我國商業(yè)銀行信貸風險的管理探討

摘要: 由于我國商業(yè)銀行的體制、歷史和自身的原因，眾多不良資產不斷積聚，主要表現在商業(yè)銀行不良資產的存量較難化解，增量也難以遏制。目前，金融部門雖采取強化信貸風險的管理以及成立資產管理公司等措施，但問題仍未得到根本解決。因而，我國商業(yè)銀行的信貸風險管理是目前亟待解決的重要問題。本文首先闡述我國商業(yè)銀行的信貸風險特征，其次分析商業(yè)銀行的信貸風險成因，最后提出幾點管理對策。

關鍵詞:商業(yè)銀行 信貸風險 管理

一、引言

風險是指由某些不確定的因素引起損失生成的可能性，人們對這種潛在的損失難以確定，因此就構成風險。而商業(yè)銀行的信貸風險， 是指商業(yè)銀行在經營管理中， 由于某些不確定性因素而使借款人不按合同的相關規(guī)定還貸，造成信貸資產的預期收入有所損失的概率和可能性。隨著全球經濟一體化的進程不斷加快， 我國商業(yè)銀行面臨著巨大的發(fā)展機遇及嚴峻的管理挑戰(zhàn)。由此可見，加強商業(yè)銀行的信貸管理工作，是大勢所需。

二、商業(yè)銀行的信貸風險特征

商業(yè)銀行信貸風險具有金融風險不確定性、擴散性、傳遞性等特點，除此之外，還有其它不同特點。（1）普遍性和客觀性。（2）偶然性。（3）可控性。（4）多變性。（5）危害性。（6）信貸風險難以量化。（7）具有潛在道德風險。

三、我國商業(yè)銀行信貸風險產生的成因

1.政府的干預過多

政府干預過多，也會產生一定的風險。當前，多數地區(qū)政府部門為了使本地區(qū)的經濟發(fā)展而要求盲目地擴大生產規(guī)模或是開發(fā)新項目，過多干預企業(yè)的投資權、經營權等，迫使當地銀行發(fā)放多種“政策性”貸款，從而造成銀行受損。

2.商業(yè)銀行的經營管理不到位

目前，我國的金融制度存在一定確實，使得各大商業(yè)銀行間出現盲目地競爭。例如，目盲為企業(yè)進行多頭開戶，導致企業(yè)逃避信貸的監(jiān)督；銀行的信息部門未及時全面、準確掌握相關的信息，有關決策者也未重視對信息的采用；信貸部門未嚴格管理信貸工作，相關的貸款審批責任不明確；“三查”制度未嚴格落實等。

3.缺失社會信用

社會信用缺失，在很大程度上加大商業(yè)銀行的信貸風險。當前，我國的資本市場由于發(fā)展時間較短，整體仍不發(fā)達。多數企業(yè)為了彌補經營周轉的缺失，用過向銀行籌款，使得銀行和企業(yè)之間的融資關系過于依賴，但它們的信貸關系存在的信息卻不相稱，直接導致貸款對象的選擇風險。此外，隨著社會經濟的發(fā)展進程加快，管理經驗得到不斷地累積，這在一定程度上，降低了某些信貸風險，但由于信息的不對稱，也間接導致道德風險的產生，進而增強了信貸風險。

4.金融體系滯后，制約信貸風險的防控

首先，金融市場發(fā)展緩慢，金融工具較缺乏。分業(yè)經營和混業(yè)經營缺乏有效的監(jiān)管，進而束縛銀行業(yè)務的分散化能力，從而降低銀行的抵御風險能力。其次，金融市場的融資機制不完善，目前，最突出的問題在于，直接金融的比重過低，間接金融又過于依賴銀行的投融資。這使得銀行的信貸資產過于集中，不良資產不斷產生，極大可能造成銀行損失。最后，金融監(jiān)管力度不強，導致信貸風險不斷增強。

四、加強我國商業(yè)銀行信貸風險的管理對策

1.減少政府的政策干預

目前，針對各級政府和行政主管部門對商業(yè)銀行的干預問題，政府應充分認識到對商業(yè)銀行造成的危害，應盡快地回歸于客觀調控的工作上，積極樹立長遠的目標，盡量克服短期的利益行為。商業(yè)銀行方面也應加快改制步伐。銀行高層管理人員應去除自身的行政身份，完善金融市場。融資主體也應加快改革，從先前的依賴正政府獨立出來，真正地成為自主經營門戶。

2.加強風險集中的防范工作

加強對風險集中的防范，才能最大化的預防風險的產生。可通過信貸的組合管理，實現銀行有限資源獲得風險的最優(yōu)化配置。最主要的任務還在于對風險構成因素進行合理地、科學地計劃、監(jiān)測與控制，具體為：制定風險可接受的標準、明確對地區(qū)、行業(yè)、交易對手以及某種風險的限額，對它們進行實時的監(jiān)測組合，對各項業(yè)務提供戰(zhàn)略指導等等。

3.加快動態(tài)風險評估系統(tǒng)的建立

隨著金融市場創(chuàng)新步伐的加快，商業(yè)銀行所面臨的信貸風險也會不斷增加。因此，監(jiān)管當局必須建立能對商業(yè)銀行進行實時監(jiān)測相關動態(tài)風險的評估系統(tǒng)。可以行業(yè)銀行的業(yè)務類型、資產規(guī)模以及風險管理等為根據，明確監(jiān)管周期，在完成每一個周期的監(jiān)測后，對商業(yè)銀行進行風險評估和綜合評級，對存在的問題及時改進，切實實時動態(tài)的、持續(xù)地監(jiān)管。此外，監(jiān)管當局要制定嚴謹的、明確的現場監(jiān)督制度。針對風險的傳遞、控制等問題，應加快金融安全預警系統(tǒng)的建立。

4.加強對信貸文化的建設

商業(yè)銀行的信貸文化是在長期的工作中形成的，例如，各項規(guī)范的管理規(guī)章制度、道德文化等。信貸文化很大程度上加強了對信貸風險的防范，能促使商業(yè)銀行樹立良好的信貸職業(yè)道德與工作作風。加強建設信貸文化，可強化對員工的思想道德建設，幫助信貸相關的人員樹立起良好的人生觀、世界觀以及價值觀，能夠自覺地抵制享樂主義、拜金主義以及個人主義的毒害，培養(yǎng)良好工作作風與高度責任感。此外，還應強化信貸風險管理隊伍的素質，優(yōu)秀的風險管理人員，在信貸業(yè)務與管理中，占有非常重要的地位。當前，我國商業(yè)銀行極度缺乏高級的風險管理人才，一定程度上制約了善業(yè)銀行的風險管理發(fā)展。要解決這種現狀，必須加緊引進人才，以此充實銀行管線管理隊伍。對現有的員工也應加大對他們的培養(yǎng)力度，提高他們的風險管理意識，完善獎懲制度，明確商業(yè)銀行信貸工作的崗位責任制。

五、總結

總之，隨著我國金融體制的改革進程不斷加快，在全社會的信用體系尚未健全的形勢下，針對我國商業(yè)銀行經營管理過程中存在的信用風險，我國商業(yè)銀行信貸風險的管理水平仍需要進一步的提高與發(fā)展，唯有有效減少政府的干預以及加強自身的內部管理，商業(yè)銀行才能信貸風險的管理工作。

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（責任編輯：陳通）