人間不識“錢”滋味

貨幣、錢，在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的時代，已經(jīng)幻化為一個個虛擬數(shù)字。從刀耕火種時代的物物相易，到只見其物的第三方支付，人類在進化還是退化 ？抑或，發(fā)展的軌跡從來都是一條生生不息的輪回線……

一向雁過云起、鳥雀無痕的外星人也HOLD不住了#8943;#8943;過去的八年里，馬云自己也未曾想到，阿里巴巴居然會在支付寶遭遇滑鐵盧。6月份那場沸沸揚揚的“支付寶事件”讓阿里巴巴的持股方之一雅虎的股價受挫， 讓馬云的契約精神飽受拷問，這一切的背后，馬云語重心長地說：“牌照問題不能懷有僥幸心理，27張牌照如果沒有支付寶，需要上報國務(wù)院另行規(guī)定的話，那整個事情就搞大了，未來都不一定了”，此一言牽引出的最大鏡像是：電子商務(wù)時代，一個支付規(guī)模在2011年上半年達到8300億人民幣，一個已經(jīng)存在300余競爭企業(yè)的中國第三方支付行業(yè)。

5月26日，央行從157家申請企業(yè)中，首批給其中27家頒發(fā)了“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證”牌照，這一天讓早已暗流涌動的第三方支付行業(yè)等待了十年之久，也讓行業(yè)里眾多人到少年仍“無名”的企業(yè)仰脖相望。自9月1日起，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定第三方支付機構(gòu)必須一律申請“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證”，一年期限，逾期未取，不得繼續(xù)支付。而提前準(zhǔn)入的27家企業(yè)，包括大鱷支付寶、國寶銀聯(lián)，以及民庫壹卡會，早早厲兵秣馬、整裝待發(fā)，開始了新一輪的大浪淘沙和優(yōu)勝劣汰。或者說，早在“支付寶事件”之前，這個血脈賁張的行業(yè)就已經(jīng)一切向“錢”看。

前輩PayPal

1998年，美國伊里諾大學(xué)香檳分校的畢業(yè)生馬克斯#8226;萊文奇恩徘徊在硅谷大街上，對自己的未來一片茫然。有一天，他去斯坦福大學(xué)聽一場即興演講，演講者是個叫彼得#8226;蒂埃爾的對沖基金經(jīng)理人。當(dāng)時正值酷暑時節(jié)，全場總共只有六名聽眾。萊文奇恩十分友善地對蒂埃爾說：“六個聽眾，挺不錯。”經(jīng)理人是個熱情的家伙，他回應(yīng)：“我們應(yīng)該約個時間一起吃早飯。”在他們第二周的見面中，熱衷于為掌上設(shè)備開發(fā)適配安全軟件的萊文奇恩和熱衷于風(fēng)險投資的蒂埃爾一拍即合，半年后，一家表面上從事金融服務(wù)業(yè)的安全公司開始上線運營。這就是大名鼎鼎的世界第一款在線支付服務(wù)、前全球最大的第三方支付平臺—PayPal誕生記。

一切聽起來很偶然。PayPal卻催生了一個迅速崛起的市場行業(yè)。當(dāng)時商業(yè)安全隱患嚴(yán)重，交易付款充滿了欺詐和滯后等各種不安全因素。萊文奇恩這樣描述了PayPal的功能：“這里到處是壞蛋，先讓所有的壞蛋離開我們再開始工作吧。” 然后，“給我你的社會安全號碼，給我你的地址和你媽媽結(jié)婚前的名字，我們先給你一張單子，你在上面簽名后再還給我們。這時工作已經(jīng)結(jié)束，你已經(jīng)成為一名安全的使用者，可以放心開始現(xiàn)金支付了。”PayPal的安全性在于一款叫PalmPilot的密碼庫，在這種軟件的掌上設(shè)備插上你的卡，輸入你的密碼，即可由PayPal判斷交易風(fēng)險并且選擇是否承擔(dān)。萊文奇恩的目的是通過PayPal讓交易者真正了解到錢的好處，并當(dāng)損失真正出現(xiàn)時，將損失降到最低。

