銀行貸不到款 就用信用卡分期貨款吧

“免息，可分期償還”是信用卡貸款的兩大優勢，也是它與信用卡透支取現的根本區別。

銀行信貸政策緊縮，使一些過去很好貸的消費類小額貸款，現在變得難上加難，甚至有住房抵押都很難貸出款來。相形之下，各大銀行推出的“信用卡貸款分期”悄然走熱，成為很多人小額資金短缺的應急之選。

案例：兩張信用卡湊齊首付款

28歲的余先生看中了一套二手房，首付款需要50萬元，他拿出全部積蓄，再加上東拼西湊，還差4萬多元。如果不能及時籌足首付款，房主可能會轉賣他人，情急之下的余先生想到了透支信用卡來補齊余款。當他去銀行柜臺辦理時，工作人員告訴他，透支取現利息太高，推薦他使用銀行推出的信用卡分期貸款來籌集資金。

余先生持有該銀行的信用卡的額度是3萬元，申請通過后，銀行將額度的80％即24萬元劃到他的借記卡名下。這筆錢可以分1年12期還清，加上手續費，每個月大概要還2000多元，完全在余先生的承受能力之內。隨后，余先生用手里另一家銀行的信用卡，以同樣方式借到1.6萬元的貸款，終于補齊了4萬元的首付缺口。

記者了解到，目前這項業務已成為小額資金貸款者的新寵，尤其是在裝修、購車、大宗消費、出國深造等消費支出上。各銀行也是極力推薦。這種被業內人士稱之為信貸趨緊下的“曲線放貸”，由于申請額度最高不會超過10萬元，銀行方面的風險也很小。

雖然，一般發卡行會要求這類貸款不得用于購房或是炒股，但是最終流入哪里，并沒有辦法監控。相反，有些炒股人士更加熱衷以此來籌資，“與其到民間商戶去非法借貸，不如直接用信用卡去銀行貸款，可以分期償還，沒有利息。”股民王先生對記者說。

調查：費用隨還款期限長短而定

目前，多家銀行的信用卡中心都開展了這項業務，比如光大銀行的“樂惠金”、華夏銀行的“易達金”、興業銀行的“隨興貸”、中信銀行的“隨意借”，以及廣發銀行的“財智金”等。由于銀行信用卡中心與其個人信貸部是分開的，所以這類貸款不占用銀行信貸的額度，也幾乎不受目前趨緊的貨幣政策影響。

據了解，只要持卡人持卡達到1年以上且信用記錄良好，都可以申請此項業務。申請通過后，由銀行將核準的資金轉入持卡人指定的借記卡賬戶中，一般只需要三四個工作日。關于申請的最高額度，不同銀行也不一樣，一般銀行是80％－90％，個別銀行可以調至100％。

例如，中信銀行的“隨意借”分期業務規定，貸款的上限不得超過信用卡額度的80％，下限是1000元。可供選擇的分期方式有6、12、24、36期4種，每月需要支付的手續費依次為交易金額的0.78％、0.77％、0.76％、0.76％。打個比方，如果貸款2.4萬元分為6期來還，每月應付手續費為187.2元，加上應還本金4000元，每月共需還款4187.2元。

可以說，“免息，可分期償還”是信用卡貸款的兩大優勢，也是它與信用卡透支取現的根本區別。另外，用信用卡透支取現，額度最多只有信用額度的50％，且單日最多只能提取2000元，而信用卡貸款則可一次性支取。