美國人靠什么養老

退休金并不是美國人養老的唯一經濟來源。美國老年人晚年生活的收入來源主要是來自四大方面，即社會安全金、金融房地產等收益、退休金、工作收入。

辛辛苦苦工作30年，每一個人都期盼能夠老有所養，在退休后過上一個幸福的晚年生活。隨著生活水平的提高，老年人養老的成本也大大提高。通常，美國公務員工作20-40年退休，退休后其退休金依據工作年限可相當于在職收入的45％至70%，但一般規定不能超過在職時收入的80%。

美國人養老四大資金來源

退休金并不是美國人養老的唯一經濟來源，1975年美國65歲以上退休人員每年平均領取的退休金只占其退休后收入的18.8%，2008年上升到22.9%。根據美國國會有關美國65歲以上人員收入狀況報告，美國老年人晚年生活的收入來源主要是來自四大方面，即社會安全金，金融房地產等收益、退休金、工作收入。2008年，在65歲以上人群中，平均算起來他們的收入有39％來自社會安全金（Social Security），19.5％來自于退休金（Pensions），12.8%來自金融房地產等財產性收益（AssetIncome），26％來自延后退休繼續工作的收入（Earnings），2.1％來自其他收入（Otuer Income），0.6％來自公共資助（Public Assistance）。

可見，美國人養老主要依賴三方面，一是政府主導的社會保障體系即領取社安金；二是退休金體系，美國并不是每一個工作的人都能在退休后領取到退休金，只有政府公務員和部分私人公司雇員可享受到這一退休福利；三是個人的財產收益，這主要看一個人在65歲以前如何理財和投資。至于延后退休繼續工作，這不能算作是退休，這只能說是老年人為避免晚年生活水平下降而采取的補救措施。當然，延后退休繼續工作會讓老年人養老有了更多的資金來源，這種收入方式目前在美國人中還很流行。

社安金是中低收入家庭主要養老錢

美國的社會安全金體系(中國多翻譯為社會保障體系)是聯邦政府主導的民眾社會保障體系，而不僅僅是退休體系。因為該體系除了為民眾提供退休后的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，并為65歲以上老人提供政府資助的醫療保險。該體系建立于1935年，目前美國1.59億勞工人員中有94％的人加入這一社會保障體系。美國四分之一的家庭成員領取社安金，而每年領取社安金的人數有5000多萬。美國65歲以上退休人員中85％領取社安金。每年領取社安金的中位金額數為12437美元，約占退休人員養老收入的39%。

社安金體系的資金不是由政府出錢，而是由雇主和雇員等額繳費累積而成，在薪水中按薪資稅扣除，然后上繳聯邦政府。年收入106800美元以下的人每年要向政府繳納收入6.2%的社會安全金稅，雇主每年也要按照雇員收入6.2%的比例繳納社會安全金稅，合計為雇員收入的12.4%。聯邦政府收繳的社會安全金稅85％投入信托基金，用于支付當前已經退休人員的社安金，15%用于支付傷殘人員和家屬的社安金。

雖然社安金不被稱做退休金，但美國退休人員中有七成的民眾主要收入來自社安金。根據美國國會的統計資料，在退休人員中，全部收入來自社安金的人數比例為26％，90%以上收入來自社安金的人數比例為40%，50％以上收入來自社安金的人數比例為71%。而在退休人員中，50%以下收入來自社安金的人數比例僅為29%，還有10%的人收入中沒有社安金，收入低于貧困線的人數比例為17％。從這些數據可以看出，社安金在美國65歲以上老人的退休生活中起

到了重要的經濟來源作用。如果沒有社安金這一社會保障體系，美國老年人的生活狀況將會受到極大的影響。

政府公務員退休金有保障

退休金是美國人養老的一個重要經濟來源，政府公務員和部分私營公司雇員都會享受退休金體系的福利。美國的退休金體系是確保政府公務員和私營公司雇員退休后能享有較優厚的待遇。這一退休金體系通常有兩種方式，一是確定領取型退休金計劃（defined bene-fit plan），也就是按照工作人員退休前的年薪，工作時間等計算出退休金額度；二是確定繳費型退休金計劃（defined contribution plan），這類退休金體系的主要特點是雇主和員工共同出資購買退休基金，員工多年工作時間積累下的錢就成為退休金。這一體系對員工的退休待遇主要看公司的情況，各行業差異會很大。一些公立大學系統雖然也采用確定繳費型退休金計劃，但雇員退休后按工作時間和工作年限加上退休計算點計算每月發放的退休金金額。

