群雄逐鹿高端卡

與普通信用卡刷幾次就能免年費的優(yōu)惠相比，白金卡、鉆石卡動輒上萬元的年費，讓銀行意識到了還是富人的錢好賺。

作為購物消費中的智能貨幣，信用卡早已融入大眾的日常生活。而似乎專屬于少數(shù)人的高端信用卡，距離普通消費者似乎稍微遠了一些。

近日，知名藝人劉濤老公、被稱為“京城四少”之一的億萬富豪王珂，因為拖欠260萬信用卡欠款，在4月被廣發(fā)銀行北京分行起訴。一時之間，高端卡驚人的透支額度、嚴苛的申請條件才逐漸引起普通人的關注。普通人的信用卡透支額度也就是幾萬元，為何王珂的信用卡能夠透支到兩百多萬元？要達到什么樣的條件才能辦這樣的信用卡？

高端人士快速增長

最近，多家咨詢公司公布了中國2010年所謂高端人士的研究報告。這些報告顯示出中國的富裕階層正逐漸龐大起來。根據6月波士頓咨詢集團開展的一項調查表明，中國家庭資產達到百萬美元的富翁數(shù)量已超過100萬。波士頓咨詢集團全球財富調查報告顯示，2010年，中國百萬富翁家庭數(shù)量為111萬戶，比前一年增長31%。這使得中國的百萬富翁家庭數(shù)量位列全球第三，僅次于美國(522萬戶)和日本(153萬戶)。

4月12日，胡潤研究院和群邑智庫聯(lián)合發(fā)布《群邑智庫·2011胡潤財富報告》。該報告指出，截至2010年底，中國31個省、市、自治區(qū)中，千萬富豪人數(shù)已達96萬人，相比去年增長9.7%，其中包括6萬個億萬富豪，全國每1400人中就有一人是千萬富豪。

據5月由招商銀行和全球知名咨詢公司貝恩管理顧問公司聯(lián)合推出的《2011中國私人財富報告》顯示，2010年，中國高凈值人士達到50萬，共持有可投資資產15萬億元。所謂高凈值即可投資資產超過1000萬元的人士。高凈值人群擁有的財富占全國的比重略有上升，從2008年的23%上升到2010年的24%，預計2011年這個比例將進一步提高到25%。中國高凈值人群的組成以企業(yè)主為絕大多數(shù)，占到61%；職業(yè)經理人、企業(yè)高管和專業(yè)人士也在迅速擠進來，占到17%。另有少數(shù)的高凈值人群則是全職太太、退休人士、演藝明星和體育明星等，他們占比略有上升，但依然在10%以下。

高昂的辦理門檻

據媒體報道，富豪王珂的這張欠款260多萬的信用卡不是普通信用卡，而是廣發(fā)銀行發(fā)行的“無限卡”。所謂“無限卡”，并非是沒有額度限制，王珂的這張“無限卡”的信用卡申請表上，推薦情況一欄寫的是“客戶要求信用額為300萬元”。

目前，中、農、工、建、交和大部分股份制銀行均發(fā)行有高端信用卡，高端信用卡一般還分為白金卡和無限卡(或稱鉆石卡)。記者了解到，一般白金信用卡的授信額度在1萬到100萬之間，如興業(yè)銀行的白金卡，額度起點為1.5萬元，中信銀行的為3萬元，農行和招行為5萬元，光大銀行和建行為10萬元。在這些銀行中，除了建行和農行的白金卡最高限額分別為100萬和50萬以外，其余幾家銀行的信用額度都沒有上限。

那么，怎樣才能辦到這樣的高端信用卡呢？興業(yè)銀行的工作人員告訴記者，銀行是根據客戶提供的資料來判定額度的，“財力越高，額度越高。”據了解，普通白金卡可以到銀行通過填寫白金卡申請表和提交相關的身份、工作和財力證明，只要申請條件達到申請銀行對白金信用卡用戶的審核標準即可獲取白金信用卡。

據了解，光大銀行的白金卡要求申請人的年收入至少在20萬以上，并且在世界五百強企業(yè)工作。中信銀行要求申請人月薪在2萬以上，并且名下有一定數(shù)額的資產。

雖然也有銀行未向記者透露白金信用卡申請人的具體資產標準，但是從他們提供的申請要求來看，申請人的財力也不能過低。如招商銀行信用卡中心的工作人員告訴記者：“主要是審核申請人的大額存款單、房產證和高檔私家車的汽車行駛證復印件等。若提供相對完整的財力證明文件，將更有助于我們對申請人個人情況的了解以及信用額度的判斷。然后，根據申請人所遞交的資料，相關審核部門會做綜合評定。”

