實貸實付原則執(zhí)行中的幾個問題探析

【摘要】實貸實付原則作為貸款支付管理的一項重大變革，在我國銀行業(yè)的運行中已經(jīng)取得了明顯的成效。但其實際執(zhí)行中還存在一定的難點，集中體現(xiàn)在電子支付渠道管理、集團客戶資金管理、化整為零逃避監(jiān)管和伙同倒賬逃避監(jiān)管等方面，銀行業(yè)機構(gòu)和借款人應(yīng)切實樹立合規(guī)和法律意識，對其加以有效防范和管理。

【關(guān)鍵詞】實貸實付原則 受托支付 資金監(jiān)控

2009年7月以來，中國銀監(jiān)會先后發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管法規(guī)（以下簡稱“貸款新規(guī)”），在我國金融業(yè)引起了廣泛關(guān)注和積極反響。貸款新規(guī)首次明確提出了“實貸實付”原則，是我國銀行業(yè)貸款管理的一項重大變革，也是各界所共同關(guān)注的核心問題和焦點。文章對實貸實付原則目前的執(zhí)行情況做簡要總結(jié)，并對執(zhí)行中的幾個難點問題進行探討，希望對理論和實務(wù)有所裨益。

一、實貸實付原則當(dāng)前的基本執(zhí)行情況

所謂實貸實付，是指貸款人根據(jù)借款合同的約定，按照貸款項目進度和有效貸款需求，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過受托支付方式，支付給符合合同約定的借款人的交易對手的過程。在監(jiān)管當(dāng)局大力推動下，實貸實付原則的功能意義、核心要義、實施要點等基本內(nèi)容和體系已被銀行業(yè)機構(gòu)、借款人等所逐步理解和認可，并在實踐中得到積極主動地推進和執(zhí)行，按照實貸實付原則進行貸款支付，已經(jīng)成為銀行業(yè)機構(gòu)和借款人自覺行為。……