不得不買的商業重疾險

相對于重疾動輒十幾萬甚至幾十萬元的治療費用，醫保發揮的作用有限，適當的商業重疾險就成為填補這一缺口的重要工具。

隨著醫學技術的發展，重大疾病不再意味與“死亡”畫等號，但與之相伴的是不斷飆升的治療費用。如何抵御重疾治療過程帶來的財務風險？

長期以來，醫保在我國醫療體系中承擔著基礎性的作用，是普通市民面對疾病威脅的重要保障措施。但醫保并不是“萬能保”，它還面臨著起付線以下、封頂線以上等多個風險缺口。因此醫保發揮的作用還是有限，適當的商業重疾險就成為填補這一缺口的重要工具。現在市面上的重疾險種類繁多，應如何選擇？是不是保障額度越多越好呢？

醫保針對常見疾病

據平安保險的工作人員介紹，當前醫保目錄主要包含了一些常規的藥品和診療項目。在藥品方面，大部分進口藥和最新研制的特效藥以及補品等都不在保障范圍之內；而在診療的費用方面，很多診療項目也不在報銷范圍之內，特別是在住院費用方面，空調費、取暖費、膳食費、特需服務費等諸多保證治療、休養效果的基本項目費用都不在其列。

事實上，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。

“而重疾險不是一種報銷型的保險。重疾險理賠金的給付是以約定病種的發生為條件的，一旦確診，即可理賠，理賠金額度一般也較高，對投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對初期治療費用的支援作用非常大。”友邦保險首席市場官賴均良先生對記者介紹說。

重疾險不可或缺

實際上，對于一般的工薪族，具備一定的危機感是非常必要的，誰都不愿意自己家庭陷入財務困境，當他們患重病并需求治療和康復時，通常沒有足夠的資金支持。此時，我們不妨設問：“如果一種沒有預料到的大病，如惡性腫瘤、中風或心臟病等疾病發生在自己身上時，一張20萬元的支票對我和我的家庭會產生什么不同呢？”

目前的重大疾病保險一般都納入了保險行業協會推薦的25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，但區別不大。

因此在比較保障病種時，不能單純比較數量，因為部分公司設計產品時是將某大類的疾病拆解成幾類更具體的疾病，數量雖然增多，但保障范圍并沒有實質性變化，投保人可以要求代理人詳細說明產品的保障范圍。

兩種投保方式要認清

據記者調查，目前重疾險有兩種選擇方式。投保者可以選擇純重疾險，或者把重疾險作為附加險來購買。

選擇純重疾險時，要注意它分為定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。

終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，重疾險的投保保費會隨著年齡的增加而提高。由于不需要承擔無限期的保險責任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。

“因此，年輕人最好選擇定期重疾險，而為老年人投保，選擇終身重疾險更劃算。”平安保險專家陳瓊提醒說。

而以附加險形式出現的重疾險產品，主險可以是分紅險、兩全保險等，保費一般只有幾百元，比較便宜，但是出險后主合同隨之中止。新《保險法》實施后，純重疾險對保險公司來說，風險成倍增加。故此，保險公司新推的重疾險多以“主險+附加險”的形式存在。一方面主險可以進行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險為重疾險要比主險為重疾險便宜，消費者自主選擇的余地更大。

保障額度要量力而行

投保重疾，是不是保障額度越高越好呢？當然不是。對于大部分消費者來說，10萬元到20萬元的保額比較合適，因為低于10萬元的保障功能太弱。當然，對于一些經濟收入比較高的家庭來說，給家里的頂梁柱投保重疾險時就應該根據收入情況做一些調整。

關于重疾險的保費支出占比，一個重要的原則是不會對目前的生活水準帶來影響。建議為家庭年收入的7%-10%，如經濟緊張的年輕夫婦，比例也可適當降低。而對于高收入家庭，重要的是滿足他們高額醫療費的需求。

陳瓊提醒說，購買重疾險宜早不宜遲。一般在投保長期性的重大疾病保險時，投保人的年齡對保費的高低影響很大，越早投保，保費越便宜。經過測算，50歲后購買的成本比30歲時購買要高出許多。而且，很多重疾險超過55歲或60歲就不能再投保了，而你在之前就投保的話，一般都可保障到晚年或直至終身。

重疾險購買方案

既然重疾險作用大，對個人和家庭保障而言也相當重要，那么，如何選擇一份適合自己的重疾險產品呢？陳瓊建議大家可視有無醫保而決定。

無醫保人士：

重大疾病險不可少

案例：45歲的蘇先生，月收入10000元，沒有醫保，也沒有購買任何商業保險。

保險方案：蘇先生屬于成熟家庭，高收入。從這類客戶的保險需求來看，比較關注穩健型投資類保險、重大疾病保障和普通疾病醫療的保障問題。

建議購買重大疾病類和一般疾病類的保險。大病保險額度至少需要購買20萬元以上。此外，還建議組合一些養老保險和定期返還型分紅保險，作為人生各階段的風險防御和資金儲備。

有醫保人士：

補償型保險更輕松

案例：22歲的李小姐，月收5000元，單位為其購買了醫保。

保險方案：單身的李小姐，屬于平均收入程度。這類客戶比較關注意外保障和重大疾病保障問題。由于有社會醫療保險，可選擇補償性商業醫療保險作為補充。

建議購買重大疾病類和補充醫療類的保險。大病保險額度至少需要購買15萬元以上，補償性商業醫療保險額度至少在1萬元以上。

醫療可報銷人士：

選津貼型醫療險

案例：30歲的吳先生，月收入7000元，在某國有企業工作，醫療費可以報銷90%。

保險方案：這類客戶比較關注意外保障和重大疾病保障問題。由于在某國有企業工作，醫療費用可以報銷90%，可選擇津貼類商業醫療保險作為補充。

建議購買重大疾病類和津貼類商業醫療保險。大病保險額度至少需要購買10萬元以上，津貼類商業醫療保險額度至少在1萬元以上，繳費期可選擇20年。