美國信用卡持卡人權益保護主要做法與啟示

　　摘 要：美國作為信用卡產業發展較為成熟，監管機制相對完善的國家，在反對信用卡領域不公正和濫權行為，保護持卡人權益方面積累了豐富的經驗，美國的做法對我國具有一定借鑒和示范意義。文章通過介紹美國信用卡持卡人權益保護的主要做法和經驗，有針對性地提出了加強我國信用卡持卡人權益保護的相關建議。
　　關鍵詞：信用卡 持卡人 權益保護 啟示
　　中圖分類號：F813 文獻標識碼：A
　　文章編號：1004-4914（2011）07-077-02
　　
　　近期圍繞我國銀行業一些服務收費、產品定價等方面的爭議逐漸增多，社會各界對加強金融業消費者權益保護呼聲日益高漲。美國政府在保護信用卡持卡人權益，反對信用卡領域不公正和濫權行為的一些做法與經驗，為我國完善金融消費者權益保護，建立公平、公正的信用卡市場提供了借鑒。
　　一、美國政府的主要做法和經驗
　　1.適時推進相關法案改革，增強持卡人權益保護。20世紀50年代，美國信用卡產業發展初期監管非常寬松，逐漸形成了一些不利于持卡人的行業慣例，對持卡人利益造成損傷。為解決消費者保護與信用卡發卡機構的利益失衡問題，60年代以后，美國針對信用卡產業發展，立法、司法機關先后頒布出臺了《誠實信貸法》、《公平信貸結賬法》、《信用卡發行法》、《公平信用報告法》、《公平準確信用交易法》、《公平催收作業法》、《消費者信用保護法》、《公平信用和簽賬卡公開法》等一系列法規，對信用卡業務的監管不斷強化，逐漸形成保護消費者權益的價值導向。
　　美國各界一向關注信用卡持卡人權益的保護，每年都有議員提出有關持卡人權益保護的法案。在信用卡產業發展的各不同階段，美國會根據信用卡市場、業務發展的需求，調整、改革法規，提高監管水平，加強消費者利益保護。2007年7月，次貸危機爆發后，美國經濟、金融環境不斷惡化，美國民眾的財務狀況急劇惡化，信用卡拖欠率不斷攀升，信用卡行業發展面臨危機。美國政府開始對信用卡政策進行反思，認為現行信用卡政策下消費者保護不力是造成信用卡行業危機的重要因素，信用卡制度迫切需要改革。2009年美國參議院通過了《信用卡持卡人權利法案》，美國總統奧巴馬簽署了《2009信用卡問責、責任和信息披露法》，再次加強對信用卡持卡人的權益保護力度。
　　2.合理限制發卡機構行為，確保信用卡市場交易公平。長期以來，美國政府堅持從立法上加強信用卡市場管理，維護信用卡市場交易主體間的相對公平，并力圖在消費者保護和信用卡發卡機構利益之間尋求平衡。美國政府既希望信用卡發卡機構能夠獲取合理利潤，保持個人信貸消費市場的健康發展，又希望信用卡發卡機構的利潤獲取是建立公平、公正交易的基礎上，確保消費者不會由于信用卡交易費用、利息過高導致負擔過重，陷入困境。
　　近年來，隨著美國信用卡發卡機構的地位日漸強勢，消費者公平地位受到侵害，信用卡持卡人和發卡機構之間的利益沖突不斷增加，美國政府通過修訂信用卡法案，重點加強了對信用卡市場的監管，進一步加大了對消費者權益的保護力度。美國政府要求，信用卡發卡機構在提高利率和做出變更前需至少提前45天通知持卡人，禁止發卡機構對已有未嘗余額提高利率和違約，增加了持卡人信用卡賬戶利率降低條款，即如果發卡機構審查發現持卡人在符合風險減小等因素，應降低先前調高的年利率水平；發卡機構對消費信貸計劃下信用卡賬戶的持卡人因疏忽或違反協議產生的滯納金、超限費等其它任何罰金都應是合理和恰當的，而且罰金標準需要征詢美國貨幣監理署、聯邦存款保險公司等多家管理機構意見。
