論國有商業(yè)銀行的整體競爭力

摘 要 銀行業(yè)是金融業(yè)的支柱之一，國有商業(yè)銀行競爭力問題的探究一直是金融學研究熱點。本文從國有銀行競爭力的科學內涵出發(fā)，探究了國有銀行整體競爭力的優(yōu)勢和存在的問題，最后提出提升國有銀行競爭力的建議。

關鍵詞 國有商業(yè)銀行 競爭力

中圖分類號：F271 文獻標識碼：A

一、問題的提出

經濟全球化是資源尋求全球配置的必然結果，也是經濟長期發(fā)展的必然趨勢。從中國加入世界貿易組織起，全球化的浪潮對我國經濟的影響越發(fā)明顯，涉及國民經濟的方方面面。銀行業(yè)對外資全面開放是中國加入世界貿易組織時的重要承諾，根據WTO的有關協議，2006年以后我國將取消所有對外資銀行的所有權、經營權的設立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業(yè)務服務，給予外資行國民待遇。2006年11月15日，中國國務院頒布了新修訂的《中華人民共和國外資銀行管理條例》。2006年11月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式對外發(fā)布《外資銀行管理條例實施細則》。條例和細則都將于2006年12月11日正式實施，這標志著中國銀行業(yè)很大程度上將對外國資本開放；于此同時，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢十分迅猛，從1987年我國第一家由企業(yè)法人完全持股的城市商業(yè)銀行招商銀行誕生銀行，至2010年末，我國共有股份制商業(yè)銀行13家。再者，城市商業(yè)銀行紛紛出現，至2010年末，全國共有的城市商業(yè)銀行147家，營業(yè)網點近萬個，遍及全國各個省（市、自治區(qū)）。

由此可見，國有銀行面臨來自兩方面艱巨的挑戰(zhàn)：外資銀行成熟的經營理念和完整的金融產品體系；股份制銀行、城市商業(yè)銀行覆蓋面廣的營業(yè)網點。國有銀行作為中國銀行業(yè)的中堅力量，其發(fā)展的好壞，競爭力高低直接決定著將來中國銀行業(yè)發(fā)展的整體態(tài)勢，也關系著將來中國金融業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，所以，探究國有銀行競爭力是必要的，重要的。

二、銀行競爭力的內涵

從宏觀來講，銀行競爭力指的是銀行業(yè)的競爭力，即國家與國家之間銀行業(yè)競爭力的比較。微觀上講，銀行競爭力指的是某國界之內某銀行與其他銀行相比較的優(yōu)勢。本文將國有銀行作為整體，可見研究對象介于宏觀和微觀之間。

國際貨幣基金組織指出：國家的金融體系競爭力主要取決于資本成本、市場效率、股票市場活力、銀行部門效率四個因素。銀行部門效率競爭力的衡量指標如下：銀行資產規(guī)模、銀行業(yè)總值占國民生產總值比重、央行的政策、信用卡的發(fā)行量和交易量、存貸利率差異、對金融交易的信任、金融機構的透明度、金融再教育以及法律監(jiān)督健全。

綜合所述，本文對于國有銀行整體競爭力定義如下：國有商業(yè)銀行競爭力指的是在社會主義市場經濟的環(huán)境下，在內外諸多因素影響的條件下，與國有商業(yè)銀行競爭對手比較而言，國有銀行能夠支撐起自身長期穩(wěn)定發(fā)展的能力。競爭能力強表現為經濟效益高、現實競爭力明顯、潛在競爭力空間廣闊。

三、國有商業(yè)銀行整體競爭力分析

在當前中國銀行業(yè)日益開放，競爭越發(fā)激烈的大環(huán)境下，國有商業(yè)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，但國有商業(yè)銀行由于誕生時間早，發(fā)展時間長，也有其固有的競爭優(yōu)勢。

（一）雄厚的資產實力。

截至2010年末，中國銀行資產總額達到11.2萬億，中國農業(yè)銀行資產總額達到10.33萬億，中國建設銀行資產總額為10.8萬億，中國工商銀行達到13.5萬億。資產實力是國有商業(yè)銀行突出的優(yōu)勢，有雄厚的資產實力為支撐，國有商業(yè)銀行運營穩(wěn)定性和抗風險水平和其他銀行比起來優(yōu)勢明顯。

