全球視角下對我國第三方支付監(jiān)管模式的探究

摘要:近幾年來，第三方支付的發(fā)展態(tài)勢越發(fā)迅猛，同時也帶來了一系列的問題和風(fēng)險，這就使得監(jiān)管問題成為重中之重。本文結(jié)合國外的監(jiān)管經(jīng)驗，對我國第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式進(jìn)行了探析。

關(guān)鍵詞:第三方支付 監(jiān)管 國外經(jīng)驗

中央財經(jīng)大學(xué)211工程第3期金融學(xué)一般學(xué)科建設(shè)項目資助。

一、第三方支付簡介

第三方支付，是指具備一定信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，在交易中起到紐帶作用。當(dāng)買方使用第三方支付平臺進(jìn)行貨款支付，資金便進(jìn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的專用賬戶中，當(dāng)貨物送達(dá)、買方驗貨后，就可以確認(rèn)收貨，將暫存于第三方支付平臺的資金轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

目前我國規(guī)模比較大的第三方支付產(chǎn)品只要有PayPal、支付寶、財付通、快錢等。根據(jù)艾瑞調(diào)研機(jī)構(gòu)調(diào)查，2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元，同比2009年增長100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番，并突破萬億大關(guān)。2008至2010年短短三年間，第三方支付交易規(guī)模翻了近四番，可見其發(fā)展態(tài)勢之迅猛。

第三方支付在帶來巨額利潤和交易便利的同時，它的存在也隱含著越來越嚴(yán)重的潛在危險，比如沉淀資金的去向問題，利息收益的分配問題，套現(xiàn)、洗錢等網(wǎng)絡(luò)商業(yè)犯罪問題等等，這就使得法律與監(jiān)管成為第三方支付平臺這匹“野馬”在迅速發(fā)展過程中的強(qiáng)大約束力，這關(guān)系到巨額利益在各方的分配，甚至關(guān)系到整個金融體系的穩(wěn)定，因此，監(jiān)管模式的選擇是必須嚴(yán)肅對待的問題。

二、國外經(jīng)驗

總的來說，國際上對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有三大模式。

美國對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面，美國將監(jiān)管的重點(diǎn)主要在貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)方面，而并沒有針對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項立法或?qū)ｉT監(jiān)管。另外，美國聯(lián)邦存款保險公司將該平臺與銀行類金融機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，因而不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。

歐盟對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)的，它規(guī)定第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣。

亞洲對于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管起步較晚，新加坡率先頒布了《電子簽名法》，對第三方支付的監(jiān)管做出了相關(guān)的規(guī)定。隨后，香港于2000年頒布《電子交易法令》，主要認(rèn)證了電子交易中的電子記錄與紙質(zhì)對應(yīng)物的法律效力等同。亞洲其他國家和地區(qū)對于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也尚處于探索階段。

三、我國監(jiān)管現(xiàn)狀

我國對于第三方支付的專門立法和監(jiān)管一直處于滯后階段，2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，首次表達(dá)了要將第三方支付納入監(jiān)管的意圖。

2010年6月央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對第三方支付平臺運(yùn)行的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行了重要補(bǔ)充，并規(guī)定包括第三方支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)必須在2011年9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，無證將禁止其運(yùn)營，從準(zhǔn)入上對第三方支付進(jìn)行了限制。

在監(jiān)管范圍方面，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付平臺作為具有結(jié)算功能的組織，接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。另外，該辦法明確規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資金與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。

2010年出臺的這項《辦法》在對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)定方面做出了很大改進(jìn)，但其門檻設(shè)置的恰當(dāng)性、以及監(jiān)管的完整性， 都引發(fā)了一定程度的質(zhì)疑。

四、監(jiān)管建議

1.引入評級機(jī)構(gòu)，對第三方支付企業(yè)的信用進(jìn)行評級，從而有針對性地對其進(jìn)行準(zhǔn)入門檻的限制和有效的監(jiān)管。

2.對于沉淀資金的問題做出明確規(guī)定。沉淀資金的使用權(quán)及其利息的歸屬問題是關(guān)于第三方支付最具爭議的問題之一，明確沉淀資金的歸屬是進(jìn)行有效監(jiān)管的前提，也是進(jìn)行強(qiáng)有力監(jiān)管的法律基礎(chǔ)。

3.多部門聯(lián)合，加強(qiáng)對洗錢、信用卡套現(xiàn)等問題的監(jiān)管。美國第三方網(wǎng)上支付平臺需要在美國財政部的金融犯罪系統(tǒng)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管。我國可以借鑒美國的經(jīng)驗，在數(shù)據(jù)分析、日常監(jiān)控等方面加強(qiáng)對洗錢、套現(xiàn)等違法行為的控制，適當(dāng)將第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)納入銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管體系之中。

4.正確處理第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行間的競合關(guān)系。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作關(guān)系是毋庸置疑的，但同時兩者之間也存在著一定的競爭，最為明顯的就是當(dāng)超級網(wǎng)銀出現(xiàn)之后，銀行呈現(xiàn)出要自己發(fā)展第三方平臺的態(tài)勢。但是，目前存在的普通的第三方支付企業(yè)作為民營企業(yè)，理應(yīng)是受到國家政策支持的，這就使得第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系變得微妙起來，而正確處理二者的關(guān)系也成為法律制定和監(jiān)管中的一大要點(diǎn)。

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作者簡介：

歐婷，女，（1989-），湖南常德人，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融分析與金融工程專業(yè) 2010級研究生。

（責(zé)任編輯：吳超）