試論農村信用社的信貸風險的防范

【摘要】農村信用社的信貸風險較大，成因很多，當前可以從建立信貸風險控制的文化氛圍，構建信貸風險評估-預警體系，完善信貸審批-監督制度，建立責任制度，實施信貸獨立審批人制度等方面來進行風險防范。

【關鍵詞】農村信用社 信貸風險 防范

經過多年的發展與改革，我國農村信用社的貸款業務管理日趨規范，信貸風險得到有效的控制，中國人民銀行披露的數據顯示，2010年一季度我國農村信用社不良貸款比率下降到7.7%。但與其他商業銀行相比，這種風險仍然較大，銀監會發布的數據顯示，2010年末我國商業銀行的不良貸款率為1.14%，由此可見，進一步加強農村信用社風險防范勢在必行。

一、農村信用社信貸風險概述

農村信用社信貸風險，是指貸款人在貸款期限內出現無法履約的情形，從而使得信用社的資產面臨無法收回或者無法足額收回的情形。總體來看，除非發生重大不可抗力事件，信貸風險一個逐漸積累的過程，這就使得風險控制成為可能。從分類來看，農村信用社的信貸風險主要有系統風險和非系統風險，系統風險是指不可以分散的風險，這種風險對所有的貸款都有影響，因而是信用社所無法控制的風險。另一種是非系統風險，這種風險是可以分散的，一般由信貸個人或者企業的原因所引起，這類風險是信用社在進行信貸管理過程中需要重點監控和化解的風險。

二、農村信用社信貸風險的成因分析

造成農村信用社信貸風險的原因主要包括信貸人員整體素質有待提升和利益驅動、信貸管理制度還有待進一步完善，信貸風險持續化管理能力有待提升等。……