農村信用社如何在縣域農村金融市場競爭中確立自身的地位

隨著農村金融體制改革的不斷深化，農村金融市場成為金融機構的必爭之地，商業銀行、政策性銀行以及小額貸款公司、擔保公司等各類組織也紛紛想做大這塊“蛋糕”，把觸角延伸到農村這片廣袤的土地上，農村信用社作為扎根于農村、服務于“三農”地方金融主力軍的地位，受到空前的挑戰，如何在日趨激烈的市場競爭和新的金融格局中，趨利避害、揚長避短，確保自己的市場份額穩中有升，是農村信用社面臨的緊迫而現實的問題。

一、新形勢下農村金融市場發展的趨勢

黨的“十七大”中明確提出培育競爭性農村金融市場，這為農村金融市場的發展帶來了機遇和挑戰，通過競爭可以有效提升農村金融企業的服務水平、增強競爭能力，推進農村金融體制改革和創新、支持和促進“三農”發展。農村金融市場的競爭格局，也會持續發生改變：

（一）金融監管力度與農村金融市場規范化程度同步提高。農村金融市場激烈競爭形勢，對金融監管提出了更加嚴格的要求，也有利于促進農村金融市場競爭主體間的相互監督。通過加強金融監管和同業監督，競爭將逐漸步入良性規范的軌道，尤其是對新興金融主體的監管將得到明顯加強，農村信用社接受銀監部門全方位的監管多年，在風險防范方面存在明顯優勢，內控制度建設也較為完善有序。

（二）農村金融機構將通過市場這只無形的手，優化金融資源配置。在日漸激烈地競爭形勢下，各金融機構必然將機構、資金、人才向自身優勢業務區域傾斜集聚，以尋求資源配置最優化、經營利潤最大化。通過市場調節，各農村金融機構分工將日趨合理，優勢將得到更加充分發揮。各家銀行的基層機構如：農業銀行、農業發展銀行、郵儲銀行以及城商行、股份制商業銀行等都在“農”字口上大做文章，紛紛推出面向“三農”的新業務，而且與農村信用社的業務多有交叉或相似，農村信用社面臨的競爭壓力越來越大。

（三）農村信用社在競爭中成長，農村金融主力軍地位將受到挑戰。競爭中，農村信用社可充分發揮其“人熟，地熟，業務熟”的先天優勢，通過組織形式改革、治理結構完善、服務功能增強、管理水平提高、金融產品創新等一系列措施，促進競爭能力明顯提升，不斷發揮農村金融市場主導作用。尤其是在業務交叉領域和收益高回報品種上的競爭過程中，牢固抓住原有的資源，擴大資本供給，步步為營，爭取更大的市場份額。

二、農村信用社競爭現狀分析

所謂金融競爭，不僅包括資金實力、技術手段、市場網絡、服務設施等硬件方面的內容，而且還包括客戶群體、經營機制、專業人才等多種綜合的競爭能力，在金融競爭的競技場上，農村信用社既存在著優勢，也有不可回避的劣勢。

（一）優勢方面：一是地緣定位優勢。農村信用社是帶有鮮明的機構地方性、經過多年的拆分、聚合，營業網點己遍布城鄉的各個角落，與所在地域的聯系最多、最廣、最深，農戶、企業給予情感上的支持。二是客戶基礎優勢。農村信用社扎根農村，網點遍布鄉村，與廣大農戶、中小企業接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯系緊密。許多客戶在業務選擇上傾向于支持其成長壯大的信用社。三是信息充分優勢。農村信用社長期處于農村金融市場最前沿，對“三農”情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，尤其是對農戶、企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶信息掌握比較充分。四是機制靈活優勢。農村信用社具有縣（市）級法人地位，具有決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的優勢，這是國有銀行所不具備的。

（二）劣勢方面：一是從經營方式方面來說，創新產品發展和應用能力不足，仍然以傳統的金融業務為主，在結算、聯行、中間業務、表外業務的開拓和廣泛的應用占比較小，利潤收入單一，主要是依靠傳統的利息收入；二是營銷能力不強，不能進行目標客戶與市場細分的準確定位，也不能鎖定高質量的自然人和法人與合作組織等主體客戶，難以充分利用和發揮與“三農”貼近、信息源充分的優勢條件；三是人才相對匱乏，科技手段不強。農村信用社員工隊伍中高素質人才缺乏，科技、專業人才更是缺乏，員工對新設備、新技術掌握能力不足，致使科技運用不夠充分；四是創新能力不足。由于農村信用社多數沒有真正建立信息搜集、調查研究、產品研發中心，對創新重視不夠，導致業務創新步伐落后，直接制約了業務競爭能力的提高。五是管理水平不高。由于對現有的管理者培訓力度和層次不夠，導致一些高級管理人員尤其是基層管理者水平不高，經營理念陳舊，對宏觀形勢把握能力比較薄弱等。

三、金融市場競爭的應對策略

農村信用社面臨農村金融市場競爭日趨激烈的形勢，首先要緊緊抓住服務“三農”的立社宗旨，深化體制改革，增強服務功能，提升管理水平，不驕不躁，樹立自信，沉著應對，做到揚長避短，趨利避害，把自身的優勢做大、做強。

