兵團墾區中小銀行發展問題研究

　　一、兵團經濟與金融發展現狀
　　
　　（一）兵團經濟發展現狀
　　新疆生產建設兵團，是履行屯墾戍邊歷史使命的黨政軍企合一的一個特殊組織，肩負著開發、穩疆、固邊、發展等多種職責。兵團實行的是團場基本經營制度，積極推行兩費自理，兵團生產力得到提高，產業結構也得到了進一步優化，調動了兵團職工生產活動的積極性。
　　在兵團這個特殊地域，農業是兵團的基礎產業，也是兵團經濟發展的支柱產業，更是促進二、三產業協調發展的基礎。近年來，兵團的經濟飛速發展，兵團社會生產力水平大幅度提高。截至2009年底，兵團實現生產總值6106945萬元，較上年增長16.7%。農林牧漁業總產值4326567萬元，增長12.26%；工業總產值5022973萬元，增長43.73%；建筑業總產值2225015萬元，增長26.57%。其中，第一產業增加值204.74億元，較上年增長12.3%；第二產業增加值206.57億元，較上年增長38.16%；第三產業增加值199.39億元，較上年增長65.95%。三產結構比為33.52:33.83:3.65。三次產業對國民收入的貢獻份額由2008年的26.75:42.5:30.75調整為2009年的18.2:55.6:26.2。
　　（二）兵團金融發展現狀
　　目前，兵團金融組織結構體系主要是以農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作社為主，郵政儲蓄、農業保險等為輔的金融體系。截至2009年底，兵團金融機構各項存款611.58億元；金融機構各項貸款184.1億元。
　　雖然從理論上看金融體系很完善，但實踐中，其功能和效率的發揮均不盡人意。具體表現在：1.兵團金融機構相對集中，偏遠團場輻射能力不足；2.農業經濟發展的資金需求大于資金供給，兵團金融機構資金供給嚴重不足；3.兵團金融機構金融服務產品比較單一，創新能力滯后。
　　
　　二、金融支持兵團經濟發展存在的問題分析
　　
　　（一）兵團金融機構相對集中，偏遠團場輻射能力不足
　　據統計，在最近這幾年中，農行大量撤消分支機構，農村信用社機構網點也大量減少。兵團金融機構相對集中在市、縣、鎮級別，銀行吸收儲蓄的能力降低，資金輻射到偏遠團場能力不足。
　　（二）農業經濟發展的資金需求大于資金供給，兵團金融機構資金供給不足
　　在農業經濟發展的進程中，農村資金通過多種渠道流向城市，導致農業發展資金供給嚴重不足。農行大量退出農村市場；2008年以前郵政儲蓄銀行只存不貸，造成了農業發展資金從農村流向城市；農村信用社由于資本充足比率低以及不良資產比率較高，也難以對農業發展的資金提供有力支持。
　　（三）兵團金融機構金融服務產品比較單一，創新能力滯后
　　大多數農村金融機構從始至終主要是以傳統存、貸、匯服務手段為主，缺少服務品種的創新能力。兵團金融機構面向團場農民發放的主要是五戶聯保貸款，違約風險低；而在鄉鎮實行的是抵押貸款、質押貸款和信用貸款。兵團金融機構的信貸業務單一，不能滿足廣大農民的差異性需求。
　　
　　三、兵團中小銀行發展的必要性與可行性分析
　　
　　（一）兵團中小銀行發展的必要性分析
　　本文從兵團區域經濟的發展與區域金融的互動關系方面進行分析，選取兩個指標來反映金融發展：一是金融發展規模指標來表示金融發展規模，定義為金融資產總額所占GDP的比重；二是金融發展效率，它反映某一地區信貸資金的自給程度，表現為存款轉化為貸款的程度。選擇GDP作為衡量經濟發展的指標變量。
　　1.單位根檢驗。兵團經濟發展及兵團金融發展水平這些序列水平值的ADF檢驗值均是非平穩的，而二階差分后在5%的顯著水平上均是平穩的，因此可以認為這些序列均是二階單整序列。
　　2.協整檢驗。由于沒有協整向量個數中統計量值大于顯著性水平0.05時的臨界值，說明肯定存在協整關系，表明兵團金融發展水平與兵團經濟發展存在長期的協整關系。
　　3.回歸結果。本文運用Eviews6.0軟件進行加權最小二乘法回歸來分析金融發展對經濟的貢獻。
　　LnGDP=3.889780+0.800851*lnFIR+1.236756*lnFDE
　　=0.721954DW=2.232321F=23.07049
　　從以上檢驗可知：金融發展變量指標與經濟發展存在著一種長期均衡關系。金融相關比率與經濟增長正相關，金融相關比率每增長1%，GDP就平均增長0.8%，金融發展效率與經濟增長也存在著正相關關系，金融發展效率每增長1%，GDP就平均增長1.24%。
