“錢荒”來了銀行理財產(chǎn)品跑馬圈錢

到銀行辦理貸款買房子，放款時發(fā)現(xiàn)，銀行要求先買理財產(chǎn)品才給錢。最近剛剛買房的四川馬先生就被這件事弄得很煩。

他在今年年初買了一套房子，本來是在某銀行辦的按揭貸款，已經(jīng)定好了從2月份開始放款，但都到4月份還沒有放貸。打電話到銀行，才知道要放款，必須買銀行的理財產(chǎn)品。

馬先生說：“我要是有錢，還去銀行貸款嗎?”類似馬先生這種情況的不是個例，一些商業(yè)銀行趁著房貸市場“風(fēng)聲”較緊，乘機(jī)搭售消費貸款、理財產(chǎn)品、貴金屬等利潤相對“肥厚”的產(chǎn)品。雖然主管部門明確禁止銀行在辦理優(yōu)惠利率房貸時搭售各類產(chǎn)品，但苦等數(shù)月的客戶為了盡快拿到貸款，往往“自愿”購買搭售產(chǎn)品。

據(jù)銀行工作人員介紹，現(xiàn)在銀行大多傾向?qū)①Y金借給一些中小企業(yè)，利率基本是基本利率上浮30％、50％，甚至100％。

銀行沒錢了嗎?

自2010年1月18日第一次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率算起，截至目前，央行已經(jīng)連續(xù)12次上調(diào)，累計上調(diào)600個基點，大約回收流動性超過4.2萬億元。這個數(shù)字已經(jīng)超過金融危機(jī)時4萬億元的刺激計劃總額。

“一名部門老總前不久向我抱怨，要改名叫‘壓力山大’，說目前存款總量有限， ‘蛋糕’已經(jīng)被分得差不多了，攬儲壓力比山大。”光大銀行董事長唐雙寧日前在一次報告會上說。

雖然是調(diào)侃，但背后反映的是近期商業(yè)銀行流動性緊縮加劇、資金補給困難的現(xiàn)狀。

而日前，深圳平安銀行發(fā)生一起銀行員工跳樓事件。國內(nèi)有關(guān)媒體稱，該員工自殺與該公司畸形考核體系有關(guān)，這種考核要求每個銷售員工每周完成30萬元人民幣的理財產(chǎn)品和30萬元人民幣的基金銷售。

銀行現(xiàn)在一般會要求客戶有派生存款。何為派生存款?“比如你要貸50萬，那你就要給我們行拉來25萬到50萬的存款。”銀行工作人員說。

以前銀行還是“冷臉”對待提前還貸的“房奴”，現(xiàn)在卻是大開綠燈，不僅取消了提前一月預(yù)約的規(guī)定，而且還款額度的起點也不再限定于5萬元，甚至連還貸客戶的違約金也不收了。

理財產(chǎn)品跑馬“圈錢”超5萬億

6月14日，中國人民銀行第12次宣布上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。越來越緊的資金，再加上越來越嚴(yán)格的存貸比考核，使得銀行不得不通過突擊發(fā)放理財產(chǎn)品來提升存款量。 “流動性緊張，發(fā)行理財產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行的救命稻草。”一位銀行資管部門人士直言。6月前兩周銀行已發(fā)行542款理財產(chǎn)品，而今年以來，銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品近6700只，平均每天發(fā)行22只以上。

普益財富分析員方瑞說：“今年以來，理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量大增主要是因為銀行大量發(fā)行短期產(chǎn)品、超短期產(chǎn)品。產(chǎn)品發(fā)行的頻率提高后，同一時間內(nèi)發(fā)行的產(chǎn)品總量必然會增大。”

統(tǒng)計資料顯示，2011年一季度，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)已達(dá)3691款，發(fā)行規(guī)模約為4.17萬億元人民幣。“一是由于信貸類產(chǎn)品的迅速收縮，二是通貨膨脹的高企使市場加息預(yù)期濃郁，短期產(chǎn)品更受追捧。”一位銀行理財師在接受采訪時表示。

4月，65家銀行在境內(nèi)共發(fā)行1323款個人理財產(chǎn)品。由于發(fā)行款數(shù)較一季度平均每月1230款的規(guī)模有所放大，估計發(fā)行規(guī)模超萬億元。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，目前銀行理財產(chǎn)品“圈錢”已經(jīng)超過s萬億元人民幣，而往年同時期的存款總和也沒有這么多。基金、股市“圍剿”力不從心

在某銀行營業(yè)部，張大爺把幾十萬元的定期存款全都換成了一年期的理財產(chǎn)品。他一邊辦手續(xù)，一邊說：“銀行理財產(chǎn)品是國家銀行發(fā)的，應(yīng)該不會有風(fēng)險，再說收益還比一年期定期存款高些。”對于基金，他既不會挑，又擔(dān)心虧損，兩相權(quán)衡，覺得還是銀行理財產(chǎn)品好。

張大爺?shù)倪x擇，印證了基金與銀行系理財產(chǎn)品苦樂不均的現(xiàn)狀。

銀行理財產(chǎn)品能夠如此之火，這不得不“歸功”于CH的不斷上漲。國家統(tǒng)計局日前公布的數(shù)據(jù)顯示，5月份，我國居民消費價格(CPI)同比上漲5.5％，同比漲幅創(chuàng)下34個月的新高。今年以來，CPI已經(jīng)進(jìn)入“5”時代，而銀行1年期存款利率為3.25％，3年期存款利率為4.75％，明顯低于CPI增速。

相比之下，同時期的股市、樓市、基市則慘不忍睹，這也促發(fā)了投資者避險和保本情緒的上升，而銀行依靠其強大的信譽度，吸引了投資者目光。