寶貝與錢的第一次

媽媽談錢好時機

什么是錢？對于還在成長中的孩子而言，這也許是個他們還無法解答的問題——然而他們與“錢”的關系，卻會在家長還迷糊的時候，越來越復雜。當下，很多媽媽并沒有對寶貝和“錢”的關系引起重視，而只把其當作一件水到渠成發生的事情。殊不知，越早與寶貝談“錢”，越有利于培養孩子正確的理財觀和價值觀。

四川省社科院兒童教育心理學專家張祥榮教授就認為，從小與孩子談“錢”，并非是要把孩子訓練成守財奴或錢迷，而是將財商教育與情商教育融合起來，通過孩子與錢的關系，讓孩子盡早地融入社會，懂得為人處世的道理。

本版支持專家：四川省社科院兒童教育心理學專家 張祥榮教授

“什么是錢”、“給我錢”、“我自己買”、“我要存錢”，關于寶貝與“錢”的關系，在完全理想化的狀態下，我們模擬了四個可能發生的第一次。其實，寶貝與錢的第一次，正是媽媽與寶貝談“錢”的好時機。

第一次問到“什么是錢？”

場景還原：電視里又一次放起了“洗腦式”的酸奶廣告。寶貝小跑著朝你奔來，指著電視屏幕就嚷嚷：“媽媽，要，要！”媽媽微笑著回答：“寶貝乖，這個需要用錢買的。”但TA卻一臉無辜地看著你，繼續嚷嚷。

寶貝潛臺詞：“什么是錢？我不管，我就要酸奶！”

媽媽反應：抓住時機，不需要大談錢的概念，只需要簡單地告訴寶貝，錢有什么作用，你怎樣才能得到。

★專家意見：

“當媽媽帶著寶寶上街買東西時，兩三歲的孩子也會嚷嚷著說‘錢錢’。但這個階段，他們其實根本對錢沒有任何概念。”張祥榮認為，每一個對“錢”產生興趣的孩子都是不同的個體，并沒有所謂“三歲就知錢為何物”的絕對概念。只有當孩子真正意義上開始有一定的獨立空間和個人空間，受到周邊環境影響較多，并有人指導講解時，他們才會逐漸有“錢”這個交換工具的概念。“因此，媽媽們與孩子第一次談‘錢’的時間，越早越好。”

階段理財培養：從概念入門

1、孩子剛學會數數時，就讓他們接觸錢幣。觀察和重復是兒童學習的重要方法，家長在給他們提供信息時要起積極主導的作用。

2、和孩子交流，簡明地告訴他們錢的來源方式和具體作用。

3、讓孩子學會分清“需要”、“想要”和“愿望”的區別，為將來的消費計劃做好準備。

4、在平日購物途中可以向孩子解釋錢的價值，如在超市里精打細算、購買打折機票等可以為家庭節省不少開支。

第一次自主購物

場景還原：商場里，媽媽陪寶貝選好新衣服準備付款。當媽媽準備走向收銀臺時，寶貝竟主動提出：“媽媽，我去給錢嘛。”在媽媽的注視中，寶貝揣著錢樂呵呵地沖向收銀員，踮起腳尖舉起錢。

寶貝潛臺詞：“老是大人買東西，我也要自己買一次。”

媽媽反應：當孩子第一次主動提出自主購物的要求時，媽媽最合適的反應是：欣然答應，然后陪同完成整個購物環節。此后，還可以故意創造機會，如買作料，打醬油等小型的家庭購物，交由孩子完成。

★專家意見：

“如果等著小孩主動提出要自己去買東西，那可能已經錯過了最佳的談‘錢’時期。”張祥榮認為，在幫助孩子對“錢”產生概念之后不久，媽媽們就應該主動創造機會，讓孩子與錢來個第一次親密接觸。不過，這種自主購物行為最初應該在媽媽們嚴格的監控之下進行。不要過于相信孩子，而是暗中觀察并幫助，也不要過于懷疑孩子，以至孩子出現一兩次過錯就放棄這方面的培養。此外，要進一步培養孩子正確的金錢觀，鼓勵其將零用錢花在正確的地方。

階段理財培養：家長買VS自己買

1、允許孩子自己決定如何花錢。在孩子準備一次消費行為前，傳授一些“選擇性花錢”的技巧，比如在買某大件商品前要對其價格、性能等先做一些研究比較，家長也可以列舉用這筆錢還可以購買的其他幾種商品，然后由孩子選擇到底應該買哪個。另外，還可以教孩子如何檢查商品質量、查看生產日期、索要保修卡等，財商，情商共同培養。

2、幫助孩子制作零用錢規劃時間表，完善獎懲機制。一些很貴重的東西僅僅憑借孩子自己的力量是很難一下就搞定的，這時候媽媽可以適時地告訴孩子：我可以幫你忙，借錢給你，但你必須通過好好學習或完成某項工作來“償還”。

第一次存錢

場景還原：新年來臨，寶貝給爺爺奶奶拜完年，接過長輩遞過來的零花錢。錢還沒捂熱，就被媽媽一把抽去。寶貝委屈：“你為什么拿走我的錢？”媽媽卻理直氣壯地回答：“你這么小，要這么多錢沒用，媽媽幫你存起來！”“好，我陪你去存！”寶貝嘟著嘴巴回復。

寶貝潛臺詞：“什么是存錢？她就是把我的錢拿去花了。”

媽媽反應：如果你真是花孩子壓歲錢的大人，那就想好怎么圓謊吧！我們更希望你立刻拿出存折、銀行卡或者存錢罐，立刻當著孩子的面開始講解存款的流程，展示孩子的“余額”。并且，在下一個假期去銀行辦理業務時，帶上你的孩子。

