加強對農民合作社的金融支持

摘要：建設社會主義新農村，實現城鄉統籌發展，需要得到有效的金融支持和服務。但是，目前農民專業合作社金融供給嚴重不足，已經成為制約農業農村經濟發展和農民增加收入的瓶頸之一。政府要鼓勵和支持金融機構為“三農”服務，同時還應大力培育農村金融組織，發展以民間資本和農戶為主體的合作金融組織，支持農民專業合作社開展信用合作， 增強為“三農”服務的能力。

關鍵詞：農民專業合作社 農村金融需求 服務“三農”

中圖分類號：F832 文獻標志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）26－０098－02

一、合作社的金融需求特點

自2007年7月1日《農民專業合作社法》實施以來，農民專業合作社得到迅速發展，到2010年6月底，在工商部門注冊的已達31.17萬個，出資總額338.83億元，成員總數達541.28萬人。農民專業合作社作為現代農業經營組織，是我國實行家庭承包經營基礎上生產關系的重大變革，是社會主義新農村建設和發展現代農業的一支新型力量。它的金融需求具有以下特點：

1.貸款需求強烈，但缺少抵押物。農民專業合作社與單個農戶相比，統一開展生產營銷活動資金的需求量比較大，有強烈的信貸資金需求。

2.借貸用途多樣，期限長短不一。糧食、生豬等生產周期短的貸款期限較短，而母豬繁育、興辦農產品加工企業等需要貸款期限較長。

3.業務范圍不斷擴大，金融需求多樣化。從貸款需求延伸到政策性扶持、生產資料購置補貼、生產保險、存款和業務資金結算、財務管理及人員培訓等等。

4.到正規金融機構貸款難，民間借貸比較普遍。由于金融機構貸款額度太小不愿貨、貸款額度大了沒有抵押不能貸、貸款期限長了不敢貸，合作社貸款的難度較大。據筆者調查，許多農民專業合作社有民間借款的經歷。

二、金融供給不足的原因

農民合作社貸款難是現象，農村金融供給嚴重不足是原因，金融機構的企業發展與社會責任的矛盾是本質。

1.農民合作社金融供給不足的深層次原因。-是農業受自然和市場雙重影響，貸款風險大，國家對農村金融扶持政策不完善；二是農戶貸款額度小，經營成本高，金融機構不愿貸；三是農戶缺少抵押物，貸后管理難。金融機構為“三農”服務有一個先天的缺陷，就是與農戶的信息不對稱。所以，明知道農戶沒有抵押物，但為了資金安全又必須“凡貸必保”，出現了“擔保崇拜”的怪圈，大多數農戶無法得到有效及時的金融服務。

2.農民合作社金融供給不足的本質原因。農村貸款難并不是只有中國才有的現象，小規模農戶和農村中小企業資金短缺在世界各國具有普遍性。產生這個具有普遍性問題的本質原因，是金融機構的企業發展與承擔社會責任之間的矛盾，是市場經濟規律在起作用。商業性銀行逐步退出農村金融市場，是因為他們感到在農村從事金融活動經濟效益不合算。政府在要求金融機構承擔為“三農”服務的社會責任時，由于相應的配套支持政策不完善，如之農業產業的弱質性，金融機構必然缺乏動力。

三、金融支持農民合作社對策

借鑒國外農村金融服務的經驗，由金融機構提供農村金融服務占2/3左右，農民資金互助占1/3左右。因此，除了政府要鼓勵和支持金融機構為“三農”服務外，還應該大力培育農村微小金融組織，發展以民間資本和農戶為主體的合作金融組織，積極支持農民專業合作社開展信用合作，形成相互配套、功能齊全、分工合理的農村金融體系，增強為“三農”服務的能力。

1.完善農村金融法律制度，做到有法可依。長期以來，我國的金融法律法規規定，只有金融機構才能從事金融業務。建立新型農村金融服務體系，盡管中央有文件鼓勵發展合作金融，但有關部門的認識還不一致，基層的領導還有顧慮。應制定合作金融法，明確合作金融的法律地位，使完善農村金融體系有法可依。

2.堅持多予少取的方針，鼓勵金融機構支持“三農”。農村金融服務體系的建立需要政府的資金和政策支持。政府在農村金融服務體系中的作用主要是“掌舵”，要有所為有所不為。政府的作用主要是發揮其引導、支持、監督的作用，在立法、宣傳、金融監管、信貸等方面提供市場不能提供的“公共產品”。由國家資助建立農業開發銀行、農業保險公司等政策性金融機構，建立農業信貸風險補償機制，對直接服務農戶的金融組織采取減免營業稅、免繳存款準備金等優惠政策措施，支持金融機構向新型農村金融機構和農民合作社提供融資、拆借、結算、再貸款業務，開展農業保險業務，對貧困地區合作社開展資金互助予以補助等等，解決市場不能解決的共同問題，而不是完全靠行政手段強制性推動和事務性干涉。

