份證復(fù)印件、婚姻狀況證明以及水電費(fèi)繳款單等資料。

黃先生信以為真。他動(dòng)員兒子、女兒準(zhǔn)備相關(guān)手續(xù)，之后來(lái)到鹿城農(nóng)村合作銀行矮凳橋分理處，按照陳繁蓉和銀行工作人員指示的位置簽了字，具體的協(xié)議內(nèi)容當(dāng)時(shí)他并未過(guò)問(wèn)。9月28日，他見(jiàn)到了有類似經(jīng)歷的借貸人時(shí)才弄清事情原委。按照協(xié)議，他將承擔(dān)60萬(wàn)元貸款的還款責(zé)任。

在陳繁蓉跑路后，憤怒的借款入來(lái)到矮凳橋分理處討要說(shuō)法，他們認(rèn)為銀行違規(guī)操作，和陳繁蓉串通騙取貸款。一些借款人說(shuō)，陳繁蓉持有“鹿城農(nóng)村合作銀行營(yíng)銷員”名片，在矮凳橋分理處也有專門辦公室，和該分理處主任李軍關(guān)系密切。這些借款人據(jù)此認(rèn)定，銀行隱瞞事實(shí)真相，并將貸款劃入陳繁蓉賬戶，致使其攜款潛逃。

鹿城農(nóng)村合作銀行江濱支行一位負(fù)責(zé)人告訴記者，該行從未聘用陳繁蓉為營(yíng)銷員，她僅僅是該行一位客戶，循環(huán)擔(dān)保貸款是個(gè)人名義發(fā)放的貸款，是否全部流向陳繁蓉尚難確定，目前鹿城區(qū)公安局正在調(diào)查此案。這位負(fù)責(zé)人同時(shí)透露，該行矮凳橋分理處主任李軍已被停職，正配合警方調(diào)查。

據(jù)了解，一部分貸款確實(shí)發(fā)放到個(gè)人，而后又轉(zhuǎn)借給陳繁蓉，每月獲得1200元到1500元不等的利息。在銀行看來(lái)，這意味著部分貸款人在獲得貸款后，實(shí)施了高息借貸行為并從中獲利。銀行內(nèi)部人士稱，他們因此懷疑，是這些借款人與陳繁蓉聯(lián)合起來(lái)騙取銀行貸款。目前雙方各執(zhí)一詞，僵持不下，權(quán)威部門的調(diào)查取證進(jìn)展艱難。

據(jù)悉，9月15日鹿城農(nóng)村合作銀行曾召開(kāi)會(huì)議，針對(duì)民間借貸問(wèn)題，要求各下屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，排查中發(fā)現(xiàn)了矮凳橋分理處多批次的聯(lián)保貸款上存在問(wèn)題。在陳繁蓉跑路前，該行一一通知貸款人確認(rèn)貸款情況，并要求在“貸款證實(shí)函”上簽字確認(rèn)。這引起貸款人的警覺(jué)，他們拒絕在這份證實(shí)函上簽字，可惜他們并未緊盯陳繁蓉。此后不到一周，陳繁蓉突然關(guān)機(jī)“消失”，有人稱其已攜款潛逃。兩天后的9月23日凌晨，借款人之一的阿慧跳樓自殺，陳繁蓉涉嫌非法集資的問(wèn)題開(kāi)始浮出水面。

夢(mèng)斷“續(xù)貸”

跑路前，陳繁蓉收到的另一筆大額資金來(lái)自朋友阿光。9月19日，陳繁蓉打電話給阿光，要求短期借款1960萬(wàn)元，用于償還銀行貸款，并稱g月21日銀行續(xù)貸后即可償還。對(duì)陳繁蓉頗為信任的阿光不知是陷阱，很快將錢借出，結(jié)果幾天后陳即消失。

