國家助學貸款制度經濟學分析

　　摘 要：國家助學貸款實施以來幫助了許多家庭經濟困難學生順利完成學業，圓了學生夢，減了家長憂，但在助學貸款實施過程中還存在一些問題。文章針對這些問題對國家助學貸款制度進行經濟學分析，以期促進國家助學貸款制度的順利發展。
　　關鍵詞：高等教育 助學貸款制度 經濟學分析
　　中圖分類號：G64 文獻標識碼：A
　　文章編號：1004-4914（2011）07-034-02
　　
　　一、目前我國的助學貸款制度
　　隨著我國高等教育規模的擴大，其收費制度也不斷地進行改革，教育經費成本向學生和家長轉移，家庭經濟困難學生上學難問題日益突出。為此，我國自1999年開始實行國家助學貸款制度。國家助學貸款是由政府主導，銀行、教育行政部門與高校共同操作的為幫助家庭經濟困難學生的銀行貸款。從國家助學貸款制度的實施來看，的確解決了家庭經濟困難學生的學習和生活問題，但取得成效的同時，這種政策性目標和商業化運作模式相結合的國家助學貸款制度還存在一些缺陷，尤其是貸款還貸率過低、違約率過高等問題成為助學貸款工作順利開展的瓶頸，難以走上可持續發展的良性軌道。本文針對當前我國助學貸款的問題，運用經濟學的相關理論進行分析，以期促進國家助學貸款制度的順利發展。
　　二、我國助學貸款制度實施過程中存在的問題
　　1.國家助學貸款采用政策性目標與商業性運作模式的矛盾。在國家助學貸款的政策設計中，對高校和銀行的定位是矛盾的，政府一方面要求高校“不讓一個學生因為貧困而失學”，這是一種公益性質的要求；另一方面又要求銀行獨立核算，自負盈虧，這又是銀行營利性的需求。這種國家助學貸款的“政策性”與商業化運作之間存在的矛盾難以調和，國家助學貸款業務單筆金額小，筆數多、工作量大、風險高，使得助學貸款業務幾乎無利可圖，造成銀行存在惜貸心理，助學貸款供求不平衡。
　　2.助學貸款“不助學”。助學貸款針對家庭經濟困難學生，但一些非貧困學生看到畢業前國家貼息100%，隱瞞家庭經濟狀況，增加了貸款審批的難度，背離了設立助學貸款的初衷。銀行審核助學貸款的主要依據是學生填寫一類列表格，其情況是否真實、條件是否具備、手續是否健全等，難以作出全面核查。因此加大了助學貸款中的信貸風險，最終導致資源配置不合理，使助學貸款資金利用效率低下，不能發揮有限助學貸款資金的作用。
　　3.貸款學生違約現象嚴重。借款人違約導致信用危機，挫傷了銀行放貸積極性。分析違約的原因，一是部分學生、家長誠信度差，畢業后根本不與銀行聯系，而學校又對學生的分配就業去向無從掌握。二是就業壓力大，大學生就業比例低，有相當一部分人找不到工作，沒有經濟收入無法還款，或者收入低、經濟來源不穩定而沒有還款能力。
　　4.銀行和高校配合不力，管理難度大。國家助學貸款的有關文件規定，學校在審核發放與管理等方面都有相當的責任和義務。在實際操作過程中，就高校而言，隨著教育體制的轉變，高校面臨著沉重的經濟壓力，還要承擔向助學貸款銀行提供相應的風險補償金，所以高校也對國家助學貸款感到左右為難。另一方面學生申請貸款時，盡管所需提交材料多，貸款發放程序和手續繁雜，但是學生畢業后流動性大，學校無法繼續進行后續監管，增加了貸后管理的工作難度。
　　三、我國助學貸款制度的經濟學分析
　　1.國家助學貸款制度公共產品理論分析。高等教育是一種具有較大效應的準公共產品，它除了對直接接受教育者產生利益外，也給全社會帶來莫大的好處，使國民素質普遍提高，這所帶來的個人和社會的長遠利益是無法估計的。與高等教育類似，筆者認為，我國國家助學貸款制度保證了高等教育的發展，也是具有較大效應的準公共產品。我國的國家助學貸款制度作為一項準公共產品性質的制度安排，是基于高等教育成本分擔政策實施的。根據成本分擔理論“誰獲益，誰付費”的原則，接受高等教育的人要比沒有接受高等教育的人獲益更多，因此接受高等教育的個體應為自己獲得的利益付費。作為高等教育投入的一個主體，企業雇傭受過高等教育的個體進行生產會更有效率，就目前來看，大部分企業愿意雇傭高等教育人才，因此，企業作為受益人也應成為高等教育投入的主體之一。除此之外，接受高等教育的人數增加會提高一國公民的整體素質，增強綜合國力，從而國家也需要承擔部分成本。這就形成了高等教育投入主體的基本格局，即國家、企業、個人三個主體的局面。根據以上分析可以看出，目前，我國政府在助學貸款的制度安排方面依然存在著缺陷。首先，政府作為助學貸款的主要投入主體存在著財政保障制度不健全、地方政府支持力度不夠等一系列問題。雖然政府中提出建立國家助學貸款風險補償機制，并由財政和高校各承擔50%，但是這與國家從助學貸款中所獲得的收益不成正比，高校雖然也應承擔一部分風險補償金，但是國家作為更大的受益者，作為上層建筑，應承擔較大部分的比例。總而言之，國家應為自己的收益付費，這不僅包括經濟上的補償、擔保，而且還包括制度和法律等方面的完善。
