普通職工家庭如何理財抗通脹

理財案例

馬先生，北京人，35歲，是電機廠普通技術工人，每月稅后收A4500元；妻子在事業單位做財務工作，每月稅后收入3500元。馬先生家庭年終獎有1 5萬元，月均生活支出2600元。女兒9歲，每年教育費支出8000元。夫婦二人的社保和商業保險保額均為15萬元，保障期限至70歲止，年繳保費9000元左右。

目前馬先生家庭有現金及活期存款8萬元，債券、基金、股票類4萬元，一套自住房價值50萬元，家電類價值25000元，無負債。馬先生夫婦目前最頭疼的問題是在通貨膨脹壓力較大的今天，如何保持家庭資產的保值增值，以及女兒教育金的積累，另外夫妻的養老金準備也該考慮了。

資產分析

1、資產負債情況分析

馬先生目前有存款、房產共64.5萬元，無負債。流動比率=流動性資產／每月支出＝120000／4000＝30；儲蓄比率=盈余／收入＝62800／111000＝0.57。數據顯示馬先生固定資產占比較大，為77.5％，變現能力弱；儲蓄比率為57％，活期存款超過合理標準。按科學配比，保留活期存款約3萬(即保證每月支出的3～6倍)較合適。

2、收支情況分析

馬先生是電機廠技術工人，妻子是事業單位財務，工作和收入較穩定。女兒今年9歲，正上小學。目前家庭收支較為適宜，但隨著孩子教育支出的增加等，家庭整體支出會增大。

3、其它財務情況分析投資資產：債券、基金、股票類40000元，占家庭總資產的6％。

房產情況：有一套自住房，市值50萬元，無貸款。

保險情況：夫妻倆都有社保，家庭購買了定期保障類商業保險。建議根據家庭保險種類，做適當添加。

概括講，馬先生家屬于普通職工家庭，資產結構簡單，財務狀況良好，無負債，在資金儲蓄和投資方面較靈活，但投資規模較小，資產增值能力較弱。

理財目標

1、想知道家庭商業保險是否超支。

2、如何籌集女兒的教育金。

3、如何利用家庭剩余資金積累資產，以使生活更豐盈些。

理財建議

1、現金規劃

留足必要的家庭儲備資金。根據科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應能滿足其3至6個月的生活支出。根據馬先生家庭的資產情況，夫婦工作較穩定，建議留足3萬元作為必要儲備，并選擇貨幣型基金投資。同時，馬先生可申請信用卡，以便在急需資金的時候應急使用，但要維護良好的信用等級。

2、風險保障保險規劃

通過保險和風險管理規劃，可以使家庭獲得適當層次的經濟安全，降低不確定性導致的經濟損失。馬先生家庭的風險保障意識較強，夫婦均有社保，且全家都有保障類的商業保險做補充。根據理財的“雙十原則”，一般用年收入的10％左右購買保障類保險是較適宜的。馬先生家庭的保險收入比＝9550／94000＝10.16％，從費用上來看，支出額是較合適的。

在這種中等收入家庭里，保險最主要的是體現高保障性，保額要根據對家庭收入的貢獻大小正比例分配，建議馬先生重點關注定期壽險和健康險。為自己和太太、女兒補充意外險，進一步提高家庭的保障水平。

3、女兒的高等教育金規劃

子女教育規劃有一定的周期性，在孩子3周歲前，撫育金的比例較大，奶粉、衣物等支出一樣都少不了；隨后幼兒園、小學、初高中教育金支出呈現遞減趨勢，撫育金漸漸平穩；當子女進入大學階段甚至出國留學的這個時期，教育金和撫育金都會出現大幅增加。在教育金的準備過程中，應遵循以下原則：提前規劃、專款專用、保值增值，以保證教育金的安全。教育金儲備的目的不是為了獲取短期的高額回報，而是應注意分散風險，長期投入，穩健投資。

馬先生的女兒9歲，預討8年后上大學。以普通大學費用年均2萬元，一般國內研究生年均3萬元計算，共計約14萬元；按年增長率4％計算，8年后約需準備高等教育金19萬元。建議馬先生為女兒開個教育賬戶，每月定投1500元于年回報率為7％的指數型基金，8年后約能備齊。

4、退休養老金

退休養老應早做打算。我國正步入老齡化社會，專家稱2025年，我國60歲以上的老年人口將占20％以上，想要高質量的生活，須盡早為退休做好合理安排。

夫婦正逐步步入中年，除社保外，養老金還未準備，要想過有品質的老年生活，完全依靠社保的養老金，欠妥當。建議馬先生每月用1150元，定投于年回報率為8％的五星級股票型基金，24年后預期可累積資金約100萬元。基金定投優點在于分批投資、降低風險，長期投資、積少成多，自動扣款、省心省力。現在定期定額計劃的門檻非常低，起點一般為100元～300元，不會帶來額外壓力。定期定額買基金必須經過長時間才能看得出成效，最好能持續3年以上。一項模擬臺灣地區加權股價指數的統計顯示，定期定額只要投資超過10年的時間，虧損的幾率接近零。

5、投資規劃

經過上述規劃后，除家庭年結余的10％～20％用于儲蓄和保本類投資外，剩余約6萬元。建議與現有投資的金融產品4萬元，共計10萬元一起進行組合投資，補充選擇一些平衡型基金、債券類基金進行定期投資，在合理控制風險的前提下，享受資本市場的長期增長效益。通過組合投資，不斷積累家庭資產，可逐步提高家庭的生活品質。