銀行信息技術風險管理問題與對策研究

摘 要:建立和完善有效的銀行信息技術風險機制，是銀行發展壯大所要解決的主要問題。本文分析了目前銀行信息技術存在的風險，并為解決這一問題提出了一系列的建議。建立完善的銀行信息技術風險管理，對于我國的經濟建設和國家安全都具有重大的理論和現實意義。

關鍵詞:銀行信息技術風險管理對策研究

中圖分類號:F063文獻標識碼:A文章編號:1674-098X(2011)06(b)-0210-02

隨著網絡時代的到來，為提高工作效率，更好的滿足客戶的需要，計算機網絡技術也逐步滲透到銀行工作的各個部門。為適應激烈的市場競爭，大力擴展業務的范圍，各銀行也先后擴展了網上銀行、自助銀行、電話銀行等一系列的電子化技術，以求以優質的服務質量和新穎的業務創新來提高本銀行的市場競爭力。但是在信息技術推動銀行事業快速發展的同時，它也給銀行事業，特別是銀行信息技術風險管理帶來了嚴峻的挑戰。

要了解銀行信息技術存在的風險，并提出相應的解決辦法，首先就必須明確銀行信息技術的相關概念:風險，風險管理和銀行信息技術風險。

1 銀行信息技術的相關概念

1.1 風險和風險管理

風險是指可能發生的危險。風險具有不確定性和客觀性。不確定性是指有些風險是不可避免的，它的出現是必然趨勢，但發生的時間是不可預知的，將要造成的損失也是不可估量。風險的客觀性是指風險是客觀存在的，不以人的意識為轉移，由事物的內部因素和客觀規律起決定作用，不受自然和社會運動的影響。

風險管理是指通過對風險進行評估和分析后，為降低風險的損失程度而采取的一系列的應變策略的過程。對于銀行等現代企業來說，風險管理主要包括三個部分，對風險的識別;對風險的衡量;對風險的處理。為降低風險，建立完善的風險管理機制，企業在生產經營過程中，就必須識別風險、預測其所帶來的影響，并選擇有效地手段，積極地應對不可避免的風險，保證企業的生產生活正常進行。

1.2 銀行信息技術風險

銀行信息技術風險是指基于信息技術系統下的銀行業務潛在的危險。銀行信息技術存在風險的原因繁多，主要為以下幾種:(1)由于大規模的數據處理使得系統業務繁忙，網絡反映緩慢，監控等的滯后使服務器中斷;(2)銀行信息化機制所帶來的外包機制風險;(3)病毒、黑客等的入侵所導致的客戶信息泄露，此外，冒用客戶身份和賬戶資料等情況也時有發生;(4)由于意外事故或者自然災害等導致數據的流失等。

銀行信息技術風險主要可分成操作、戰略、法律、聲譽和外包五種風險類型。(1)所謂操作風險，即由于不完善或內部操作出現差錯、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。操作風險包括確保銀行業務安全性，避免遭內部欺詐和外部侵入的可靠性風險，系統安全維護和管理風險，客戶的誤操作和銀行內部管理的風險。操作風險主要由于公司內部的監控管理機構等不完善，工作人員責任心不強、素質不高所造成的。(2)戰略風險，是指銀行為規避整體風險而制定的策略。戰略風險主要是由于運營、資產損傷、競爭和商譽所產生的風險。戰略風險影響整個企業的發展方向，是企業能否實現資源的合理配置，提高核心競爭力的關鍵因素。(3)法律風險，即銀行在日常經營活動中違法商業準則或者法律原則而引發爭議、投訴甚至訴訟等糾紛時給銀行所造成的風險。銀行信息技術最可能發生的法律風險在于合同、知識產權以及授權等管理中。(4)聲譽風險，即由于一些不利的社會輿論給銀行帶來損失的危險。信譽和形象是銀行發展壯大的前提和基礎，一家銀行要長久的立足下去就必須有良好的客戶來源，有可靠的資金來源以及和諧的信貸關系等。良好的聲譽風險管理對提高銀行競爭力，實現銀行的經濟效益有重要的作用。(5)外包風險，即企業合理的對自身的資源進行優化配置，并利用企業外部的資源為企業內部的生產和經營服務過程中所存在的安全風險。