（二）客戶資源豐富，網點布局廣闊。

經過長期的發(fā)展，國有商業(yè)銀行建立了對個人客戶、公司客戶的良好關系，客戶資源對于其他銀行特別是外資銀行而言更加豐富，大型企業(yè)因為其業(yè)務量大，更愿意選擇穩(wěn)定性高、資本厚國有商業(yè)銀行建立業(yè)務聯系，他們和國有商業(yè)銀行之間的合作默契、相互依賴的局面在短期之內不會被其他性質的銀行打破。同樣地由于經營時間長，國有商業(yè)銀行在各大省會城市、二級城市、縣級城市形成了科學合理的網點布局，市場占有率在短期內不會被其他性質的銀行超越。

（三）熟知我國國情。

對于外資銀行而言，國有商業(yè)銀行根植于內地，對于國內市場熟悉程度，駕馭水平高于外資銀行，此外，國有銀行對于國內宏觀經濟政策、產業(yè)政策的把握水平也是外資銀行短期內難以超越的。國有商業(yè)銀行對于中國國內市場規(guī)律掌握的準確程度也優(yōu)于外資銀行，開展各項業(yè)務的民族文化和風土人情對于進入我國市場不久的外資銀行而言，需要長時間的摸索和適應。

（四）國家賦予的信用優(yōu)勢以及處于過渡時期政策優(yōu)勢。

國有商業(yè)銀行憑借其自身的地位易獲得國家政策等各方面支持，良好的國家信用使得國有商業(yè)銀行獲得資金的成本大大減少，同時也使得國有商業(yè)銀行開展規(guī)模業(yè)務更加容易，并且國有商業(yè)銀行在人民群眾中的形象和口碑也是國有商業(yè)銀行競爭力的組成部分。在加入世界貿易組織以前，在我國落戶的外資銀行享有超國民待遇，可以享有稅收方面的優(yōu)惠，隨著我國銀行業(yè)的進一步開放，這種待遇不復存在，從單純的稅收角度講，國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的成本變小了。

國有商業(yè)銀行競爭力方面主要問題來自與兩個方面，一者是國有商業(yè)銀行自身存在的問題。二者是外資銀行和國內其他性質的銀行的挑戰(zhàn)，例如中小股份制銀行和城市商業(yè)銀行。

1、國有商業(yè)銀行角色完全轉變有待時間。在國有銀行沒有改制以前，四大行的角色是政府宏觀調控的重要部門，充當宏觀貨幣總量調節(jié)工具和第二財政，這種環(huán)境下銀行的主要目的是服務于經濟宏觀調控。改制以后的銀行是金融企業(yè)，其首要目的要服務于消費者，創(chuàng)造經濟效益，最大化股東權益。但由于轉型需要長期的過程，在當前四大行經營過程中仍然保留些許改制前的不良習慣，例如效率低下，官僚氣息濃厚，這就嚴重影響了國有商業(yè)銀行競爭力的發(fā)揮。此外國有銀行存在的不良資產總額巨大，巨額的不良資產直接侵蝕銀行的流動性以及債務清償能力，進一步的會降低銀行的盈利能力。

2、來自國內其他銀行、外資銀行的挑戰(zhàn)嚴峻。各項業(yè)務收到沖擊，在外資銀行登陸我國的浪潮下，以及國內各種銀行的競爭下，外匯業(yè)務、本幣業(yè)務、中間業(yè)務均受到影響。外資銀行進入我國后，憑借其在國外完善的網點，流暢的渠道、人性的服務，其外匯業(yè)務服務能力與國有銀行相比較有較強的優(yōu)勢，中資銀行的外匯存款、外匯買賣和涉外銀行卡等業(yè)務受到的沖擊比較嚴重。本幣業(yè)務面臨雙重壓力，一方面外資銀行可以正式經營人民幣業(yè)務之后，其推出的相關存貸款業(yè)務極具特點，比如渣打銀行推出的無擔保無抵押中小企業(yè)貸款對于急需資金但資本少底子薄的小企業(yè)吸引力大，此外，外資銀行可以吸收內地人民幣存款也會造成存款的分流。另一方面，其他銀行例如股份制銀行和城市商業(yè)銀行在省會城市、二級城市發(fā)展勢頭猛，在本地客戶資源上和國有商業(yè)銀行競爭激烈，特別是對于主要客戶和優(yōu)質客戶，是其他銀行爭取的重點，城市商業(yè)銀行對于本地區(qū)企業(yè)情況非常熟悉，他們的營銷會造成國有銀行優(yōu)質客戶的分流。在中間業(yè)務方面，外資銀行創(chuàng)新能力高于國有商業(yè)銀行，在國際結算、國際匯兌方面優(yōu)勢明顯，其他銀行也紛紛開發(fā)出適合當地實際情況的金融產品，國有銀行如若不能有效的創(chuàng)新，不能有效地抵御外資、其他銀行在中間業(yè)務方面的圍追堵截，很有可能喪失大片市場。

