我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展研究

　　作為中國銀行業(yè)第三梯隊的我國中小城市商業(yè)銀行，通過為社會提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，在支持地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用。由于行業(yè)競爭愈演愈烈，我國中小城市商業(yè)銀行的生存空間不斷受到國有銀行、全國性股份制銀行、外資銀行和大型城市商業(yè)銀行的擠壓。中小城市商業(yè)銀行要想求生存、謀發(fā)展就必須對自身重新定位，制定長期的、可持續(xù)的戰(zhàn)略規(guī)劃。本文主要探討我國中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，針對存在的問題，提出了我國中小城市商業(yè)銀行可以采取的對策。
　　
　　一、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　　城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。從20世紀(jì)80年代初到90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到5000多家，其中大多數(shù)城市信用社都存在經(jīng)營管理不善、不良資產(chǎn)嚴(yán)重和風(fēng)險失控等問題。1995年，為了化解城市信用社積累的地方金融風(fēng)險，國務(wù)院決定在中心城市及發(fā)達地區(qū)的城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財政入股組建城市合作銀行，其業(yè)務(wù)主要是為中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。我國中西部地區(qū)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大都不到600億，被稱為中小城市商業(yè)銀行。近年來，我國中小城市商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高，整體經(jīng)營狀況明顯改善，不良貸款余額與不良貸款率一直保持 “雙降”，在深化我國金融體制改革、促進地方經(jīng)濟發(fā)展和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。
　　
　　二、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題
　　
　　我國中小城市商業(yè)銀行經(jīng)過15年來的發(fā)展，雖然取得了較大的成績，但其經(jīng)營和發(fā)展仍然存在較為嚴(yán)峻的問題。主要有：嚴(yán)格的經(jīng)營地域限制、資本充足率偏低、兩極分化嚴(yán)重、受地方政府干預(yù)較多、公司治理及內(nèi)部制度不完善、風(fēng)險集中度普遍較高、金融服務(wù)質(zhì)量不高等。
　　（一）銀行治理結(jié)構(gòu)不完善
　　我國中小城市商業(yè)銀行雖然是按照《中華人民共和國公司法》和《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》組織設(shè)立并運作，但在銀行治理結(jié)構(gòu)方面仍然存在缺陷，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：
　　1.雖然中小城市商業(yè)銀行大都通過引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對銀行經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，但地方政府在中小城市商業(yè)銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產(chǎn)權(quán)主體來行使對銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了中小型城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，中小城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生，有些銀行也會出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨大，不可避免地會產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”問題。
　　2.股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于中小城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本代理人手中，使得股東大會、董事會、監(jiān)事會等權(quán)利部門不能發(fā)揮正常作用，無法對銀行代理人行使有效的監(jiān)督。股東大會不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來決定銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監(jiān)事會無法制約高級管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
　　（二）人力資源管理水平較低
　　中小城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上建立起來的，大多數(shù)員工是從原城市信用社整體接收而來，這些員工所接受的金融方面的教育較少，專業(yè)知識薄弱。一般操作型人員偏多，高素質(zhì)人才十分缺乏，尤其是經(jīng)驗豐富、具有戰(zhàn)略眼光的優(yōu)秀人才。其在人力資源管理方面主要存在以下問題：缺少高素質(zhì)人才，尤其是能力強的專業(yè)技術(shù)人才和高端管理人才；激勵方式不合理，對員工的管理存在重學(xué)歷、輕能力和重資歷、輕潛力的情況；人力資源培訓(xùn)力度不夠，缺乏完善的培訓(xùn)體系，培訓(xùn)的效果不能得到很好的反饋，而且培訓(xùn)人員不能很好地將培訓(xùn)所學(xué)應(yīng)用到具體的工作崗位中。
　　（三）市場定位不清晰，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
　　中小城市商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)該是“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”，應(yīng)立足于本地市場，通過發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢來為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。但是，目前大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行并未很好地堅持這一定位，未能形成自身的特色。市場定位不清晰帶來的最大的問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化。隨著銀行業(yè)競爭的加劇，中小城市商業(yè)銀行必須花費更多的時間和精力開發(fā)出新的金融產(chǎn)品來滿足客戶的需求，以在競爭中處于有利地位。但受制于經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的限制，大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行采取對大銀行的“跟蹤策略”，金融產(chǎn)品與服務(wù)、客戶群同國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，高附加值產(chǎn)品匱乏。中小城市商業(yè)銀行和其他大銀行搶大客戶、大項目，沒有形成自己穩(wěn)定的客戶群，不能為本地中小企業(yè)和市民提供所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
