統(tǒng)籌改善中小企業(yè)信貸環(huán)境的探索與實踐

　　中小企業(yè)融資難，是我國中小企業(yè)一直面臨的一個發(fā)展瓶頸。為解決這一難題，近年來國家出臺了一系列支持政策措施，取得了明顯成效，但總體來說，融資難仍然是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個主要問題。廣泛開展中小企業(yè)融資體制機制創(chuàng)新仍然是一項中長期的重要課題。作為中小企業(yè)主要融資渠道，近年來銀行信貸服務有了明顯改善，從四大銀行到其他股份制、區(qū)域性銀行針對中小企業(yè)進行了大量制度安排和產(chǎn)品創(chuàng)新，但是應當看到銀行服務只是中小企業(yè)信貸服務體系的基本內容，市場中介服務、公共行政服務也是中小企業(yè)信貸體系的重要組成部分，因此，在改善中小企業(yè)信貸環(huán)境的活動中必須統(tǒng)籌考慮，以免出現(xiàn)“短板效應”。本文以盤錦市近年來實踐為案例，對當前形勢下統(tǒng)籌改善中小企業(yè)信貸環(huán)境路徑進行了探討。
　　2008年以來盤錦市中小企業(yè)貸款變化特點分析
　　中小企業(yè)貸款比例逐漸提高，增速高于各項貸款增速。2008年，盤錦市銀行機構中小企業(yè)貸款余額90.4億元，占企業(yè)貸款余額的46.6%，分別低于全國5.6個百分點和全省8.8個百分點；全年累計發(fā)放中小企業(yè)貸款79.7億元，占銀行機構各項貸款累放總量的27.4%。2009年，中小企業(yè)貸款余額181.5億元，占企業(yè)貸款余額的59.9%，分別高于全國6.7個百分點和全省6.0個百分點；全年累計發(fā)放中小企業(yè)貸款149.3億元，占全部累放總量的38.4%。2010年，中小企業(yè)貸款余額219.2億元，占企業(yè)貸款余額的65.6%，分別高于全國8.7個百分點和全省8.9個百分點；全年累計發(fā)放中小企業(yè)貸款124.9億元，占全部累放總量的37.8%。從增長變化看，呈逐年上升趨勢。從增速來看，2009年9月以來，盤錦市銀行機構中小企業(yè)貸款增速明顯高于各項貸款增速。2009年末，各項貸款余額增幅51.5%，中小企業(yè)貸款余額增幅100.8%；2010年，各項貸款余額增幅20.1%，中小企業(yè)貸款余額增幅20.8%。
　　中小企業(yè)中長期貸款增長較快，貸款滿足度提高。2008～2010年，盤錦市中小企業(yè)貸款余額中中長期貸款總量分別為15.1億元、80.4億元、92.3億元，其中，1～3年期貸款占中小企業(yè)貸款總量比重分別為16.5%、17.0%、13.8%；3年期以上貸款占比分別為不足1%、27.1%、27.8%。中長期貸款總量穩(wěn)定增長和比重上升，表明中小企業(yè)貸款滿足度逐年提高。
　　中小企業(yè)貸款行業(yè)分布呈現(xiàn)分散趨勢，貸款覆蓋面擴大。從盤錦市銀行機構中小企業(yè)貸款余額行業(yè)分布情況看，主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)以及水利環(huán)境和公共設施管理業(yè)，但呈逐漸分散態(tài)勢。2008～2010年，上述三個行業(yè)貸款合計占比分別為74.8%、75.6%、68%，仍然集中，但總體比例呈下降趨勢，與之相對應，貸款逐漸流向居民服務及其他服務業(yè)，建筑業(yè)，電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)等行業(yè)，這三個行業(yè)貸款余額合計占比由2008年的13.6%上升到2010年的17.9%，說明了貸款行業(yè)分布逐漸均勻化，以前相對弱小、貸款難的行業(yè)信貸支持率提高，這種變化有助于轄內中小企業(yè)的均衡發(fā)展。
