現代農村金融體系發現的問題及對策

【摘要】經過多年的探索，中國的農村金融體系逐漸成形，農村金融機構也趨于完整，但是農村信貸約束的現狀仍然相當嚴峻。經過分析，農村金融供給不足是重要原因，深化農村金融體系的改革才是治本手段。

【關鍵詞】信貸約束 農村金融體系 農村金融機構 金融供給

一、農村信貸約束狀況

2011年6到7月期間，通過走訪了東部地區的山東省、中部地區的山西省、西部地區的陜西省，實地調查了各地農戶及涉農小企業面臨的信貸約束狀況，獲得了大量的問卷資料。通過整理問卷，農戶和農村小企業面臨的正規金融的信貸約束非常嚴峻。具體地：

1.農戶的信貸約束情況

將三個省份的數據進行合并發現，僅有不到20%的農戶曾經向正規金融機構申請過貸款，但是得到貸款的比例降至17.8%左右，申請額度全部被滿足的比例又降為13.8%左右。并且更為嚴重的是，有26.2%的農戶有信貸需求，但是不論是申請貸款還是向親戚朋友借款，都無法滿足其資金需求。

另外，在訪談中發現，向正規金融機構申請貸款或者是得到貸款的農戶，都屬于農村精英。他們或者是小的個體戶、或者是村干部、也或者是有或大或小的產業。而真正的農村低收入階層，他們時常會有資金需求，但是從來沒有向正規金融機構申請過貸款，他們認為沒有能力（包括找熟人、抵押物等）得到貸款。

2.農村中小企業的信貸約束情況

在這次外出調研期間，訪問了100多家農村中小企業，有超過一半的農村中小企業面臨著資金非常緊張或比較緊張的情況，只有約30%左右的企業認為資金狀況相對寬裕。……