個人理財四個平衡術

時下，一提到個人理財，有些人認為理財就是摳門，也有些人認為理財就是投資，是“用錢生更多的錢”。這些都是比較片面的理解。其實個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實現財務的平衡。保持“財務平衡”是理財的首要目標，也是邁向財務獨立的第一步。一般來說，“財務平衡”要保證四個方面的平衡。

內容上的平衡

個人理財在內容上包括住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產分配計劃、保險計劃、養老計劃、退休保障計劃、遺產計劃等。理財的目的之一就是要這些理財內容達到一個平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達成在住房、退休、子女教育、投資以及保險等方面上的規劃，讓夢想成真？這就需要從財務角度審視人生，通過理財實現人生財務內容上的平衡。

結構上的平衡

最近幾年，投資人的錢包漸漸鼓了起來，家庭資產的概念隨之發生了深刻的變遷，投資理財成為許多居民的當務之急。上世紀80年代，中國家庭資產大多是指現金、存款、國庫券以及冰箱、彩電等“值錢”的大件;到了上世紀90年代，除了存款、國債之外，又多了股票和保險，此時在不少中國家庭中，冰箱、彩電已經算不上重要的家庭資產了，住房開始占據重要位置;進入21世紀后，投資渠道不斷增多，股票、基金、信托、外匯理財以及人民幣理財逐步走進居民生活中，并在家庭資產中占據的比例越來越大。

理財活動應該建立在穩健的前提下。理財涉及投資，但不等同于投資，資產增值是理財的重要目的之一，但更重要的是對風險的控制和規避以及對財產或債務的梳理。所以一個穩健平衡的財務結構才是合理的，不過這個結構還是因人而異的:根據風險偏好、資產多寡的不同，這個合理的結構也會不同。

時間上的平衡

理財師在為客戶制定理財計劃時，要考慮到客戶的理財目標。按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3～5年）、長期目標（5年以上）。如何將這些目標實現，這就需要達到時間上的平衡。

時間上的平衡主要是指平衡現在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財的最基礎部分，也是最容易忽視的部分。一般來說，有三種消費決策：把現在的錢留給未來用，叫“養生有道”;把未來的錢拿來現在用，叫“按揭人生”;今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預測的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財也需要重視客戶時間上的財務平衡。

動態上的平衡

在人的一生當中，物資的多少、財富的多少等都是動態的變化的，不可能是恒定的。如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩;如果只進不出，這樣的財富猶如糞土;只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。“你可以想像一下雜技演員走鋼絲的場景，雖然搖搖晃晃，可是他們一直在保持平衡而且向前走，有驚無險。有時候，你也會看到他們手上拿著一把傘，那就是平衡的秘訣。”由于每個人的財務狀況基本上都是動態變化的，外部環境也是時刻變化的（比如通貨膨脹、國家政策等），所以專業理財師要能使客戶的資產能夠隨著市場環境、國家政策、自身的財務變動情況的改變而隨時調整，達到一種動態的平衡，這是門高超的藝術。