在溫州，“還后續(xù)貸”是一種常用的資金騰挪方式，即銀行貸款到期，企業(yè)利用民間借貸搭橋，在償還貸款后數(shù)日，企業(yè)可以獲得銀行續(xù)貸，新貸款用于償還民間借貸。但是在今年7月份后，溫州市一些商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始嚴(yán)防中小企業(yè)倒閉潮和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)排查，貸款規(guī)模已開(kāi)始縮減。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行不續(xù)貸，的確在一定程度上直接促使部分中小企業(yè)主跑路、跳樓，溫州正得利鞋業(yè)有限公司老板沈奎正即是其中一位。

9月27日下午，沈奎正從溫州市順錦商廈22樓家中跳下，落在3樓陽(yáng)臺(tái)上，當(dāng)場(chǎng)身亡。沈奎正擁有正得利鞋業(yè)、青春秀鞋業(yè)、左右鞋業(yè)等多家企業(yè)、多個(gè)品牌，正值壯年的他，也是因?yàn)橘Y金鏈斷裂被逼入絕境，無(wú)力償還。

銀行方面披露的情況顯示，近年來(lái)，沈奎正通過(guò)企業(yè)廠房、個(gè)人房產(chǎn)抵押和其他企業(yè)的互保等方式，在建設(shè)銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行、甌海農(nóng)村合作銀行等多家銀行融資2億多元。在銀行貸款即將到期時(shí)，沈奎正轉(zhuǎn)借民間高利貸搭橋，但在償還銀行貸款后，并未獲得此前期望的續(xù)貸。

更麻煩的是，擔(dān)保公司開(kāi)始追債。據(jù)悉，在沈奎正跳樓前三天，他每天被人跟蹤追債并遭遇恐嚇，精神幾近崩潰。

9月27日下午，沈奎正借故要回家洗澡，回到位于望江東路順錦商廈A幢2203室。一位目擊者稱，他爬上窗臺(tái)毫不猶豫地跳下，一了百了。

鏈接：“溫州危機(jī)”

10月4日午后，溫州市鹿城區(qū)繡山路上的警察開(kāi)始多起來(lái)。路過(guò)的出租車司機(jī)略感意外，有司機(jī)稱：這架勢(shì)，和兩個(gè)多月前溫總理來(lái)溫州處理動(dòng)車事故善后時(shí)一樣。

司機(jī)恰好言中。彼時(shí)，因?yàn)橛萦业母呦⒔栀J事態(tài)，國(guó)務(wù)院總理溫家寶正在當(dāng)?shù)兀?tīng)取溫州市委市政府有關(guān)民間借貸問(wèn)題的匯報(bào)。隨行的還有財(cái)政部部長(zhǎng)謝旭人、中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川、銀監(jiān)會(huì)主席劉明康等財(cái)經(jīng)部委高官，陣容強(qiáng)大，氣氛凝重。

以民間借貸活躍而著稱的溫州，從未像當(dāng)前這樣引人矚目。

就在溫家寶一行抵達(dá)浙江前一個(gè)月內(nèi)，超過(guò)60名溫州企業(yè)老板因?yàn)橘Y金鏈斷裂而跑路，有的則因此跳樓，民間高利貸崩盤之說(shuō)迅速蔓延。

更嚴(yán)重的是，已經(jīng)浮現(xiàn)的危機(jī)，并不僅局限于民間借貸市場(chǎng)。歷史再度重演，此次民間高利貸的瘋狂，已涉及部分國(guó)有企業(yè)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。民間借貸資金鏈的斷裂，恐再度將商業(yè)銀行等金融“正規(guī)軍”拖下水。

根據(jù)官方媒體公開(kāi)的報(bào)道，溫家寶在10月4目的會(huì)議上提出四點(diǎn)意見(jiàn)：一要提高對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度；=要明確將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象；三要加大財(cái)稅政策對(duì)小微企業(yè)的支持力度，延長(zhǎng)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限；四要切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資。

而在四天前，溫州市政府在9月29日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，已宣布一系列應(yīng)急措施，第一條就是對(duì)中小企業(yè)“加大信貸資金保障力度”。

在國(guó)慶節(jié)前迅速擴(kuò)散的恐慌情緒，至此略有緩和。而對(duì)民間借貸鏈務(wù)的調(diào)查與艱難破解，則剛剛開(kāi)始。