中國保險業應對全球氣候變化的策略

李亮

【摘 要】氣候變化增加了極端天氣發生的頻率和嚴重程度，影響了經濟的正常運轉，對經濟社會的可持續發展帶來了嚴峻的挑戰。保險業在實體經濟中擁有廣泛的利益相關者，因而氣候變化對保險業會產生重大影響。保險業在應對氣候變化上發揮著雙重作用：既要減少氣候變化對承保業務和資產業務的負面影響，又要在適應氣候變化中把握機遇，提供管理氣候風險的保險產品和服務，對新能源、節能環保、新能源汽車等戰略性新興產業提供資金支持，為減緩氣候變化作出貢獻。

【關鍵詞】氣候變暖；氣象災害；災難建模；巨災準備金

全球氣候變暖已經成為事實。氣候變暖增加了天氣的不確定性，使氣象災害增加。IPCC的報告認為，氣候變暖將導致更激烈或更頻繁的極端天氣和氣候事件，包括洪水、風暴、雷雨、冰雹、暴風雪、森林火災、干旱、熱浪、雷電襲擊、海岸侵蝕等。由于森林和灌木是主要的陸地碳匯，森林火災還會大大增加大氣中的碳含量。就全球而言，代價最高的與天氣有關的保險損失是由熱帶氣旋（也被稱為颶風，在世界其他地區的臺風）或冬季風暴造成的（慕尼黑再保險，2000年）。從氣象的角度來看，極端氣候事件熱帶風暴的嚴重程度可能不會遠遠超過每年定期發生的暴雨。不過，它們可以通過實現突破關鍵閾值使損失大幅增加。也就是說，事件的嚴重程度即使是小規模的增加，也可能導致損失大幅增加。一旦陣風達到一定水平，整個屋頂會被吹走，或造成樹木被刮倒，但低于這個水平可能會損害微乎其微。同樣，低于一定規模的冰雹不損害汽車面板，但超過一定尺寸，損害會突然增加。澳大利亞保險集團（IAG）的經驗表明，陣風強度增加25%，可以造成的建筑索賠會增加6.5倍。

一、氣候變化對保險業的負面影響

保險業是直接經營風險的行業，對于氣候變化比任何其他經濟部門都面臨著更多的風險。氣候變化和極端天氣災害的增加會影響保險公司的許多業務領域。

全球變暖和極端天氣事件頻繁發生引發的氣象災害使保險公司的承保業務面臨巨大的潛在損失。包括財險、健康險、壽險、責任險等大多數承保業務對氣候變化和極端天氣事件是敏感的。在商業財產險方面，氣候變化造成的損失不僅包括直接財產損失，而且包括保單所有人在修復和重新遷址過程的收入損失及額外費用等。農業是對氣候和天氣非常敏感的部門。農業保險面臨的與氣候有關的風險包括干旱、暴雨、洪水、冰雹、熱浪、風暴、野火、蟲害和植物病害等，干旱是最普遍的災害之一。汽車保險對天氣也比較敏感，風暴、冰雹和洪水等各種形式的惡劣天氣引起車輛事故增加，損失索賠數量往往驚人。對于人身保險來說，氣候變化也是影響死亡率和發病率的重要因素。熱浪襲擊造成的死亡人數會增加。氣溫上升，濕度增大，更多的野火以及更多的灰塵和微?？赡艽蟠蠹觿∩虾粑兰膊。ㄟ^敏性鼻炎，結膜炎，鼻竇炎）和心血管疾病，特別是對老人和戶外作業人員的威脅更大。隨著氣候變暖，熱帶疾病可能進入緯度高的地區。企業在脆弱的地區執行任務可能因極端天氣關閉，若因氣候災害而遭受損失，可能要付出昂貴的重置成本。如果企業投保了商務中斷保險，業務中斷損失索賠包括閃電、洪水、野火。

傳統上，保險公司依靠歷史索賠數據確定未來保險產品價格和承保要求。鑒于極端天氣事件有可能變得更加激烈與頻繁，帶來的巨災損失頻率和損失程度增加，過去的保險定價模型已經不再能夠可靠地指導未來定價，并可能會產生誤導的結果。這種風險在一定程度上可系統地被低估，保險索賠較預期高，從而顯著影響該部門的盈利能力和資本充足率。一個單一年份的大額索賠可能對保險公司的償付能力和財務穩定性構成嚴重威脅，甚至可能使其破產。氣候變化也影響保險業的可承受能力和可提供能力，同時減緩其發展速度。把氣候學納入傳統的保險定價模型是一個復雜而費時的任務，尤其是目前氣候學還不能對極端氣候事件發生方式和時間作出準確預測。對于中國保險業來說，隨著保險密度和保險滲透率的提高，中國保險業受氣候變化影響會放大。