（一）抓住“特”字，發揮自身優勢和特色

一是要圍繞發揮農村金融特色，針對農戶、社區居民、企業金融服務的不同需求，開設特色業務網點、服務專柜，把業務觸角延伸到需求與效益結合處，在機構網點設置上充分體現文化特色和人文環境，充分發揮信用社獨有的網點優勢；二是在保障農戶、社區居民、企業基本金融服務的前提下，將機構、網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的地區或地帶集聚，打造一批人氣型、安全型、效益型的“精品網點”，不斷提高網點資源的配置效益；三是建立穩固的客戶群體網絡，暢通聯系合作渠道，增強客戶的情感和利益聯系，鞏固和發展堅實的客戶基礎；四是借助他行的經驗，結合自身特點，對業務增長模式和盈利模式進行明確的定位和規劃，培育業務與經營特色，走出與商業銀行同質化的格局。

（二）緊扣“新”字，不斷提升業務創新發展能力

一是農村信用社的創新要貼近新農村建設對金融的巨大要求，圍繞著“農民想什么，信用社就提供什么”不斷完善金融服務功能，讓農民充分享受到農村信用社服務品質；二是拓展農戶貸款領域，突破單一的傳統農業生產貸款，轉向以支持農業產業化調整的主線，拓展農村消費信貸、農民回鄉創業貸款，以及農村剩余勞動力轉移和城鎮化過程中形成的資產類業務；三是創新金融產品，開發出以貼近農戶與農業產業化需求的金融產品；四是細分客戶市場，包括生產型客戶、消費型客戶、理財型客戶等，在此基礎上，創立為各型客戶一攬子服務的模式，鎖定一批忠實客戶。

（三）重視“技”字，挖掘運用現代金融技術成果

一是積極地招引一批高素質的專業技術人才，對現有人才加強科技培訓，出臺激勵措施推進科技創新，讓科技成為業務拓展的動力，員工智慧化作事業發展的資本；二是注意科技成果的轉化和運用，加大科技裝備投入力度，以最大限度地運用現代文明成果服務業務發展；三是加快業務網絡建設和電子化業務開發，增強異地結算、銀行匯票等結算功能，拓寬中間業務收入渠道，提高中間業務收入占比，以此拉長業務短腿，更加全面地參與金融市場競爭。

（四）強化“管”字，健全完善內部科學運行機制

一是要及時轉換經營策略，確立“立足城鄉、服務三農、服務中小企業”的市場定位，把業務重心對準“三農”，堅決摒棄“去農化”傾向；二是不斷完善法人治理結構，充分發揮社員大會、理事會、監事會、管理層的職能，達到相互制衡、相互協作、相互監督、民主管理、科學管理的效果，防止“一言堂”現象發生；三是建立勞資改革等有效的激勵措施，調動全員參與營銷存、貸款的積極性，確保信用社在農村競爭性市場中的存貸業務份額同步增長；四是在“增收”的同時注重“節支”，通過加強成本費用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產盈利能力；五是建立健全風險管理制度，把風險管理融入每個環節，實行“前中后臺分離，中后集中管理”的辦法，落實檢查監督、監察審計、按章處置等約束措施，切實加強內部控制，對主要業務流程進行風險評估，建立統一標準，切實防止各類風險的發生。

（五）堅持“人”字，建立“人盡其才”的用人文化

競爭的實質是人才的競爭，誰握得“人脈”，誰就會在競爭中占得先機，把握住市場的脈搏，爭得主動權。農村信用社要想留住人才，就必須加快用人機制的改革，建立一套“唯才是舉，人盡其才”的用人機制。堅持正確的用人觀，使優秀的人才脫穎而出，建立一套科學合理的激勵機制，為人才的發展和創造性提供廣闊的平臺。在具體工作中，要搞好對現有員工的培訓，豐富培訓內容和形式，特別要加強對中、高層管理人員及專業人才的培養。發揮崗位輪換作用，加強學習交流，鍛煉人才隊伍，培養一批熱愛信合事業、專業知識全面、會經營、懂管理的各層次專業人才，讓高素質人才脫穎而出，盡快充實到管理人員隊伍中。進行勞動用工制度改革，制定靈活性、流動性用人新機制，努力營造“管好人才、用好人才吸引人才”的良好局面，做到“干部能上能下，收入能高能低”。對新業務發展需要的高學歷專業人才和技術人才，要保證進得來、留得住、干得好，給予充分的發展空間，營造和諧發展氛圍。同時實行“末位淘汰制”對那些因循守舊、不干實事、忠誠度低、業績差、常違規違紀的人員要給予經濟、行政處罰，影響惡劣的，要堅決清理出信合隊伍。

農村金融體制改革的深化，為農村金融市場的發展帶來了挑戰，更是一次難得的機遇，農村信用社只有創新經營理念，提升服務水平，把握市場脈搏，牢固樹立農村金融主力軍大旗，才能在競爭中立于不敗之地。

（作者單位：阜城縣農村信用合作聯社）