　　中小企業(yè)貸款定價更趨彈性。2008年以前，銀行機構對中小企業(yè)的貸款利率一般參考基準利率上浮。2008年以后，銀行機構改變對中小企業(yè)“一刀切”的定價方法，按照收益覆蓋成本和風險的原則，綜合考慮不同貸款客戶的風險、成本、收益制定差異化的風險定價策略。
　　統(tǒng)籌改善中小企業(yè)信貸環(huán)境的創(chuàng)新視角
　　作為國家資源型經(jīng)濟轉型試點城市和遼寧沿海經(jīng)濟帶重要節(jié)點城市，盤錦市加快發(fā)展中小企業(yè)意義重大。不僅由于中小企業(yè)是盤錦市發(fā)展接續(xù)產(chǎn)業(yè)、擺脫經(jīng)濟鎖定效應、實現(xiàn)向海發(fā)展的市場主體，而且因為長期以來盤錦市資源型經(jīng)濟結構的“擠出效應”使中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱。特別是金融機構長期形成的“業(yè)務模式的油田板塊性、盈利模式的依托性”，造成中小企業(yè)貸款難是經(jīng)濟金融運行中十分突出的矛盾。之所以近年來呈現(xiàn)出以上較大變化，切實推動了大批中小企業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，根本在于能夠堅持多維視角，采取有效創(chuàng)新方式，建立了公共行政服務、市場中介服務、銀行信貸服務相匹配的中小企業(yè)信貸服務體系，大大提升了貸款可得性。
　　加大區(qū)域信貸政策引導，有效解決銀企信息不對稱，提高信貸創(chuàng)新效率，是切實改善中小企業(yè)銀行信貸服務的著力點
　　一是強化貨幣政策導向。出于成本收益考慮，商業(yè)銀行信貸營銷偏好大企業(yè)，這是制約中小企業(yè)信貸的一個重要原因。盡管近年來國家在宏觀調控中，始終把中小企業(yè)列入經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，強調要加大信貸支持力度，但由于調控政策的宏觀性，基層實施效果不一，與政策設計和總體要求相比仍有一定差距。客觀需要對基層銀行機構貫徹執(zhí)行中小企業(yè)信貸政策設計相應的政策效果評估考核機制，強化區(qū)域引導。2008年，中國人民銀行盤錦市中心支行在遼寧省率先建立實施了綜合信貸政策效果評估機制，通過一整套系統(tǒng)、科學的評估計算方法，全面評價金融機構信貸政策執(zhí)行效果，每半年發(fā)布一次，指導金融機構認真貫徹宏觀貨幣政策，切實改善信貸服務。在評估體系設計中，始終把對中小企業(yè)信貸支持列為重要指標，設定了較高的權重系數(shù)，以引導金融機構加大對中小企業(yè)的有效信貸服務。該機制運行以來，在風險可控的前提下，切實發(fā)揮了督促和引導金融機構加大對中小企業(yè)信貸投入的積極作用，強化了國家貨幣信貸政策的區(qū)域導向力，得到了上級行和地方政府的充分肯定。
　　二是提高銀企對接效率。銀企信息不對稱是影響商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持的一個基本問題，地方政府和銀行管理部門普遍采取銀企對接會、洽談會等形式，促進信息交流。但這種傳統(tǒng)的對接方式，多數(shù)“只聯(lián)絡、不管理，只牽線、不跟蹤”，對接效果大打折扣。針對銀企對接會、簽約會等傳統(tǒng)對接方式成功率較低的現(xiàn)實問題，盤錦市創(chuàng)造性地建立了貸款咨詢評估機制，中國人民銀行盤錦市中心支行定期組織轄區(qū)金融機構集中對全市中小企業(yè)貸款項目進行論證，逐一分析論證企業(yè)貸款條件，第一時間將符合條件的企業(yè)向銀行重點推介；對基本符合條件的項目和企業(yè)提出完善相關手續(xù)的指導意見；對不符合條件的項目和企業(yè)通過實地調研提出針對性建議，從而有效改變了傳統(tǒng)對接方式“對接數(shù)量多，資金落實難”的狀況，節(jié)省了調查評估時間，提高了信貸資金到位效率。2009年以來，推動金融機構對352戶企業(yè)和重點項目投放信貸資金122.8億元。
