新形勢下對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

摘要:個(gè)人理財(cái)逐漸成人們關(guān)注的焦點(diǎn)，然而，金融危機(jī)的持續(xù)給個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的考驗(yàn)。文章分析了外資法人銀行在國內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題，對當(dāng)前我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了探討，分析了目前商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問題，提出了一些建議。

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 金融危機(jī) 商業(yè)銀行

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，具有十分廣闊的發(fā)展前景。各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌。然而，近幾年來，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的并不令人滿意，尤其是在金融危機(jī)持續(xù)的大壞境下，人們對個(gè)人理財(cái)又開始持有懷疑的態(tài)度。

一、外資法人銀行在國內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題

目前的全球金融危機(jī)持續(xù)發(fā)酵，導(dǎo)致股市暴跌，匯市、樓市、黃金、原油等多個(gè)市場都爆發(fā)了劇烈波動，不僅僅是普通投資者，就是一些專業(yè)人士在這場危機(jī)中都遭遇了前所未有的損失。這給原本新興的個(gè)人理財(cái)市場潑了一盆冷水。

在內(nèi)地和香港等新興市場上，外資法人銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)而遭遇投資者的投訴。一些外資法人銀行的私人銀行業(yè)務(wù)也遭遇“信任危機(jī)”。一些內(nèi)地客戶本身并不了解的復(fù)雜金融產(chǎn)品，被銷售人員忽悠成“打折股票”，而自己又看不懂全英文的產(chǎn)品合同，盲目購買致使千萬身家虧損殆盡。星展銀行、渣打銀行、東亞銀行等，這些曾經(jīng)高高在上的外資法人銀行都曾因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品而與客戶引發(fā)糾紛，以致對簿公堂。

外資法人銀行進(jìn)入內(nèi)地市場，不論是銀行還是客戶，都須要一個(gè)適應(yīng)的過程。除了投資者對外資的輕信外，投資者自身理財(cái)知識的缺乏也是“上當(dāng)”的重要原因。內(nèi)地個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步時(shí)間不長，老百姓對于理財(cái)?shù)睦斫膺€是“投資掙大錢”，而一些客戶迷信外資法人銀行，只盯住高收率而忽視了可能的巨大風(fēng)險(xiǎn)，對于不了解的產(chǎn)品，任憑“理財(cái)顧問”營銷，以為天上能掉餡餅。

二、我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識和現(xiàn)狀

在我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作了如下定義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，不屬于前款所稱理財(cái)顧問服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。根據(jù)資料表明，在國外，理財(cái)師的年齡通常在35歲到40歲之間，有很長的投資理財(cái)經(jīng)歷，并且理財(cái)顧問很多是代代相傳的自由職業(yè)者。

三、對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

1、成立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)

既然不論中外資法人銀行都處于自身的利益都可能在理財(cái)服務(wù)中盡量銷售有利于自己的產(chǎn)品，那么也許可以通過第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，站在客戶的立場上為客戶集各家之所長，按照客戶自身的實(shí)際情況作出全方位的理財(cái)計(jì)劃。

2、建立健全相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管制度

要想個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，必須要完善相關(guān)法律法規(guī)，保障客戶隱私和財(cái)務(wù)安全，這樣才能使人們放心地去接受理財(cái)業(yè)務(wù)。

3、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)

3.1 理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面逐步推進(jìn)：

1）要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，除了投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財(cái)知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。

2）建立我國的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。

3）建立更加科學(xué)的激勵(lì)考核制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

3.2培養(yǎng)優(yōu)秀的銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面人才

據(jù)鳳凰財(cái)經(jīng)網(wǎng)轉(zhuǎn)載《證券日報(bào)》文章，研究08年初形成“零收益”理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案可以發(fā)現(xiàn)，很多銀行或者存在著嚴(yán)重的設(shè)計(jì)人員素質(zhì)不高，或者是研發(fā)人員無法真正理解海外投行所設(shè)計(jì)產(chǎn)品中的“陷阱”。中資銀行產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平普遍低于外資法人銀行。這些問題從側(cè)面反映了我國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏人才的尷尬局面，并且這一問題已經(jīng)開始影響到企業(yè)的生存和發(fā)展。突破人才“瓶頸”刻不容緩。

四、結(jié)語

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展目前仍存在著許多需要解決的問題。在新形式下，尤其目前低迷的市場，我們首先要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，完善個(gè)人理財(cái)制度，培養(yǎng)人們理財(cái)意識，蓄勢待發(fā)，相信在金融行業(yè)的共同推動下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會面臨飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會結(jié)出豐碩的成果。

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（責(zé)任編輯：佳豪）