財迷問財迷

Q：樂音問專家 我去年9月份辦理了50萬元公積金貸款，采用每月遞減還款法，還貸期15年。請問是否可以提前還貸?

A：孫大圣答 提前還貸干什么?把錢都給了別人，不是便宜了別人么?

A：《投資與理財》答今年4月央行加息后，公積金貸款5年以上的年利率上升到4.7％，而5年期整存整取定期存款利率則上升到5.25％，二者之間的利率倒掛0.55個百分點。建議不必提前還貸，可將手上的余錢用來購買收益率較高、風險較低的銀行理財產品。

Q：劉女士問專家 前段時間，我選擇了基金定投作為個人主要理財方式，是為了實現自己購房、買車、子女教育、養老等長期理財目標。后來因為基金凈值時有波動，我忍不住操作過幾次。想請教理財專家，基金定投頻繁操作，會不會影響投資收益?

A：孫大圣答 沖動是魔鬼!

A：《投資與理財》答 基金定期定額投資是一種期限較長的理財方式，主要目的是為個人和家庭在若干年以后積累一筆資金。投資者之所以選擇開放式基金作為資金定投機構，就是希望通過基金公司專業的管理，來規避市場的風險，獲取更多的利潤。頻繁的操作可能會增加投資成本，有可能導致理財計劃半途而廢，沒有更好發揮基金“專業管理、委托理財”的特點。

Q：Serena問專家在目前股市震蕩的行情下，生命人壽投連險還能持有嗎?

A：孫大圣答 可以持有。投資型保險就是要長期持有，才能看到收益的。

A：《投資與理財》笞 投資連結保險是指包含保障功能，并至少在一個投資賬戶上擁有一定資產價值的人身保險產品。購買投連險既能享受保障，又能參與投資，適合中長期持有。生命人壽富泰贏家兩全型投連險提供三類共六個投資賬戶，目前股市震蕩，可根據自身投資目標與風險承受能力，在進取型賬戶、平衡型賬戶、穩健型賬戶間靈活配置、自由轉換，在風險可控的基礎上，實現財富增長。

Q：小文子問專家我今年39歲，女，外地戶口，沒有購買任何保險，現在購買哪種保險養老比較好?

A：孫大圣答 我個人認為分紅型更好。另外，你這個年紀，應該快點兒出手了。

A：《投資與理財》笞 如有固定收入，可投保年交類養老年金分紅保險，分期投入，到約定年齡，即可每年或每月領取固定的養老金，同時享受保險公司的經營成果，累計分紅。另外也可以選擇一次性投保，例如投資連結型保險。

Q：蒙奇奇問專家 我今年28歲，月收入2000元左右，是個“月光族”。請問該如何理財?

A：孫大圣答 “月光”了，還哪來的錢理財?

A：《投資與理財》答 理財應從點滴開始，對付“月光”最好的辦法是先開始記賬，做一個強制性的開支預算。在收入的范圍內計劃好支出，在保證個人基本支出的前提下，壓縮不必要支出，將這部分資金存儲起來。建議將余錢投資基金定投、零存整取或期繳保險等“強制性”理財產品，養成良好的理財習慣。

Q：大楊問專家 有些銀行推出的理財產品帶有客戶提前贖回權，請問提前贖回權是否意味著客戶隨時都可以贖回?是否還有其他手續費?這類理財產品的收益率是不是要比其他理財產品低?

A：孫大圣笞 問題真多啊，我都目不暇接了，等我給你找個專家來回答吧……

A：《投資與理財》答 有些設置客戶提前贖回權的銀行理財產品，會在某一時間段向客戶開放產品贖回，這在一定程度上可以提高資金的流動性，使投資更靈活。例如在升息的情況下，銀行理財產品的收益率可能會低于銀行存款利率，從而影響投資者的收益。這時，如果理財產品設有客戶提前贖回權，投資者就可以通過提前贖回產品，來避免升息帶來的利率風險，保障投資收益。對購買此類產品，銀行都會與客戶簽訂合同或協議，如客戶有權提前贖回，合同中一定會對贖回時間、手續費等問題進行約定。至于收益率高低與是否能提前贖回，那沒有必然聯系，只與該產品的投資方向有關。還要提醒各位投資者，一般銀行在投資者提前贖回時，要收取提前贖回費。有些保本理財產品在投資者提前贖回時，銀行還將不提供資金保本。所以，投資者在選擇提前贖回時，還是要先計算一下所要付出的成本，避免因此對投資造成損失。

Q：小毛問專家 我的中行信用卡因故逾期8個月未還清消費款項，現在已經全部還清。但是卡已經被凍結，里面有錢不能取。請問，我的信用污點會保留多長時間?怎樣才能開通我的卡?

A：孫大圣答 欠債還錢，天經地義。但是別緊張，既然已經還清了欠款，就無需再擔心被債主追啦!

A：《投資與理財》答 一旦持卡人不能按時還清欠款，就會在個人征信報告中有所體現。央行《征信管理條例(征求意見稿)》中載明，不良信用記錄最長保留時限為5年，但是個人征信報告中只會顯示信用卡近24個月的記錄。建議你在激活卡片后，至少保持活卡狀態2年，以免不良的信用記錄對以后申請信用卡或者個人貸款帶來負面影響。卡片凍結后，建議你致電中行的信用卡中心4006695566進行解凍，只要信用卡中心確認了欠款已還清，會馬上為你辦理解凍，你的信用卡就可以使用了。

Q：Vincent問專家 我買的基金到了分紅的時候，有一個“權益登記日”是什么意思?是不是要去銀行辦理?另外問一下，基金分紅有何好她

A：孫大圣答分紅的好處就是可以拿到錢了唄。

A：《投資與理財》笞 “權益登記日”就是在預先確定的某日，對符合參加分紅條件的基金持有人進行登記，不需要客戶本人去銀行辦理。按照相關規定，基金分紅可以免征所得稅，對于選擇現金分紅的投資者，可以在空頭市場上回避部分風險。此外，分紅部分沒有贖回費用，所以不存在兌現成本，對于選擇紅利再投資的投資者，則可免去再投資的申購費用。