3、人才流失。國有銀行也面臨優(yōu)秀人才大面積流失的問題。人才是企業(yè)最寶貴的財富，人才流失是一個企業(yè)最應該重視的問題。外資銀行的搶灘登陸和其他性質銀行拔地而起的過程就是國有銀行人才流失的過程。在人才戰(zhàn)場上，對于在職人員，外資、其他性質銀行都容易采取拿來主義，他們許諾的高薪、舒適的辦公環(huán)境和廣闊的發(fā)展空間是國有銀行優(yōu)秀員工難以抗拒的誘惑。同樣，在校應屆優(yōu)秀畢業(yè)生也是外資銀行、其他性質的銀行爭取的對象，有優(yōu)秀人才的加盟，外資銀行、其他性質銀行的發(fā)展后勁十足。

4、三分天下。隨著外資銀行進入中國和其他性質銀行的發(fā)展，中國銀行業(yè)再也不是國有商業(yè)銀行一枝獨秀，而是三者相互競爭，各有優(yōu)點。國有商業(yè)只有認清這個形勢，不斷改革，學習他人長處，鞏固自身優(yōu)勢，才能在競爭中占有優(yōu)勢。

四、提高國有銀行競爭力措施

在探究國有銀行競爭優(yōu)勢提升策略方面，以“解決自身問題，應對外部挑戰(zhàn)”為思路，既要盡快解決改革遺留下的問題，又要對于外資銀行、其他性質銀行的挑戰(zhàn)有正面回應。

（一）解決自身問題。

首先，建立“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的產權制度。這是國有企業(yè)改制的目標，同樣也是國有銀行改制的目標。只有回答好企業(yè)歸誰所有的問題，才能做好企業(yè)為誰服務的工作。以股東利益最大化為國有商業(yè)銀行各項決策的最根本出發(fā)點和歸宿點，形成股東大會、董事會、監(jiān)事會、職業(yè)經理人相互監(jiān)督相互平衡制約的良好局面，決策流程科學化，高效化，決策信息向投資者公開，切實保護投資者利益。

其次，國有商業(yè)銀行組織機構精簡化、科學化。以國內市場發(fā)展為參考，客戶需求為中心，核心業(yè)務垂直，提高效率節(jié)約成本。前臺服務要以人為本，做到細心、溫馨，中臺控制風險，對于風險的析出和控制要準確、及時，后臺重時效，各項操作規(guī)范化，忌冗繁，前中后臺配合無縫隙化，減少非必要時間，效率優(yōu)先。

（二）應對外部挑戰(zhàn)。

第一，提高創(chuàng)新能力，走產品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新道路。努力實現金融創(chuàng)新，提高產品的科技含量，擴大金融服務產品的廣度。個人銀行業(yè)務電子化、網絡化，公司產品整合系列化，既要重視各種貸款、貿易融資、貼現等業(yè)務，又要著重開發(fā)資產證券化、質押貸款等產品。中間業(yè)務收入作為銀行業(yè)主要收入是國外銀行業(yè)的現實也是國內銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，中間業(yè)務的推陳出新是國有商業(yè)銀行拓展業(yè)務的未來亮點，攻堅重點應該從傳統中間業(yè)務例如匯兌、結算、代理收付轉向有高技術含量、高利潤率的咨詢服務、投融資及金融衍生品交易活動。要樹立中間業(yè)務的品牌意識，做大做強固有優(yōu)勢的中間業(yè)務，拓寬思路，尋求具有利潤增長點的新中間業(yè)務。

第二，人才戰(zhàn)略。人力資源合理配置，針對不同的崗位對于人才的不同要求配置各種層次人才。專業(yè)崗位、研究崗位以碩士博士為主，業(yè)務崗以本科生為主，操作崗外聘員工為主。讓合適的人到合適的崗位，充分發(fā)揮人才的作用，提高國有商業(yè)銀行的效率。重視人才培養(yǎng)，人才培養(yǎng)不局限于就職前的培訓，將培訓工作貫穿員工的就業(yè)生涯，將員工的成長和國有商業(yè)銀行的成長結合起來。績效考核要科學合理、公平公開，將績效考核的結果和員工薪酬待遇以及職位晉升聯系起來，促進國有商業(yè)銀行良性發(fā)展。□

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司成都金河支行）

參考文獻：

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