第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的競合關(guān)系分析

摘要:隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上支付占據(jù)越來越重要的位置。本文從電子支付角度探討第三方支付與商業(yè)銀行在發(fā)展中的關(guān)系。

關(guān)鍵詞:第三方支付 競爭 合作

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)211工程3期金融學(xué)一般學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目資助。

第三方支付是以具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)為信用中介，通過互聯(lián)網(wǎng)提供交易平臺，在持卡人或消費(fèi)者與各銀行，以及最終收款人或商家之間建立的一個(gè)支付流程，是電子商務(wù)網(wǎng)上支付的一種重要途徑。同時(shí)，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行也是電子商務(wù)網(wǎng)上支付的一種重要方式。第三方支付的生存和發(fā)展與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行應(yīng)該采取何種方式來發(fā)展才能使各自的利益最大化？競爭還是合作。本文根據(jù)現(xiàn)有市場情況分析第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的競合關(guān)系。

一、第三方支付行業(yè)情況

（一）第三方支付發(fā)展歷史

2005年馬云首先提出第三方支付平臺概念。實(shí)際上，第三方支付在中國已有十余年歷史，1999年3月國內(nèi)首家第三方支付企業(yè)“首信易支付”開始運(yùn)行；同年12月“云網(wǎng)”成立；2003年10月，淘寶網(wǎng)成立支付部門，支付寶應(yīng)運(yùn)而生。只是直到2005年6月央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》征求意見稿，中國才迎來電子商務(wù)的安全支付年。歷時(shí)5年，2010年6月21日央行出臺了行業(yè)政策《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（后簡稱《辦法》）。同時(shí)，2011年5月18日央行簽發(fā)首批第三方支付牌照給支付寶、快錢等27家公司。

（二）第三方支付業(yè)務(wù)范圍及功能

根據(jù)對國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)中市場份額最大的三家公司支付寶、財(cái)付通和快錢的業(yè)務(wù)范圍來看，其業(yè)務(wù)范圍主要涉及代管、代收、代付、查詢等方面。功能主要在于提供交易過程的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保、資金和貨物安全的風(fēng)險(xiǎn)防范保證等。

調(diào)查顯示，第三方支付的業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及社會各行業(yè)，并且其業(yè)務(wù)在一定程度上與銀行業(yè)務(wù)重疊。

二、銀行在第三方支付中的作用

第三方支付機(jī)構(gòu)作為一個(gè)獨(dú)立的信用中介，盡管信用較高，但在電子商務(wù)缺乏信用保證的情況下，網(wǎng)上支付的安全和信用問題依舊是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程較不完善，與銀行還存在一定差距，因此，在第三方支付平臺的支付業(yè)務(wù)大部分由銀行來完成。概括來講，銀行在第三方支付中的作用主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1、與第三方支付平臺互通確認(rèn)買家的銀行支付能力，為第三方支付提供擔(dān)保。

2、為第三方支付平臺提供技術(shù)支持。

3、為第三方支付平臺的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算。

三、第三方支付與銀行的競合關(guān)系

（一）第三方支付與銀行的競爭關(guān)系

第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)存在重疊，或可將其看作銀行業(yè)務(wù)的增值業(yè)務(wù)或延伸業(yè)務(wù)，而這是目前銀行電子業(yè)務(wù)中的重要部分，作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)體，為了追求利潤最大化，第三方機(jī)構(gòu)與銀行的競爭在所難免。

2005年，工行聯(lián)手搜狐等12家電子商務(wù)企業(yè)，進(jìn)行在線支付、企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)上銀行等方面的合作。而以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)也將業(yè)務(wù)由C2C擴(kuò)展到B2B陣營。同時(shí)，為客戶開設(shè)虛擬賬戶，涉足銀行業(yè)務(wù)中的賬戶管理和支付結(jié)算，對網(wǎng)上銀行的兩大核心優(yōu)勢能抓住最終客戶和具有支付結(jié)算的通道和網(wǎng)絡(luò)造成了嚴(yán)重的沖擊。

（二）第三方支付與銀行的合作關(guān)系

銀行如果要在在線支付取得成就，就必須進(jìn)行跨行間合作，而銀行間合作關(guān)系的建立存在很大的難度。同時(shí)，第三方支付憑借以有的消費(fèi)者基礎(chǔ)（見表1），具有市場領(lǐng)先優(yōu)勢，以及以支付寶為代表的第三方支付存在許多創(chuàng)新，銀行短時(shí)間很難追趕。但是，第三方支付要想在市場上立足，單純依靠自身力量是不可能解決其信用和安全問題，因此，第三方支付和銀行的合作勢在必行。

2008年，支付寶與建設(shè)銀行合作，推出支付寶信貸服務(wù)。2010年《辦法》出臺，為第三方支付機(jī)構(gòu)在與銀行的合作中增加了話語權(quán)。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行等十幾家銀行與支付寶針對信用卡快捷支付服務(wù)展開合作，有效降低用戶網(wǎng)上支付可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付與銀行創(chuàng)新合作提速。

四、小結(jié)

由于在電子商務(wù)支付領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)具有龐大的消費(fèi)者基礎(chǔ)；而現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代；第三方支付平臺的盈利狀況還處于較低水平，其信用等級也無法同銀行信用相提并論。同時(shí)，《辦法》為第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行在更廣泛的范圍內(nèi)合作提供了重要契機(jī)。因此，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看第三方支付與銀行，必須是競爭與合作共存才能相互提升。

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉小麟，徐暢暢.“第三方支付”之博弈淺析[J].理論研究，2009;1

作者簡介：

王茜，女，（1987-），重慶人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)專業(yè)2010級研究生。

歐婷，女，（1988—），湖南人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)專業(yè)2010級研究生。

（責(zé)任編輯：慕容睿）