3.鼓勵民間資金參與農村金融服務，多渠道解決農村貸款難。借鑒國外農村金融體制的經驗，除了政府要鼓勵和支持金融機構服務“三農”外，還應該大力培育農村微小金融組織，鼓勵和支持農民專業合作社開展信用合作，讓農民用自己的錢、辦自己的事，這是彌補農民合作社信貸服務嚴重不足的重要途徑。當前制約農村金融服努多渠道發展的 一個重要原因是監管力量嚴重不足，這是由金融監管制度設計造成的。應建立“分層次、靈活性、差異化”的農村金融監管體制，在實踐中不斷改進工作和完善制度。

4.發展農民資金互助組織，發揮農民的協作互助作用。農民專業合作社使傳統的農村金融服務體系和服務方式面臨新的機遇和挑戰，為解決農村貸款難提供了新的平臺。對金融機構而言，以合作社為服務對象將大大降低經營成本；對政府而言，可以通過合作社用農民自己的錢，辦自己的事，解決政府包不了、金融機構不愿干的事。農民專業合作組織開展資金互助可以通過加強內部管理和社員群眾監督，有效地降低運行成本并減少風險，我們應該相信農民能夠管好用好自己的錢。

農民專業合作社開展資金互助，與商業性金融機構的業務性質不一樣，服務范圍不一樣，服務群體不一樣，是合作社的內部業務，其經營條件及監管應有別于正規金融機構。從我國現行行政管理體制和農村實際情況出發；這項業務應該納入合作社管理的范圍，由地方政府或由地方政府委托農業部門進行審批和具體監管。

5.創新農村金融服務產品，突破“凡貸必保”的怪圈。農民合作社可用于抵押的資產很少，“凡貸必保”使貸款難形成了怪圈。積極開發農村金融服務產品，提高合作社融資的可獲得性。一是完善農村產權市場建設，擴大抵押、保證質押范圍。在現有法律框架內，把農村房產、農業動產、運輸工具、土地承包經營權等轉換為可擔保資產。二是提高貸款額度上限，滿足自身實力和風險防范能力較強的農村小企業和合作社的貸款需求；同時靈活掌握貸款期限。三是發揮合作社與農戶信息對稱的優勢，鼓勵金融機構為合作社“批發”貸款。

5.營造誠信環境，促進農村金融健康發展。營造誠實守信的信用環境，是農村金融健康發展的基礎。建立和完善農村信用評價體系，開展信貸調查和信用評級，列出重點扶持、選擇扶持、暫緩扶持的合作社，為優質合作社開辟貸款“綠色通道”。同時，加強金融知識和誠信宣傳救育，在全社會形成誠信的氛圍。

四、農業銀行應進一步支持專業合作社

農民專業合作社是農民自愿互助性組織，可以為農民提供產前、產中、產后服務，能夠發揮橋梁和紐帶作用，連接小農戶與千變萬化的大市場，對發展農村經濟、促進農民增收致富起到了巨大的推動作用。對于農業銀行如何進一步支持農民專業合作社的發展，更好地實現共贏，我們建議：．

1.擇優扶持，引導農民專業合作社規范內部運行機制。按照“擇優扶持”原則，在選擇上重點瞄準那些組織機構健全、管理規范、有一定資本金、效益明顯的農民專業合作社予以信貸支持，在信貸導向上把好資金投放關，從而引導農民專業合作社不斷規范內部運行，提高管理水平，提升經營層次。

2.改善信貸服務，提高貸款效率。農民專業合作社是新農村建設中涌現出來的新興組織，是農民實現增收致富的重要載體，農行在提供信貸服務時應注重創新，因地制宜，提高整體服務水平。在貸款方式上，應采取“宜社則社、宜戶則戶”的靈活信貸策略，充分發揮農村金融機構“短、平、快”的優勢，大力推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款等多種貸款產品，切實解決“貸款難”問題；在貸款程序上，在符合風險控制要求的前提下，本著“進得來”、“貸得到”、“辦得快”的原則，減少一些幣必要的審批手續，對符合條件且在授信限度內的合作社和社員貸款，建立快速審批通道，提高辦貸效率。

3.發揮農業擔保機構作用，構建貸款風險保障機制。針對目前農民專業合作社注冊資本少、抵押資產缺乏的狀況，尋找有效的擔保機構是解決農民專業合作社貸款難的途徑之一。農行可引導農民專業合作社尋求政府部門組建的農業擔保公司提供貸款擔保，構建信貸風險保障機制，降低貸款風險。

4.建立合作機制，促進農民專業合作社健康發展。農業銀行和農民專業合作社在促進農村經濟發展上的目標是一致的。因此，雙方應加強聯系和溝通，加強合作，實現共贏。農業銀行可建立農民專業合作社檔案，實行跟蹤聯系和服務；幫助農民專業合作社規范經營管理，增加資本積累，增強發展后勁。

收稿日期：2011-07-07

作者簡介：蘇春余，男，副教授，國家一級企業培訓師，經濟學碩士，從事經濟學研究。

[責任編輯王 莉]