　　三是突出金融創(chuàng)新實效。創(chuàng)新的實現(xiàn)有賴于創(chuàng)新主體、創(chuàng)新本身的均衡。根據(jù)金融創(chuàng)新理論，金融業(yè)創(chuàng)新均衡主要決定于銀行創(chuàng)新需求及供給的相互作用。創(chuàng)新均衡只有在創(chuàng)新需求者與創(chuàng)新供給者均樂于接受的條件下方能達到。基于這種理解，盤錦市在對中小企業(yè)信貸創(chuàng)新活動中，堅持從解決制約信貸供給的矛盾入手，努力創(chuàng)造實現(xiàn)創(chuàng)新供需均衡的條件。在盤錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款創(chuàng)新實踐中，中國人民銀行盤錦市中心支行調研發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)聯(lián)保貸款的市場需求是廣泛存在的，決定聯(lián)保貸款創(chuàng)新實現(xiàn)的關鍵問題在于供給者的意愿與能力。國有大商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸服務更傾向于保理等貿易融資業(yè)務，對仍然屬于傳統(tǒng)借貸方式的小企業(yè)聯(lián)保貸款參與意愿不強。城市商業(yè)銀行、農村信用社等地方金融機構出于業(yè)務競爭、市場拓展和盈利的考慮，實際存在開辦企業(yè)聯(lián)保貸款意愿，并且對于小企業(yè)相對額度較小的貸款需求，也具備滿足能力，但在微觀管理機制、風險補償缺位等金融約束條件下，創(chuàng)新的內生動力不足。人民銀行積極協(xié)調地方政府圍繞制約供需均衡的矛盾問題，通過出臺政府扶持政策、解決基層機構金融創(chuàng)新權限的制度安排，使上述金融機構開辦聯(lián)保貸款成為可行，最終實現(xiàn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。截至2011年4月末，累計投放貸款1410萬元，中國人民銀行總行及遼寧省政府充分肯定了盤錦經(jīng)驗。按照同樣的創(chuàng)新思路，盤錦市積極組織引導金融機構依托應收賬款質押登記公示系統(tǒng)，開辦保理業(yè)務，有效解決了受國際金融危機影響較大的遼河油田附屬中小企業(yè)到期貸款償還難等問題，2009年以來，轄內金融機構累計辦理保理業(yè)務132筆，金額21億元。
　　
　　以金融生態(tài)建設為主線，提高行政審批效率，發(fā)揮財政政策對信貸政策的杠桿作用，是切實改善中小企業(yè)信貸公共行政服務環(huán)境的切入點
　　金融生態(tài)環(huán)境的好壞是決定一個地區(qū)能否持續(xù)穩(wěn)定獲得金融資源的關鍵因素。特別是對于大量處于成長期的有市場、有效益，但尚未形成足夠銀行信用的中小企業(yè)而言，能否取得有效金融支持，擴大生產(chǎn)經(jīng)營，完成商業(yè)信用和財務信用的積累，根本取決于所處地區(qū)金融生態(tài)建設程度。其間又有兩個重要方面：一是中小企業(yè)規(guī)模相對較小、生產(chǎn)周期短、周轉速度快等經(jīng)營特點，決定了其資金需求“短、頻、快”特征，在選擇信貸融資行為中，對政府職能部門提供的項目立項、可研、環(huán)評、土地抵押登記等公共行政服務時效性要求很高；二是中小企業(yè)抵押擔保能力不足、缺乏信用支持等現(xiàn)實問題與商業(yè)銀行風險管理約束強化的矛盾，使得大量中小企業(yè)貸款需求達不到銀行條件，急需地方財政建立合理的信貸風險分擔補償機制，提高財政資金對銀行貸款的杠桿率，建立可持續(xù)的中小企業(yè)信貸促進機制。以此為出發(fā)點，盤錦市緊緊圍繞改善公共行政服務積極開展創(chuàng)新。