兩年的時間發(fā)展了過萬用戶，PayPal的安全設(shè)想有人歡喜有人憂。到了2000年，PayPal和它的幾家同類公司開始將主要業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。也有一家叫eMoneyMail（電子郵件匯款服務(wù)）的公司停止了它的業(yè)務(wù)，這家公司肯定地認為互聯(lián)網(wǎng)不是一個可以安全交易的地方—當(dāng)時的商業(yè)欺詐高達25%，所以每在銀行中存4美元，就會失去1美元；而這些錢都得支付中間方自掏腰包，在這么一個不安全的行業(yè)，它選擇了退出。

而PayPal卻不這么想。有危機才有發(fā)展。 乘著在全球方興未艾的電子商務(wù)市場，PayPal開啟了一個新的時代。2003年，傳奇電子商務(wù)企業(yè)ebay更是以15億美元收購PayPal，并迅速創(chuàng)下斐然成績。2004年，美國網(wǎng)上消費者中已有三分之一擁有并開始使用PayPal賬戶，一個季度的PayPal交易金額超過10億美元，營業(yè)收入達到1.55億。從此，PayPal集國際流行的信用卡、借記卡和電子支票等支付方式于一身，為ebay提供了安全高效的一站式支付方案。作為世界首款在線支付服務(wù)，PayPal已經(jīng)向全球界超過2.2億的用戶提供了最快捷的交易方式。

中國式支付

2003年，當(dāng)阿里巴巴的老對頭ebay收購PayPal時，中國的外星人馬云也考慮進入第三方擔(dān)保支付領(lǐng)域。盡管PayPal開創(chuàng)了在線支付的“股票模式”，但馬云仍然否定了照搬它的做法。馬云擔(dān)心的是，PayPal的買家直接將錢打入對方賬戶，付款人的安全得不到徹底保證，一旦打款出去便不可回頭—如果把這種P2P的流程照搬至中國，無法實際解決中國用戶復(fù)雜的恐懼心理。而且PayPal的注冊也非常簡單，用電子郵件注冊就可以完成—馬云同樣擔(dān)心這種做法會在中國市場水土不服。

于是，馬云掌管下的阿里巴巴開創(chuàng)了適用于中國電子商務(wù)市場的“支付寶”—買家把錢匯到支付寶虛擬賬戶，由支付寶通知賣家，買家的錢已經(jīng)到賬可以發(fā)貨。買家收到貨物后檢查無誤，通知支付寶確認貨到付款。然后支付寶再將買家虛擬賬戶中的錢轉(zhuǎn)移到賣家的虛擬賬戶中，賣家可以通過銀行將錢取走。

對于任何一位網(wǎng)上交易者來說，支付寶已經(jīng)成為不可或缺的固定模式。2010年，支付寶年交易額逾5000億人民幣，趕超PayPal成為全球最大的第三方支付平臺。與PayPal最大的不同之處在于，如此巨額的交易量加大了支付寶隨時可能被置于政策天花板下的風(fēng)險。而5月27日， 包括支付寶在內(nèi)的27家 “非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證”牌照的頒發(fā)，給以支付寶為代表的用戶粘性平臺，以及以壹卡會為代表的開放式平臺兩大第三方支付陣營同時提供了不可估量的挑戰(zhàn)和機遇。

支付寶已經(jīng)稱霸，另一方開放式平臺的第三方支付發(fā)展尚不充分，正因如此，它也存在更多創(chuàng)新和開拓的可能性。畢竟，這個擁有300余家成員的新興行業(yè)，在2011年上半年已經(jīng)達到了8300億元的交易金額，同比增長了112%。如果說，過去十年讓支付寶都有如履薄冰的心驚膽顫，那未來十年無疑將是第三方支付行業(yè)金光四溢的10年。在貨幣正在退出交易操作的現(xiàn)在，盛宴拭目以待……