2 目前銀行信息技術風險管理存在的問題

隨著網絡時代的到來，極大影響了傳統的商業交易方式以及交易手段。為提高工作效率，更好的滿足客戶的需要，銀行的各個部門也大力的普及了計算機技術的推廣。為適應激烈的市場競爭，各商業銀行也積極地利用先進的科學技術，大力擴展業務的范圍，網上銀行、自助銀行、電話銀行等一系列的電子化技術爭先出爐，以求以優質的服務質量和新穎的業務創新來提高本銀行的市場競爭力。但是在信息技術推動銀行事業快速發展的同時，它也給銀行事業，特別是銀行信息技術風險管理帶來了嚴峻的挑戰?，F在犯罪技術急速升級，由于高科技的推動，給高科技的犯罪提供了極大的便利，再也不是傳統的銀行搶劫案，現代社會，一個鍵盤，一個鼠標，彈指之間就能使整個銀行系統限于崩潰，一夕之間巨額資金就不翼而飛。此外由于病毒和黑客的入侵，也使銀行安全面臨巨大的威脅。因此建立完善的銀行信息技術風險管理，對于我國的經濟建設和國家安全都具有重大的理論和現實意義。

2.1 目前銀行信息技術主要風險

2.1.1 系統安全

系統安全即構成銀行信息技術的設施基礎，網絡及服務器的自身穩定性和有效性，是銀行信息技術安全的基礎和前提。其面臨主要不安全因素有硬件故障、網絡故障、系統軟件錯誤、應用程序錯誤、操作錯誤及計算機病毒對系統的危害。

2.1.2 信息安全

從某種意義上說，銀行信息技術的交易就是信息的交易，保護銀行信息技術的安全就是保護信息流和數據庫的安全，通過硬件和軟件的信息技術方案來保護基于網絡環境的信息安全。目前威脅銀行信息安全的形式和手段主要有:①信息竊取:通過物理或邏輯的手段，在網絡的傳輸信道上對數據進行非法截獲與監聽，竊取重要或敏感信息;②身份嫁接:盜用合法用戶的身份信息，冒充合法用戶的身份進行電子商務活動，收獲非法利益;③信息篡改:電子商務活動的相關信息內容被篡改，或注入偽造消息，使信息失去完整性和真實性;④信息阻斷:入侵者使合法接入的業務、信息或其他資源受阻，例如濫用某個業務口使其他用戶不能正常工作;⑤入侵和病毒攻擊:對電子商務的服務器及關聯網絡，進行非法入侵攻擊及計算機病毒破壞。

2.2 我國銀行信息技術風險管理存在的問題

盡管各銀行對于信息技術的風險管理都給予了高度的重視，因地制宜的根據本行的實際情況積極主動的研究并制定了一系列的銀行信息技術風險管理的策略，在在具體的規劃和執行中，仍普遍存在著以下的問題。

2.2.1 缺乏風險憂患意識

我國銀行高層領導普遍缺乏對銀行信息技術風險的憂患意識，通常只是在問題產生之后才會想盡一切辦法來解決，而缺乏提前預防的觀念。這首先表現在銀行預算中，盲目的控制成本，對風險資金的投入不夠重視，為以后的信息安全埋下了很大的隱患。其次，缺乏全局觀念，只對具有高風險的部門和職位采取風險防患措施，而缺乏整體的全員的安全意識。再次，有些銀行工作人員道德素質低，無法抵擋住金錢和權力的誘惑，缺乏保密意識和職業道德感。

2.2.2 管理制度的不健全

銀行的業務管理機制缺乏預見性，不能與時俱進，在制定銀行核心業務系統規劃時沒有充分考慮業務發展對信息技術發展的要求，依舊沿用已過時的不能適應業務發展的管理模式，造成業務發展需要與信息技術支持的脫節。近年來，我國的金融市場十分的活躍，各類金融活動如證券、基金等理財服務在金融市場上活動頻繁，這無疑給銀行原有的信息技術系統帶來了巨大的挑戰，難以適應新的業務增長點的需要。此外銀行也缺乏專門的管理機制和機構，各部門的權責不明確，遇到事情相互推諉，因此不能根據業務發展的實際需要及時的對信息技術進行調整和更新，造成信息技術的滯后，給很多的安全隱患以可乘之機。

2.2.3 溝通不協調，應急能力弱

銀行信息技術的戰略規劃是關系著整個銀行系統的各個部門，必須全行參與與配合，但是有些銀行的信息技術管理僅僅由信息技術部門單獨參與，其他業務部門都擺出事不關己、高高掛起的姿態，這一方面使得信息技術部門在規劃時僅從本部門考慮，規劃不夠全面，另一方面由于得不到其它業務部門的有效配合也使得規劃難以實施，并在實際工作運行中發揮積極作用。由于銀行的信息技術與其他業務部門缺乏有效地溝通，所以當問題或者風險發生時，各部門左右推諉，不能及時的應對和處理風險憂患，全行的應急能力基礎十分的薄弱。