　　其次，貸款學生作為高等教育的重要投入主體應端正對助學貸款的態度，糾正“俱貸”和“拒貸”的錯誤心理。與此同時，應使學生充分認識到助學貸款給其帶來的收益，可以說，國家助學貸款制度的最大獲益者是學生。根據“誰獲益，誰付費”的原則，學生應為自己的收益埋單而且，通過助學貸款的方式推遲交學費，進而實現成本的遞延回收使貸款學生充分認識到這種高等教育成本回收模式減輕了其作為高等教育投入主體的負擔，保證了學生順利接受高等教育，是解決違約率過高問題的重要途徑。
　　再次，國家助學貸款制度的實施使越來越多的貧困生獲得了平等接受教育的機會，令他們從中受益，從而隨著國家助學貸款制度的不斷推廣，限制條件的不斷放寬，申辦手續的不斷簡化，越來越多的學生有了貸款的要求。但是國家助學貸款制度是有限非競爭性的，貸款人數的不斷增加超過了政府、高校和銀行所能承受的范圍，體現出了其競爭性的特點，這就使額外消費者的邊際成本不再為零，從而使得高校和銀行被迫采取各種措施限制貸款人數。根據助學貸款的有限非競爭性，高校和銀行應嚴格遵守審批條件，防止部分不符合條件的學生鉆漏洞，確保貸款發放到真正有需要的學生手中。
　　2.國家助學貸款制度成本收益分析。成本收益理論是一種從經濟分析法學的角度對法律制度進行分析的方法。經濟社會中任何一項制度都應符合成本收益理論才能得以順利實施，即追求成本的最小化，收益的最大化，這里的成本、收益既包括顯性的也包括各種隱性的成本、收益。只有對各種顯性、隱性的因素進行綜合地分析才能客觀、準確地評判我國的國家助學貸款制度。
　　（1）政府的成本—收益分析。從政府成本來分析，政府在制定和實施國家助學貸款制度時是要付出很大成本的，我國的國家助學貸款制度從起草到實施，政府都在不斷地修改使其完善。在國家助學貸款制度正式確立并實施之后，政府為保證此項制度順利實施，會頒布一些相應的規章制度，同時加大宣傳教育力度，這些補充規定的制定實施同樣會花費一定的人力、物力、財力。為檢驗助學貸款制度的運行效果，解決運行中的某些問題，政府會付出一定的監督成本。從政府的收益分析，我國的國家助學貸款制度是一項政府幫助貧困學生完成學業的資助制度，而政府無疑是此項制度的最大受益者。從經濟上來看，越來越多的學生通過資助完成了學業，也就意味著我國受過高等教育的高素質人才不斷增多，這些學生畢業后將成為國家經濟建設的棟梁，推動我國經濟的進一步發展。高等教育培養出的高素質人才，絕大部分是忠于黨忠于國家并且具有參與國家政治的積極性的棟梁之才，他們更容易理解國家的大政方針及政府政策，這有利于國家和諧社會政治目標的實現。
　　
　　（2）銀行的成本收益分析。從銀行的成本分析，銀行所發放貸款的金額，可以看成是銀行最主要的成本。貸款中期的監督管理成本，需要花費大量的時間、精力對其進行追蹤、監督，如與高效溝通掌握貸款學生的學習情況、就業發展情況、收入狀況、還貸能力等；為學生講解助貸的申辦手續和具體流程，在學生中進行誠信教育，督促學生按時還款的宣傳教育費用等。如有學生貸款違約還會產生后期逾期貸款的追償成本。
　　從銀行的收益分析，國家對發放助學貸款的經辦銀行補貼的貸款利息以及給銀行的其他優惠條件，如免征營業稅等。
　　（3）高校的成本收益分析。從高校的成本分析，最主要的就是風險補償金成本，學校管理工作實施的成本和學校進行誠信教育的成本。另外，高校承擔著學生畢業后違約的風險，若高校貸款學生違約率高，勢必會被銀行列入“黑名單”，這對于高校的名譽是極大的損失。
　　從高校的收益分析，高校的收益在于解決了學生拖欠學費的問題，平衡了高校的財務報表；為經濟困難學生解決了其學習和生活問題，為其在學期間的生活提供了必要的保障，保證了學校的穩定，營造了校園的和諧氛圍。
　　（4）學生的成本收益分析。從學生的成本分析，主要是學生畢業后的還款成本，這是學生所面臨的最大成本，也是學生違約的“導火索”。
　　從學生的收益分析，助學貸款為學生提供了其在校期間的學費和基本生活費，減輕了學生家庭的負擔，使其可以順利完成學業；另一方面，學生借助國家助學貸款完成學業，其個人的就業層次提高，未來收入比沒有接受高等教育之前要明顯增加，且這個增加值極為可觀。
　　通過上述對助學貸款問題的經濟學分析，我們可以看出，國家助學貸款的順利發展，離不開期制度體系的完善。同時也需要政府、銀行、高校三者的通力配合，以及學生個人甚至整個社會對其的全面深刻的認識。只有這樣，才能保證貧困生順利完成學業，使越來越多的高素質人才為建設社會主義現代化國家貢獻力量。
　　[基金項目：嵌入產業集群的社會網絡關系作用機制研究]
　　
　　參考文獻：
　　1.劉忠燕，張少杰.我國國家助學貸款存在的問題及改革思考.中國高教研究，2008（1）
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　　3.胡進.國家助學貸款風險成因的經濟學分析.教育與經濟，2001
　　（作者單位：中北大學 山西太原 030051）
　　（責編：若佳）