　　
　　三、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展對策
　　
　　（一）完善公司治理結(jié)構(gòu)
　　與規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，我國中小城市商業(yè)銀行仍然存在很多不足，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，不能形成有效的制約監(jiān)督。中小城市商業(yè)銀行應(yīng)進一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過增資擴股、引進民營資本及外資等方式，降低地區(qū)財政局在銀行股權(quán)中一股獨大的局面，減少地區(qū)政府對銀行日常運行的干預(yù)；定期召開股東大會，充分發(fā)揮股東對銀行重大決策行使表決權(quán)的作用；健全董事會制度，有效發(fā)揮董事的監(jiān)督和制衡作用；強化監(jiān)事會職能，充分發(fā)揮監(jiān)事會在我國中小城市商業(yè)銀行日常運營中的監(jiān)督作用；完善信息披露制度。
　　（二）進行準(zhǔn)確的市場定位
　　我國中小城市商業(yè)銀行自成立以來，一直堅持“立足于地方經(jīng)濟，立足于中小企業(yè)，立足于廣大市民”的市場定位。中小城市商業(yè)銀行在規(guī)模擴張的過程中，要處理好質(zhì)量和規(guī)模的矛盾，應(yīng)該更重視服務(wù)質(zhì)量，樹立品牌形象，在追求規(guī)模的同時保證質(zhì)量。中小城市商業(yè)銀行要堅持正確的市場定位，做到以下4點：
　　1.定位于中小型和微型客戶。大銀行一般不愿意服務(wù)于這三類客戶，但這塊市場容量是非常大的，對我國中小城市商業(yè)銀行而言，是市場潛力最大的市場。
　　2.服務(wù)和經(jīng)營模式差異化和精準(zhǔn)化的定位。我國中小城市商業(yè)銀行應(yīng)該對中型、小型和微型客戶進行進一步的客戶細(xì)分，建設(shè)適合本行的細(xì)分客戶群，針對目標(biāo)客戶群提供特定的服務(wù)產(chǎn)品，并做好客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。
　　3.大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)將是未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向和競爭主戰(zhàn)場，我國中小城市商業(yè)銀行重點服務(wù)的是中小型和微型客戶，其業(yè)務(wù)更多為零售業(yè)務(wù)，這是我國中小城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，必須樹立品牌形象以提高客戶的忠誠度。
　　4.培育適合本行的風(fēng)險管理制度。我國中小城市商業(yè)銀行必須培育風(fēng)險管理能力，確立適合本行的風(fēng)險管理制度。此外，還要做好跨區(qū)域發(fā)展的風(fēng)險控制。跨區(qū)域經(jīng)營在管控模式、業(yè)務(wù)拓展、管理流程等方面面臨著挑戰(zhàn)，需要很強的風(fēng)險管理水平和風(fēng)險控制能力，需要更先進的科技實力作為支撐。在跨區(qū)域發(fā)展過程中，要處理好農(nóng)村和城市的矛盾。對于我國中小城市商業(yè)銀行而言，中小型和微型客戶的市場潛力最大，農(nóng)村也是一個大市場，不能對大城市盲目迷信而忽視農(nóng)村市場。
　　（三）重視人力資源管理
　　和其他行業(yè)相比，銀行業(yè)從業(yè)人員學(xué)歷層次普遍較高，工作崗位專業(yè)性強。可以說，高端專業(yè)和管理人才群體，是銀行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭優(yōu)勢所在。但是銀行的專業(yè)和管理人才往往需要在銀行工作過程中逐漸發(fā)展和培養(yǎng)，銀行管理層的成長和發(fā)展往往需要經(jīng)歷“專業(yè)——專業(yè)管理——跨專業(yè)管理——機構(gòu)管理”的過程。高端專業(yè)和管理人才群體的形成不僅需要高質(zhì)量的“苗子”，還需要良好的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境和“人才培養(yǎng)、辨識”機制。
　　對我國中小城市商業(yè)銀行而言，要樹立人才資源是第一資源的觀念，大力在人力資源上進行投資，改進人力資源管理方式，吸引并留住人才。
　　（四）拓展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)
　　1.拓展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)具有市場化程度高和風(fēng)險小等特點，其開展依賴于銀行與客戶間的直接聯(lián)系，適合體制靈活、風(fēng)險承受能力較弱的中小銀行開展，近年來也成為我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點方向。
　　我國中小城市商業(yè)銀行應(yīng)進一步拓展零售業(yè)務(wù)市場。如積極開發(fā)汽車貸款、旅游貸款、教育貸款、個人公積金貸款等；探索開發(fā)個人住房擔(dān)保貸款、個人保單質(zhì)押貸款等個人貸款業(yè)務(wù)，加快零售業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展；還應(yīng)開辦各種銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)一卡多用，為城市居民提供便利。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)該深入發(fā)掘中小企業(yè)市場，完善金融服務(wù)品種，為中小企業(yè)進行理財、項目融資和投融資規(guī)劃等業(yè)務(wù)。
　　2.拓展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，反映在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中，其手續(xù)費穩(wěn)定，是商業(yè)銀行極具潛力的收入來源；其風(fēng)險主要由委托人承擔(dān)，安全性好；還能通過促進存貸業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)動，使得銀行能更好地服務(wù)客戶、穩(wěn)定客戶和發(fā)展客戶。因此，在存貸利差小縮小的背景下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，致力于為社會提供全方位的金融服務(wù)，已成為我國中小城市商業(yè)銀行提高利潤率、構(gòu)建核心競爭力的重要手段。
　　（作者單位：九江學(xué)院商學(xué)院）