氣候變化對保險業的另一個直接影響是其投資業務。氣候變化及其引發的自然災害可能使保險業資產遭受損失或減值，特別是保險公司直接或間接投資的不動產面臨的風險更大。保險業在一些受全球變暖效應影響較大的經濟領域的長期投資也面臨著同樣的風險。壽險業所持有的資產以長期資產為主，對流動性要求比財險業相對較低，所受的影響更大。

二、保險業的商業機會

風險是發展的，保險也是發展的，風險的發展為保險的發展提供了空間。氣候變化給保險業帶來的并不完全是挑戰。不斷變化的氣候，以及中國為努力減少溫室氣體排放而進行的經濟結構的調整，都給保險業提供了新的商業機會。

在承保業務方面，氣候災害風險加大必將提高投保人風險轉移的迫切性，而且清潔能源和低碳經濟的發展也產生大量新的風險標的，保險公司可抓住發展機會，提供一系列與氣候變化有關的保險產品。

在投資業務方面，減緩氣候變化的一系列戰略舉措也給保險業帶來投資機遇。當前全球經濟正大踏步地向以低能耗、低污染、低排放為基礎的低碳經濟模式轉變，與之相關的技術創新、新能源開發、產業轉型將產生巨大的資本需求和基礎設施投入，這為保險資金運用提供了難得的機遇。

三、應對策略

保險業是直接經營風險的行業，處于氣候變化威脅的最前沿，因此應當采取積極行動，制定全面的應對氣候變化戰略，以適應和減緩氣候變化。積極應對氣候變化不僅關系保險業自身的發展，同時也是對股東和消費者負責任的體現。通過與同行、客戶和政府合作，保險公司可以幫助社會防止氣候變化對社會的最壞影響。它們還可以對減少溫室氣體排放的技術和行為變化發揮重要的激勵作用。

發揮保險的風險保障和社會管理職能。購買保險是減少氣象災害保險損失的一個有效途徑，保險公司可以對原有的保險產品進行改進，使之具有應對氣候風險功能。由于氣候變化將導致極端天氣事件影響新地理區域，保險公司可以發現這些變化，及時向新的市場推出覆蓋這些風險并價格適當的保險產品。氣候變化還將以不同方式影響大的經濟部門，保險業要理解其客戶不斷變化的風險狀況，滿足其保險需求。保險公司可以發揮保險的社會管理職能，減少溫室氣體排放。氣候變化可能對索賠和保險標的修復過程產生影響。巨大的氣候災害可能對理賠流程產生壓力，因為保險公司可能無法應付大規模的索賠。此外，災后被保險人重新建設面臨資源緊張，維修成本往往迅速上升。索賠和維修過程存在以更可持續的方式重建的機會。使用環保建筑材料和領先的建筑技術進行重建，既可以防止保險人未來損失，又可以減少溫室氣體排放。

遏止溫室氣體排放造成氣候變化，主要通過提高能源效率和增加無碳能源的使用。保險公司可以開發與氣候變化有關的新保險產品。保險業一方面通過為綠色建筑設計、節能和可再生能源、環保汽車等項目提供新保險產品來規避氣候風險，另一方面適應清潔發展機制對碳信用交割擔保的需求，開發碳交易保險。碳排放市場增長迅速，但碳排放交易中存在著許多風險，例如價格波動、不能按時交付以及不能通過監管部門的認證等，都可能給投資者或貸款人帶來損失，保險的介入可以幫助分散碳交易風險。

對消費者進行激勵和引導，鼓勵他們降低溫室氣體排放量。例如對使用小排量混合動力汽車的家庭和個人提供保險費率折扣。歐美國家流行的現駕現付的汽車保險(PAYD，Pay as you drive)，鼓勵被保險人少駕駛以減少排放，中國的保險公司也可推出類似產品。收集與天氣有關的更全面的損失數據，提高災難建模的標準。加強與監管機構在考慮氣候變化因素的保險定價方面的協調。為了避免在未來的可怕災難中破產的厄運，保險公司必須嚴控風險評估、理賠和分保的程序。通過資本市場和再保險市場進一步轉移風險。例如通過巨災債券把保險風險轉移到資本市場，通過巨災再保險將巨災損失在全球更大范圍內進一步分散。

保險監管的職責在于確保保險業的平穩健康發展以及保護被保險人的利益，因而監管部門有必要對全球變暖對保險業的影響進行全面評估。監管機構和政府部門應該鼓勵那些旨在減輕氣候風險的產品開發和創新，加快它們的批準，以便投保人可以投保。允許保險公司對這些產品收取適當的風險保費，以反映實際和預期由氣候變化引起的威脅。個別公司不太可能主動提高保費，因為這會使它們在競爭中處于不利地位，監管機構很可能要在其中發揮主導作用。

參考文獻：

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