我國小額信貸優(yōu)劣勢以及改進對策

摘要:小額信貸因其自身的優(yōu)勢在我國的發(fā)展形勢甚好，成為面向貧困人群的金融工具，并且取得了相應的成果。依據(jù)實踐經(jīng)驗，分析小額信貸在我國發(fā)展中存在的問題，并且提出相關對策。

關鍵詞:小額信貸 發(fā)展問題 對策

一、小額信貸相關概念

小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，按特定目標向貧困人口直接提供的小規(guī)模信貸資金及綜合技術服務的信貸形式。它本質(zhì)上是一種信貸方式，但因它在一些地區(qū)比較成功地解決了正規(guī)金融機構長期以來沒有解決的為中低收入群提供有效的信貸服務，同時實現(xiàn)信貸機構自身的持續(xù)發(fā)展問題，而被眾多發(fā)展援助機構和發(fā)展中國家的政府視為一種緩解貧困的有效工具和有效扶貧方式。

二、小額信貸的優(yōu)勢

隨著中國新農(nóng)村建設和農(nóng)村金融改革的持續(xù)推進，農(nóng)村金融將迎來全面發(fā)展的黃金時代。據(jù)調(diào)查顯示，到目前為止中國農(nóng)村市場的金融覆蓋率還不足50%，存在著廣闊的未被覆蓋的“金融藍?！眳^(qū)域。當然也離不開其具有的優(yōu)勢。第一，小額信用貸款能適應中低收入家庭生活方式的多樣性需要。第二，小額信用貸款采取信用貸款發(fā)放方式，減輕了貧困者貸款時找擔?；蛘业盅弘y的壓力，能使其比較方便、快捷的辦理貸款手續(xù)，及時取得貸款支持。第三，小額信用貸款的發(fā)放，分散了信用社貸款風險。第四，小額信用貸款能適應農(nóng)村經(jīng)濟結構多樣性、復雜性、分散性的特點，能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營零星性、季節(jié)性的資金及時需求。第五，農(nóng)民通過辦理小額信用貸款，長期與信用社接觸、交往，信用社可利用網(wǎng)點多、社會聯(lián)系面廣、信息渠道多等優(yōu)勢。第六，小額信用貸款支持經(jīng)濟發(fā)展，解決中低收入者的生活暫時困難，密切了社群關系，有利于信用社以貸引存、以貸促存壯大信用社業(yè)務經(jīng)營規(guī)模，提高信用社金融聲譽。

三、小額信貸存在的問題

（一）信用體系不健全，小額信貸的風險較大，缺少相應的防范風險機制

對于小額信貸公司來說，借款人不用提供任何抵押，且借款人多屬低收入和貧困人群，信貸風險明顯高于其他金融機構。從融資渠道，如何尋求出借人這方面看，處理不妥會有“非法集資”的風險。

（二）利率管制導致小額信貸機構和政府之間目標分歧大

由于目前小額信貸機構在我國的設立是以扶貧為出發(fā)點，因此小額信貸的利率還沒有完全實現(xiàn)市場化，仍是由政府進行管制，其貸款利率上限仍然偏低。由于小額信貸服務的主體是中低收入人群，他們需要的貸款額度小，沒有抵押，貸款的交易成本較高，必需收取較高的利率才能彌補成本。小額信貸放款越多，意味著費用越大，盈利越難。

（三）多數(shù)小額信貸組織缺乏充足穩(wěn)定的資金來源

與作為我國農(nóng)村金融體系主體的農(nóng)村信用合作社相比，小額貸款公司具有分支網(wǎng)點少、覆蓋面少的劣勢，同時小額貸款公司在網(wǎng)絡資源和資金實力方面，也很難與農(nóng)信社相比。同時，由于現(xiàn)有的小額信貸試點中規(guī)定小額貸款公司不能吸收儲蓄，使得小額貸款公司的資金來源受到限制。因此資金來源的可持續(xù)性和多元化，是制約小額信貸組織生存和發(fā)展的一個關鍵問題。

（四）缺乏相應的法規(guī)制度

與小額信貸政策相比，我國的相關法規(guī)建設顯得相當緩慢。中國小額信貸行業(yè)的發(fā)展缺乏獨立的監(jiān)管法律、法規(guī)，僅僅依靠行政性文件和部門規(guī)章，缺乏長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和可持續(xù)的目標設計，這種制度安排使得監(jiān)管的穩(wěn)定性差。此外，中央層面對小額信貸的監(jiān)管主體并不明確，未能形成有效的監(jiān)管制度。并且工商管理部門缺乏監(jiān)管小額信貸必要的經(jīng)驗和技術，監(jiān)管效率低下。

四、小額信貸問題的改進對策

（一）加大對小額貸款公司政策支持力度

1、地方政府在既有權限內(nèi)參照金融機構對小額貸款公司予以扶持。

2、財政資金扶持。為推動小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展， 對于小額貸款公司由當?shù)刎斦o予補助；對從事非法集資、變相非法吸收公眾存款的小額貸款公司依法嚴肅處理。

3、鼓勵銀行向小額貸款公司融資。由于小額貸款公司只能發(fā)放貸款、不能吸收存款的經(jīng)營特點，各級政應鼓勵銀行類金融機構融資給小額貸款公司。

4、支持小額貸款公司擴大業(yè)務范圍。擴大其經(jīng)營業(yè)務，分散其風險。

（二）明確監(jiān)管主體，強化監(jiān)管

各縣市政府作為防范和處置風險的第一責任人，應明確專門的監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，及時發(fā)現(xiàn)問題，承擔防范和化解風險的職責。省級政府部門加強政策指導，完善相關政策制度，可牽頭組建小額貸款公司行業(yè)協(xié)會，及時總結推廣經(jīng)驗，推進信息動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)建設。省級財政部門加強扶持小額貸款公司政策的研究和落實，積極爭取國家稅收政策支持。堅決杜絕非法吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法行為的產(chǎn)生。

（三）從法律上健全小額信貸制度

將小額信貸制度納入法治的軌道，建立和完善小額信貸的相關立法。第一，規(guī)定小額信貸的基本運作模式，使小額信貸的具體操作有法可依。第二，明文規(guī)定小額信貸的對象范圍、貸款數(shù)額以及相關貸款程序，嚴格貸款資格、額度的評定。第三，控制利率水平，防止變相高利貸行為。

（四）加強貸款者認識，提高還款率

貸款者對小額信貸的認識對其還款效果會產(chǎn)生直接影響。要讓貸款者明白， 這是一個有償扶貧項目，不是單純的救濟施舍。它仍是貸款，只是自身無抵押物擔保、款額小、期限短、分期償還等創(chuàng)新特點。要讓貸款者明白，按時保額還款是下一次再得到貸款的保證。只有這樣才可以提高還款率，減小信用風險。

小額信貸在一定程度上滿足了“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資需要，由此促進了農(nóng)村地區(qū)和一些不發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?？梢娦☆~信貸是值得可持續(xù)發(fā)展的，雖然在發(fā)展的過程中存在仲多問題，但不能因問題的存在而畏懼。我們應在探索中克服困難，不斷創(chuàng)新，使小額信貸發(fā)展的更好，更加完善。

參考文獻：

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[2]孫思吟，胡日東.當前我國小額信貸存在問題及對策[J].黎明職業(yè)大學學報，2009，6（2）

（責任編輯：羅亦成）