聯邦公務員退休金福利主要是看工資的高低和工作時間的長短。在聯邦雇員退休體系下，55歲工作30年，60歲工作20年、62歲工作5年的政府雇員退休時，他們退休金的計算標準基本上大同小異。年薪為7.5萬美元的公務員如果工作30年后退休，他每年可領取的退休金42187美元，相當于退休前工資的56%。

在美國軍中服役的人退休后的待遇很優厚，他們的退休福利待遇要高于聯邦政府文職人員。在軍中服役達到20年即可退休，而領取退休金的計算比例也高于文職人員。在1980年前入伍的人員，他們的退休金計算是按照最高年薪乘以2.5%再乘以服役年限。如果一名軍職人員最高年薪8萬美元，服役30年，他每年可領取的退休金為6萬美元，相當于服役時年薪的60％。而在1980年后服役的軍職人員，如果服役超過30年，退休后每年的退休金將是在軍中服役最高年薪的75%。

雖然美國公務員的退休金一般不會超過退休前收入的80%，但在一些部門尤其是執法部門的人員，常常會由于加班、特殊津貼等因素退休金甚至比退休前收入還多。美國媒體曾報道過新澤西州一個警局局長的退休金情況，他的年薪12萬美元，在計算工作最高收入3年的平均年薪時，七加八加收入可以算到20萬美元，這樣他退休后每年的退休金可以拿到12.5萬美元。

私人公司雇員退休金福利有好有壞

與政府公務員享受到的良好退休金福利相比，私人公司雇員退休后的退休金福利會因公司不同而有很大的差異。目前美國私人公司雇員只有一部分能夠享受到退休金的福利待遇。在美國私人公司中，有工會的行業受雇人員的退休金比無工會行業受雇人員要好得多也更有保障。參加工會的員工79%有退休金福利，未參加工會的員工只有44%有退休金福利。

美國私人公司最主要員工退休計劃是401K計劃，它的主要運作方式是公司雇主每年按員工年薪3％-5％投入員工個人的退休賬戶，員工每年可以在退休賬戶自行投入一定數額的資金，從幾百到上萬美元都可以（但有上限）。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個人所有。如果員工在一家公司工作到退休，他工作期間所積累下的這些錢就是他的退休金，到59歲半就可以從退休賬戶領取這筆錢。由于稅務上的原因，這種退休金人們一般不會一次全部領出來而是逐年領取以避免交稅。雇主和員工投入到401K退休賬戶所有的錢都不需要報稅，只有到退休領取時才算收入需要申報所得稅。2007年美國有6000萬工作人員加入401K計劃，加入這一計劃的人大多將退休賬戶上的錢交由專業理財人士管理，且多投資于股票和基金市場。在私人公司，一名員工退休后，公司將不再承擔其退休金的支出，這樣可以有效減少公司的人力資源成本。

財產收益比重下降

財產收益是美國老人養老收入來源的一個重要方面，財產收益包括利息、股息、租金和版稅等。1968年美國65歲以上的老人中36.1％的人有財產收益，1980年三分之二的老人有財產收益，這種情形一直維持到20世紀90年代末。2000年后美國老人擁有財產收益的人數大幅下降，到2008年僅有54%的老人每年會有財產收益。造成美國老人財產收益人數減少的原因是美國自2000年以后長期的低利率和股息回報率，造成財產收益率下降，老人們也逐漸放棄擁有這類財產。

1968年，美國65歲以上老年人的財產收益占每年收入的18.2%，1990年更上升到24%，但到2008年下降到只有12.8%。1968年，美國老年人的財產收益平均為6605美元，1990年為7729美元，2008年則為6697美元。如果從中位數來看，老年人在財產收益上更是每況愈下。

（摘自《資治文摘》）