　　在兵團區域非常有必要在當地成立中小銀行，服務于當地經濟。中小銀行只有利用與區域經濟的交融性，抓住地方經濟的脈搏，擴大自身的金融資源，才能做到自身的可持續發展和促進地方經濟的發展，最終實現共生共榮的目標。
　　（二）兵團中小銀行發展的可行性分析
　　1.中小銀行競爭力優勢分析。中小銀行是地方性金融機構，根植于本土，貼近農村和農民，有著自身獨特的人緣、地緣關系。較大銀行而言，中小銀行一是具有產權結構優勢；二是沒有多層級管理和決策機構，決策比較靈活且其效率較高；三是“軟信息”優勢；四是退出市場的成本相對較低，對于整個經濟和金融秩序的影響比較小；五是“成本”優勢。
　　2.良好的金融外部環境。銀監會在2006年年底發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，要求按照“低門檻、嚴監管”原則，積極引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行等新型中小農村金融機構。2009年2月1日，我國公布了2009中央“一號文件”，這份題為《中共中央、國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》的文件指出，加快發展多種形式新型農村金融組織和以服務“三農”為主的中小銀行，改善農村經濟，增加農民收入。2010年中共中央、國務院召開的新疆工作座談會指出，鼓勵各類銀行機構在偏遠地區設立服務網點，放寬中小銀行在新疆、兵團發展的準入限制。
　　3.成功案例為中小銀行的快速發展提供了經驗借鑒。自銀監會發布調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策以來，2008年1月18日，五家渠國民村鎮銀行正式成立。整體上看，兵團農村金融的需求巨大，但金融服務卻嚴重缺乏，辦類似村鎮銀行這樣的中小銀行有著良好的盈利預期。目前五家渠國民村鎮銀行發展順利，前景較好，有很大的發展潛力。五家渠國民村鎮銀行在農村的金融發展模式較成功，為日后在兵團發展中小銀行積累了豐富經驗。
　　
　　四、兵團中小銀行發展策略探討
　　
　　（一）營造兵團發展中小銀行的外部環境
　　政府的主要任務是為中小銀行提供一個寬松的市場環境，放寬對中小銀行進入兵團的限制。一是政府應該大力倡導和扶持中小銀行，積極宣傳中小銀行的地位及作用，在財政存款和各種基金、社保、醫療等公用事業收費業務上要向中小銀行適當傾斜，以擴大其資金來源。二是給予相應的稅費優惠政策，采取低稅率甚至免稅的政策，降低中小銀行成本。三是政府還應避免過度干預，促進兵團中小銀行可持續發展。四是加大宣傳力度，塑造中小銀行的良好形象，提高社會公信度。
　　中央銀行的監管有以下措施：第一，盡量減少對中小銀行經營范圍及模式進行干預和限制，積極鼓勵中小銀行的金融創新；第二，堅持利率市場化，進一步放寬利率浮動范圍，使中小銀行靈活定價，有利于資金的優化配置；第三，完善中小銀行的清算網絡，進一步拓寬中小銀行的融資渠道，不斷提高中小銀行的資金運作效率。
　　（二）兵團中小銀行生存與發展的模式
　　1.“放棄式生存”模式，發展自己的特色。所謂“放棄式生存”，是指將自己不占優勢的業務放棄讓給他人去經營，自己全身心搞好自身較占優勢的業務。中小銀行應該徹底地拋棄“小而全”的經營思想，比如，貸款家庭的組織方式可以采取連帶小組的方式，強調農戶間相互合作和監督；建立“小組+中心+銀行工作人員”的管理方式。另外，貸款額度需要與信用等級掛鉤。
　　2.小服務品牌生存模式。縱觀我國中小銀行的經營歷史，在金融服務品牌問題上有以下誤區：一是不顧及自身實力，就跟隨大銀行跑；二是認為中小銀行沒有必要創造自己的服務品牌，對待自己的服務工作敷衍了事，沒有特色。兵團中小銀行要健康發展，必須具有強烈的金融服務品牌意識，在品牌戰略上，既不能有創建“大品牌”的妄想，更不能做品牌虛無主義，而應該確立和發展“創區域或地方小品牌”戰略。
　　3.“焦點”生存的銀行模式。西方金融專家在對銀行的前景分析中認為，“中小銀行”是“焦點”銀行，而“大銀行”是“航母”銀行。“焦點”銀行中的焦點戰略集中體現在市場焦點、地域焦點、產品焦點、供給鏈焦點等都具有自己的經營特色，而中小銀行集以上優勢于一體，在服務區域中，便于與當地的客戶進行溝通，容易獲得信息，降低了管理成本與經營風險。在管理程序上，中小銀行的機構設置以及人事管理上相對比較簡單，決策鏈較短，能夠有力地結合當地的實際情況，做出決策。
　　(作者單位：石河子大學商學院)