★專家意見：

如果把每年的壓歲錢、零用錢等全部加起來，原來孩子也擁有一筆不小的財富。隨著年齡逐漸增大，孩子會越來越在乎這筆有可能被家長管理著的財富。這個時候，正是教育孩子存錢觀念的最好時機。“尤其是在假期，媽媽們可以利用孩子放假的時間，帶著孩子到銀行走一遭，親身體驗存取款的全部過程。”此外，張祥榮也并不反對從初中開始就為孩子辦理儲蓄卡的行為，但前提是“孩子必須在家長的監管之下使用卡里的金錢。”

階段理財培養：定期儲蓄VS零用錢儲蓄

1、到銀行辦理開戶或存錢時不妨把孩子帶上，讓他們慢慢學會開戶、存款以及提款的流程，并且和孩子一起了解銀行定期寄來的定期定額對賬單等。

2、給孩子零花錢時鼓勵他們存起一部分。比如給他們5元時就給他們5張1元，讓他們至少存1元在家。

3、豐富記賬本，教會孩子認真記錄每一筆儲蓄、投資或花銷。

4、定期讓孩子“檢查”小金庫賬本，并和TA一起分析哪些消費是值得的，哪些則是浪費的。

第一次向媽媽要錢

場景還原：你也許已經經常帶著寶貝進出超市、餐廳、影院、游樂場等娛樂消費場所，寶貝也已經明白那一張張顏色不同、數字不同的紙幣意味著什么。但這一天，在看到同班同學新帶來學校的可愛玩具，吃著好朋友分享的零食后，TA終于忍不住向你伸出了手：“媽媽，給我點錢，我要買……”

寶貝潛臺詞：“我想買東西，我需要錢。”

媽媽反應：詢問寶貝要錢的原因，并判斷其“需求”是否合理，對于能給孩子生活、學習帶來快樂和輕松或進步的物品，可以適當地放寬，但非正當要求絕不妥協。

★專家意見：

“心理學里有一種理論叫做正向刺激定律，你必須用更大的物質才能一次次帶給人心理刺激。”第一次孩子要到1塊錢，TA便滿足了。第二次還是要到1塊錢，TA便會沒有感覺，反倒將此行為轉換為理所當然的習慣。“但家長不可能1塊、5塊、10塊地成倍給孩子零花錢呀？首先你得告訴孩子哪些東西該花錢，哪些不該花。更重要的是，從孩子第一次找你要零花錢開始，建立一套與‘錢’掛鉤的獎勵體制，以孩子的表現好壞實施獎懲。”

階段理財培養：花錢VS記賬

從孩子伸手要錢開始，“零用錢”的概念就潛移默化地形成了。接下來，媽媽會發現孩子一次比一次理直氣壯地伸出手，向你索要零用錢。所以在第一次要錢行為發生后，立刻培養孩子“記賬”的習慣，是非常好的理財觀念。比如：在孩子領到零用錢時，幫助TA先把未來一個周期所需要的花費記錄下來，額外的支出隨后一一記錄，以此逐漸養成孩子記賬的習慣。幾個月后，家長不但可依這份資金流量表，看看孩子的消費傾向，了解TA對金錢的價值與感受，萬一發現偏差，也可以適時糾正，或是作為獎勵孩子節儉的依據。

TIPS

國外寶貝如何與“錢”打交道

美國

每年300萬孩子打工

美國兒童的理財教育從孩子很小的時候就開始了，最主要的教育方式來自家庭和學校。從孩子踏進幼兒園起，孩子們就會接受有關理財概念。他們會知道錢是什么以及錢在生活中是何等重要。在美國，鼓勵孩子打工是教會孩子處理財務的重要手段之一，美國每年大約有300萬中小學生在外打工。另外美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。此外，許多學校都在開設相關的課程，鼓勵學生研究證券市場、投資理財、信貸業務。

美國“股神”巴菲特還親自教兒童理財。他曾在美國在線主持了一個卡通節目《神秘百萬富翁俱樂部》，專門教孩子理財，小朋友可在其中“學習理財課程，在商業領域中探險”。據悉這是巴菲特自己想出的點子，并親自為節目定名。

英國

1/3兒童錢存銀行

在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。英國政府還公布了一系列新的教學改革計劃，根據這一系列計劃，從2011年秋季開始，儲蓄和理財將成為英國中小學學生的必修課。

英國兒童事務大臣保爾斯說，兒童從5歲開始就要接受理財教育，搞清楚硬幣和紙幣的區別，要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲到11歲的學生要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用，學習如何管理銀行和儲蓄賬戶、如何做預算。

瑞士

小學生“掙錢”體驗生活

瑞士的小學里雖沒有理財課程，但卻有一些實習內容，比如一個學期里專門有那么一天讓小學生到任意一家公司或店鋪里打工，體驗工作掙錢的艱辛。另外，學校還會定期組織模擬市場，讓同學們從家長那兒“進貨”。當然，也就是一些吃的喝的和小玩意兒，然后再拿到學校來賣。

孩子們掙到的錢就用作出去露營、參觀等活動的經費。每逢節假日，瑞士的一些中小學生會拿著自制的小食品和手工藝品到集市或大街上叫賣，路人一般也都很支持他們，多少會買一些。這叫勤工儉學也好，叫體驗生活也罷，總之瑞士的家長從小就會給孩子灌輸自食其力、勤儉節約的思想。實際上，這也是瑞士的一大民族特色。