無限卡需銀行邀辦

而像王珂使用的“無限卡”，則是比普通白金信用卡還要高端的銀行頂級信用卡，其信用起點額度也比普通白金卡更高。如光大銀行的鉆石信用卡起點額度為30萬元，建設銀行起點金額更是高達50萬元。在透支額度方面，招行、交行等多家銀行的最高額度為300萬元，建行鉆石卡的最高額度可達500萬元。

這樣頂級的信用卡，想要辦理更是難上加難。記者從幾家銀行的私人銀行部門了解到，大部分銀行都不接受客戶申請無限卡，均是由銀行主動發(fā)送邀請函，客戶在收到銀行的邀請函后才可以申請。擁有無限卡的客戶，除了年收入一般要達到幾十萬元以上，在銀行的資產必須達到一定數(shù)量外，還要求有良好的信用記錄。交通銀行四川省分行私人銀行理財經理鄧澤瑜告訴記者，交通銀行辦理無限卡的標準是，客戶金融資產達到800萬元以上。當然，申請到無限卡的客戶，可以享受到銀行提供的頂級服務。全球機場貴賓通道、高達數(shù)千萬元的航空意外險、多家高爾夫球場的優(yōu)惠服務及球賽邀請、還有一對一的私人商旅秘書……大部分銀行也緊貼這些商務人士的消費和生活需求，推出了一系列增值服務滿足客戶。

不過，與普通的信用卡不同，白金卡和鉆石卡的年費幾乎是不可避免的，通常高達數(shù)千元甚至上萬元。

還是富人的錢好賺

與普通信用卡刷幾次就能免年費的優(yōu)惠相比，白金卡、鉆石卡動輒數(shù)千甚至上萬元的年費，讓銀行意識到了還是富人的錢好賺。信用卡市場經過多年的跑馬圈地，已經初具規(guī)模，銀行紛紛將目光從拼發(fā)卡量轉移到了拼搶高端客戶上。

白金卡占比自2009年初以來，就一直呈上升趨勢。據Bankrate銀率網的統(tǒng)計數(shù)據顯示，2010年上半年，白金卡環(huán)比上升11.32%，同比上升12.51%。可見高端優(yōu)質客戶一直是銀行競相爭奪的重要資源。

一般來說，信用卡等級越高授信額度就越高，相應的年費就越高。普卡的信用額度大約在1萬元以內，金卡額度在1萬-5萬元，白金卡額度10萬元以上，鉆石卡50萬元以上。

記者了解到，國有四大行目前均發(fā)行了高端的白金信用卡，建設銀行更是發(fā)行了最高額度500萬元的鉆石信用卡。

高端信用卡通常都有一個專門的服務團隊，如24小時貴賓專線、私人秘書服務等，高端信用卡的服務成本不低，因此收取不菲的年費成為了高端信用卡的一個標志。

如中銀白金信用卡的年費是3600元，工行白金卡的年費是2000元，農行尊然白金卡的年費是3000元，建行鉆石卡的年費高達5800元。據Bankrate銀率網統(tǒng)計，白金卡的年費平均值是1968元，鉆石卡的年費平均值是8600元，無限卡的年費平均值是7500元。

不菲的年費讓一些收到邀請函的信用卡持卡人有所猶豫，不過銀行方面認為，他們所提供的貴賓服務能讓持卡人“值回票價”。

高端信用卡有的可以免年費，如中行、工行、農行，工行白金卡免年費需要消費20萬元以上，農行白金卡免年費則需要積分達到30萬分；建行鉆石卡、交行白金卡則不能免收年費。

據悉，銀行的高端信用卡目前普遍提供的服務包括機場貴賓服務、高爾夫、醫(yī)療服務、高額保險、緊急救援、特約名店等方面，同質化較為嚴重，特色并不突出。

如果用滿這些服務，持卡人肯定能“值回票價”，不過并不是所有的客戶都喜歡打高爾夫，也不一定會用到航空意外險，各家銀行的服務大同小異，消費者并沒有一個挑選的余地。

銀行的高端信用卡目前普遍提供的服務包括機場貴賓服務、高爾夫、醫(yī)療服務、高額保險、緊急救援、特約名店等方面，同質化較為嚴重，特色并不突出。

同質化的競爭也會越來越普遍，這就需要加強市場的細分策略，明確自己的市場定位。

隨著我國高端人士的不斷增多，此類客戶更加看重個性化產品、優(yōu)質的服務、高附加值的功能，而要想得到他們的心，各發(fā)卡行比拼的將不僅僅是產品、服務方面，更多的將是對發(fā)卡行軟實力、全方位的考驗。

>>高端信用卡通常都有一個專門的服務團隊，因此收取不菲的年費成為了高端信用卡的標志。