　　3.不斷完善信息披露制度，保護持卡人知情權。為改變持卡人在申請、使用信用卡等環節的弱勢地位，美國要求發卡機構必須履行嚴格的信息披露義務，提高行業透明度，保證持卡人熟悉信用卡協議相關規定，避免持卡人由于信息不對稱，造成利率、費用成本支出的增加。發卡機構必須向持卡人書面披露最低還款警告，在對賬單的顯著位置披露諸如“按最低還款額還款將增加你的利息支出和延長你的還款時間”之類的警示語，要向持卡人披露循環信貸所要承擔的所有成本、還款時間長度等信息，并為持卡人提供免費電話，提供信貸咨詢和借款管理服務。發卡機構披露的所有循環信貸信息應明確而簡潔，要在對賬單中以醒目方式進行披露，確保能夠引起持卡人關注。
　　同時，美國政府還要求發卡機構應對不收取滯納金的最后期限予以披露。發卡機構需在對賬單顯著位置披露付款日或被收取滯納金日期以及滯納金等所有費用和罰金。此外，發卡機構還被強制要求在互聯網披露信息，必須建立并維護一個互聯網站，用來公布循環消費信貸計劃下各種卡的書面發卡協議。發卡機構要向美國聯邦儲備委員會提供其網站上公布的信用卡協議的電子版。美國聯邦儲備委員會在其網站上建立并維護一個網頁用以匯總各發卡機構提供的電子版信用卡協議，以方便公眾隨時查詢。美國聯邦儲備委員會每兩年審查一次信用卡市場，對發卡機構所披露信息中的條款、費用及其他支出項目進行審核，防止信用卡業務中的不公平和欺詐行為。
　　4.充分尊重持卡人人格尊嚴，保護持卡人個人隱私權。為保證持卡人利益不受損傷，美國在規范授信、平等授信、保護個人隱私權方面制定了許多具體措施。消費者可以針對信貸產品的成本和條款自由選擇適合自己的信用卡，發卡機構不得向沒有提出書面申請的人發卡，信用卡合法持卡人報告其信用卡丟失或被盜以后，可以不付賬單上不經認可的部分，即被盜用的部分。發卡機構不得因申請人性別、婚姻狀態、種族、宗教信仰、年齡等因素做出歧視性授信決定。
　　消費者有權了解任何一家信用機構對自己信用狀況的評價及依據，消費者具有對不實負面信息的申訴權利。為防止消費者身份信息被盜，消費者資信調查報告的使用和傳播范圍受到嚴格限制，并且消費者每年能夠免費從信用機構獲取自己的基本數據報告，可以保證及時監察和發現任何身份信息被盜用、偽冒或不合法情況的發生。債權人或催收機構在債務催收活動中要充分尊重被催收的消費者的人格。
　　二、幾點啟示
　　1.加快信用卡配套法規建設，規范信用卡市場的發展。近幾年，隨著我國信用卡市場的迅速發展，與信用卡業務相關的投訴、糾紛、違約等事件不斷發生，信用卡市場定價、服務質量、消費者權益保護等問題逐漸顯現，消費者權益保護的呼聲日益高漲。尤其是當前我國征信、金融市場發展、信用卡業務管理等方面的法律法規制度建設滯后，造成部分信用卡市場監管主體缺位，因此必須加快信用卡法規建設，推動與信用卡管理相關的單獨立法或是配套的法律法規的出臺，必須盡快明確信用卡監管主體和監管政策，規范信用卡市場運行機制，以法制為基礎約束銀行機構行為，搭建公平、公正的信用卡市場交易平臺，合理引導信用卡市場的發展。
　　2.加強消費者權益保護，推動金融消費者保護立法。信用卡持卡人權益保護僅僅是金融消費者權益保護體系的部分組成，要想真正提高對持卡人權益保護力度，必須全面加強金融消費者權益保護力度。在我國金融服務市場高速發展的進程中，由于金融服務產品的特殊性、復雜性和專業性以及金融機構的強勢地位，特別容易造成金融機構和消費者權益失衡。長期以來，我國與金融消費者權益保護有關的法律法規相對缺失，金融機構往往忽視一些消費者的利益訴求，缺乏消費者權益保護意識，消費者在受到不公正對待，利益受到侵害時，無法及時維權。因此，必須盡快將金融消費者權益保護納入法制化建設進程，積極推動金融消費者保護法案出臺，建立健全金融消費者權益保護體系。
　　