　　2008年，中國人民銀行盤錦市中心支行通過推動盤錦市委、市政府聯(lián)合轉發(fā)人民銀行起草的《加強盤錦市金融生態(tài)建設的意見》，在遼寧省率先確立了中國人民銀行在地方社會信用體系建設中的主導地位。在中心支行的積極建議下，地方政府實施了“守信示范工程”，全面開展政府及其直屬部門、關聯(lián)企業(yè)拖欠貸款清理工作；出臺了《關于進一步提高行政審批效率優(yōu)化投資環(huán)境的若干意見》，提出了十二項工作措施，針對企業(yè)提出了“實行項目審批限時辦結制”、“企業(yè)設立類項目原則上控制在7個工作日以內”，“實行企業(yè)登記條件放寬制”、“允許民營資本進入電信、電力、航空、鐵路、石油、公用事業(yè)、基礎設施等壟斷行業(yè)及領域”等多項措施；對于中國人民銀行《關于進一步促進中小企業(yè)融資相關問題的報告》中具體的風險補償基金額度和運作機制建議，政府高度重視，納入了決策程序。在此基礎上，中國人民銀行盤錦市中心支行印發(fā)了《關于加強中小企業(yè)信用體系建設 改善對中小企業(yè)金融支持的意見》，以“征信+信貸”為模式，構建中小企業(yè)信用體系建設長效機制。特別是通過銀稅政務協(xié)同，提高了中小企業(yè)財務數(shù)據(jù)的真實性，提升了中小企業(yè)信用信息采集效率與質量。截至2011年4月末，已累計采集加載中小企業(yè)信息2196戶，取得銀行授信意向中小企業(yè)875戶，據(jù)此獲得銀行貸款企業(yè)487戶，金額132.2億元。盤錦市中心支行相關做法在人民銀行總行“中小企業(yè)信用體系建設現(xiàn)場會”上做了經(jīng)驗交流，盤錦市被人民銀行總行確定為中小企業(yè)信用體系建設試驗區(qū)。
　　降低成本，拓展功能，壯大主體，是切實改善中小企業(yè)信貸中介服務的基本點
　　擔保機構擔保能力滿足不了中小企業(yè)需求、抵押貸款中介收費過高等實際問題，反映出了市場中介服務與中小企業(yè)融資的不適應性。而中小企業(yè)特別是小企業(yè)財務不規(guī)范，也呼喚市場中介提供相應的輔導性服務。針對這些問題，盤錦市積極探索有效解決途徑。
　　一是規(guī)范抵押登記收費。針對銀行和企業(yè)普遍反映的企業(yè)抵押貸款收費高、評估期限與貸款期限不匹配等問題，中國人民銀行盤錦市中心支行多次通過工作匯報會、金融形勢分析會向市委、市人大、市政府正式反映，最終推動盤錦市政府出臺了《關于規(guī)范中小企業(yè)貸款抵押收費的意見》，明確提出“除為保證貸款資金安全所必須的法定登記外，不得隨意要求其他任何登記和收費”；“辦理不動產(chǎn)登記按件收費”、“在貸款期限內，評估機構不得對抵押物重復進行評估收費”、“登記部門不得強制進行公證、鑒證”、“相關部門辦理抵押手續(xù)時限不得超過5個工作日”等6個方面共14項規(guī)范性措施，切實減輕了中小企業(yè)貸款成本，加快了融資進度。
　　二是拓寬評級服務范圍。一方面，督促和指導金融機構充分利用外部評級的揭示風險功能防范信貸風險，外部評級使用范圍已由地方性金融機構拓展至國有商業(yè)銀行，初步發(fā)揮了中小企業(yè)二次篩選和預警作用。另一方面，中國人民銀行盤錦市中心支行指導信用評級機構承擔企業(yè)財務培訓任務，輔導中小企業(yè)尤其是小企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)管理要求建立規(guī)范的財務制度，為達到銀行受理門檻創(chuàng)造基礎條件，得到了企業(yè)和銀行的普遍歡迎。
　　三是擴大擔保市場規(guī)模。以擔保機構信用評級為切入點，積極推動地方政府加強擔保體系建設，引導和推動金融機構擴大與擔保機構合作。2008年以來，全市新增擔保機構27家，新增注冊資本17.9億元，是2007年末的3.9倍，累計為2812戶中小企業(yè)提供貸款擔保87.4億元，是2007年末的7.6倍。
　　（作者單位：中國人民銀行盤錦市中心支行）