2.2.4 技術相對落后

雖然在我國的銀行信息技術系統中采用了很多高科技的技術設備，但是正是由于這些高端設備的軟硬件設施均來自國外，而且我國銀行主要采用外包機制，將軟件的開發等業務交予第三方來完成，這種大規模的外包機制一方面增加了項目管理的難度，服務不到位并發生產權糾紛，另一方面核心技術掌握在別人手中，這就受制于人，缺乏自主知識產權能力，使得銀行信息技術安全隱患增大。

2.2.5 人才的缺乏與流失

銀行信息系統需要不斷地完善與修護，這就需要業務嫻熟而又精通IT技術的高科技人員，由于這種職業的高要求，大部分人難以勝任。而相對其它科技研究工作和商業部門而言，銀行的待遇又比較低，因此大部分銀行信息行業的優秀人才都另謀職業尋找新的去處，甚至轉入國外的一些銀行。這不僅使我國的銀行缺乏復合型的綜合人才，造成人才的缺失，而且優秀人才加入國外銀行，這就大大增強了國外銀行在市場上的競爭力，國內銀行普遍面臨客戶流失、安全隱患不斷的困境。

3 銀行信息技術風險的應對措施

3.1 制度上加強風險管理

制度上加強風險管理，即完善銀行管理體制，加強銀行在技術上對風險的防患措施。(1)加強銀行交易設備的安全性:網絡訪問控制首要方案是在內外網間設置防火墻，管理和控制進出企業內部網的信息。其次，設置入侵檢測系統，在網絡運行當中不斷自檢、主動預防、及時發現漏洞或惡意攻擊，實現動態的、實時的安全控制，在入侵事件發生時提供報警功能，及建議補救措施。再次，進行病毒防護。包括預防、檢測和清除。(2)加強銀行交易客戶的安全性:通過身份認證和數據安全認證。身份認證機制確認用戶身份是否真實，主要是采用兩種方式:①用戶口令驗證;②CA數字證書驗證。數據安全主要是指①數據傳輸加密;②數據完整性鑒別。

3.2 從技術和流程上降低風險

3.2.1 信用風險管理

銀行要增強自己的信用值，贏得更多的客戶，就要根據國家的政策和規定，通過分析和研究，不斷的調整自己的信貸政策，盡量少貸款給一些受經濟影響重大的行業。此外，要加強銀行的貸款業務管理。對需要借貸的企業，要實地的調查其經營的狀況和其償還能力，不能盲目的借貸。在實施借貸后，還要加強對所貸單位的監管，確保貸款有借有還。

3.2.2 流動性風險管理

加強對銀行存、貸款資金的進出金額監控，及時的發現和預測風險，制訂有效應急預案。其次，要針對由于受市場經濟的影響可能出現的利潤、匯率的變化以及房價等價格的波動，提早的通過風險轉移、規避或者補償等措施降低風險，對流動資金做出合理的規劃，提高銀行應對特殊事件的應變能力。再次，對投資進行合理的安排，通過分析和研究，將一部分流動資金投入盈利機會多的行業，實現流動資金的效益化。

3.2.3 操作風險管理

要降低操作風險，關鍵在于完善內控，包括對員工、業務流程、銀行賬戶、案件查處等管理措施。為了降低操作風險，銀行就必須根據自己的業務性質等特點建立相應的操作風險管理機制，對潛在的風險進行有效地識別和評估，并采取有效的監控和控制手段。面對市場復雜多變的局勢，銀行應對已有的風險管理機制進行審查，并根據新形勢不斷地改變或調整風險管理戰略，從而通過發現并解決銀行風險管理中存在的問題，進一步增強銀行自身的風險管理經驗和能力，更好地促進持續穩健經營。

3.3 加強人才管理

高科技的人才是銀行信息技術發展的智力支持和保障，因此必須加強對人才的管理。人才的管理既包括引進高技術人才，同時也包括對人才素質的培養和提高。銀行行業要積極地通過各種激勵機制來吸收和引進復合型人才，給高科技人才營造輕松的工作環境。此外，還必須給這些高科技的人才以政策上和待遇上的傾斜，以避免人才的流失。另一方面，對于還要加強人才的思想到得素質和業務員的技術培訓。全體員工應該加強職業道德素質，不管提高自身的素質，建立和完善員工保密意識和安全意識的考核機制，有效的從內部防止由于金錢和權勢誘惑而出現的員工泄密的現象。此外，加強員工的業務培訓，提高其計算機的實際操作能力，也能在一定程度上降低風險。

4 結語

全球經濟一體化的縱深發展，銀行業為適應時代的發展，增強自身的競爭力，擴寬業務渠道，就必須和信息技術緊密相連，將計算機網絡技術引入至銀行的各個部門。銀行信息化給銀行的發展帶來很大的機遇，但同時也增加了銀行信息技術的風險。如何建立和完善有效的銀行信息技術風險機制，是銀行發展壯大所要解決的主要問題。

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