　　3.以持卡人權益保護為導向，加強信用卡市場監管。美國信用卡持卡人權益保護經驗表明，過分依賴市場作用，容易造成信用卡發卡機構經營壟斷，持卡人公平交易權受損，信用卡監管部門必須不斷完善管理機制，提高監管水平，才能在復雜多變的信用卡市場環境中將持卡人權益受到侵害的可能性降到最低。在我國信用卡持卡人權益保護中，應充分借鑒國外成熟市場的相關經驗，建立以持卡人權益保護為導向的監管機制，在政策制定、市場管理方面適當向持卡人傾斜，確保消費者利益不受侵害。具體而言，管理機構應在信用卡發卡、受理等環節制定嚴格的政策措施，明確責任，防范市場風險；在信用卡服務中加強對發卡機構的經營管理，對與消費者核心利益相關的，諸如信用卡收費、債權催收等方面制定具體管理準則，制定行業標準，從各個方面加強對發卡機構的監督管理。
　　4.規范發卡機構經營行為，提高信用卡服務質量。進一步規范發卡機構的經營行為，加大信用卡持卡人權益保障力度。一是要限制發卡機構擴張性發卡行為，防止片面追求業務規模，導致信用卡市場風險加劇，信用卡持卡人利益受損；二是要嚴格限制發卡機構隨意變更信用卡合同條款，防止單方面變更合同，造成持卡人費用成本增加；三是發卡機構提升內部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是發卡機構要提升服務意識，為持卡人提供良好的受理環境和服務。
　　5.完善信息披露要求，健全信息披露機制。應充分借鑒美國的一些經驗做法，制定嚴格的信息披露要求，對發卡機構信息披露的內容、形式作出詳細的規定，并制定相關罰則和爭議解決程序。發卡機構要向持卡人提供通俗易懂的信息，保持信息的透明度和可理解性，避免由于溝通不當對持卡人造成欺騙性傷害。發卡機構要主動完善信用卡信息披露機制，積極改進信用卡協議內容，明確費用標準、利率等相關信息，增強警示性信息披露；信用卡對賬單要確保在賬單日前送達客戶，保證客戶能及時按期還款。
　　6.建立健全投訴處理機制，保護持卡人基本權益。建議針對信用卡市場投訴，設立三級處理機制。一是監管機構設立信用卡業務投訴處理部門，專門負責信用卡行業政策的解讀與答疑，負責考評發卡機構信用卡客戶糾紛處理工作，受理重大信用卡市場糾紛事件；二是成立信用卡業務自律組織機構，負責加強業內的溝通和自我監督，負責制定信用卡自律章程，受理社會公眾信用卡業務投訴，協調處理持卡人與侵權發卡機構的投訴糾紛；三是發卡機構建立信用卡客戶投訴平臺，負責搜集、整理客戶投訴信息，解決一般信用卡業務糾紛。
　　7.加強信用卡知識宣傳，提高持卡人自我保護意識。加強信用卡有關金融知識的宣傳教育和普及工作，增強持卡人的維權意識，是提高持卡人自我保護能力和消費者權益保護的基礎。消費者只有提升自我保護能力，增強識別和抗衡經營者不當行為的能力，才能有效避免發卡機構侵害自身權益。因此，監管機構要繼續組織開展金融知識宣傳、巡展等主題活動，加大征信、銀行卡等相關知識宣傳力度；銀行機構要充分利用營業網點多媒體設備播放信用卡有關知識宣傳片，發放各種信用卡知識宣傳材料，組織開展專題知識培訓；社會公眾要積極主動學習金融知識，靈活掌握信用卡相關知識。
　　
　　參考文獻：
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　　2.謝杰.美國金融監管改革法案對我國的啟示.現代審計與經濟，2010(5)
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　　5.郭麗.美國信用卡危機及對我國的啟示.哈爾濱商業大學學報（社會科學版），2010(2)
　　（作者單位：中國人民銀行西安分行 陜西西安 710075）（責編：呂尚）