美國大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀

　　一
　　20世紀(jì)80年代末，美國信用卡市場接近飽和，發(fā)卡機構(gòu)為進一步拓展信用卡市場，加劇了對次級市場（信用評分較低的客戶）和大學(xué)生市場的競爭，期望學(xué)生會有較高的未償余額。因為其風(fēng)險水平較高，可以向他們定下更高的利率，而且大學(xué)生是預(yù)期收入較高的人群。實踐表明，大學(xué)生對他的第一張信用卡忠誠度非常高（Ellingsworth，1997），培養(yǎng)起客戶關(guān)系有利于學(xué)生在畢業(yè)后需要汽車貸款、住房信貸等金融服務(wù)時繼續(xù)使用這家銀行。向大學(xué)生發(fā)卡既掙了今天的錢，又培養(yǎng)了未來的客戶。發(fā)卡機構(gòu)蜂擁進入校園，通過現(xiàn)場發(fā)放禮品等方式爭相吸引沒有收入、沒有信用歷史的大學(xué)生申請信用卡，信用卡的廣告和直郵的申請表在宿舍、食堂、教室鋪天蓋地。
　　由于美國信用卡市場的極度飽和（每個持卡人平均有5張卡，2005年發(fā)卡機構(gòu)直郵給客戶的信用卡申請表達到創(chuàng)紀(jì)錄的61億份，回函率低至0.28%），大學(xué)生市場每年都有一批新入學(xué)的學(xué)生，目標(biāo)客戶非常集中，營銷成本相對較低，盈利性好，發(fā)卡機構(gòu)對大學(xué)生市場的熱情高漲。
　　二
　　上世紀(jì)90年代末，大學(xué)生信用卡債務(wù)導(dǎo)致的問題開始引起社會關(guān)注。1998年，美國公共利益研究團體（PIRG）對大學(xué)生信用卡作了一個調(diào)查，主要有下列結(jié)果：一是多數(shù)學(xué)生自己為信用卡還款。69%的學(xué)生是以個人名義申請信用卡，31%的學(xué)生稱他們的父母還款或擔(dān)保聯(lián)署其至少一張信用卡。自己還款的學(xué)生中，38%每月還清，16%僅還最低還款額，9%常遲繳。自己還款的學(xué)生平均未償余額是968美元。二是校園直銷是一個重要營銷方式。自己還款的學(xué)生有61%是在發(fā)卡機構(gòu)在校園里擺攤現(xiàn)場申請的信用卡，而父母幫助還款的有41%是通過這種方式申請的。并且以這種方式獲得信用卡的自己還款的學(xué)生人均持卡量（2.6張）和未償余額（1039美元）都高于不是以這種方式獲得卡的（2.1張和854美元）。三是遲繳問題比較普遍。28%的受訪者在過去兩年中至少有一次遲繳。而很多銀行都會對一年內(nèi)遲繳1—2次的人收取22%—28%的懲罰性利率。四是信用卡教育不夠。PIRG對學(xué)校、學(xué)生和國會都提出了一些建議，如建議學(xué)校除非學(xué)生受過信用卡教育，否則應(yīng)禁止發(fā)卡機構(gòu)為學(xué)生填申請表而發(fā)放小禮品的做法，不應(yīng)讓發(fā)卡機構(gòu)按信用卡申請數(shù)量向?qū)W生團體付費；建議學(xué)生在申請信用卡之前仔細考慮風(fēng)險和收益，盡量還清欠款，只持有一張卡；建議國會對日益上升的學(xué)生信用卡債務(wù)問題召開聽證會、立法。
　　有學(xué)者認為應(yīng)限制對未成年人（在美國，信用卡營銷甚至已開始針對中學(xué)生，中學(xué)生將持有信用卡認為是一種地位象征，認為自己“長大了”）和大學(xué)生（美國各州成年人的標(biāo)準(zhǔn)是18至21歲間，多數(shù)大學(xué)生已是成年人，但和有獨立收入的成年人又不同）的信用卡營銷（注：并非是禁止發(fā)卡）。但很多人認為這無法起到作用，社會上充斥的信用卡營銷總會影響大學(xué)生。
　　美國已極其普遍的學(xué)生信用卡深刻地影響學(xué)生的消費模式，塑造了年輕一代對信用和債務(wù)的觀念。信用卡的使用有其必要性，快速增長的大學(xué)教育費用和低成本的學(xué)生貸款的不足使得很多學(xué)生不得不依賴信用卡，以此為一種融資手段，在工作以后清償。另外信用卡也是彌補暫時性收支缺口的一個手段，如父母的生活費因種種原因沒有按時匯來，暑假打工掙的錢在學(xué)期末用完了，只好透支，在寒假打工掙錢再還上，這種學(xué)生信用卡的債務(wù)變化是動態(tài)的，與學(xué)生的年級、學(xué)年周期、節(jié)假日等諸多因素有關(guān)。但是，大學(xué)生信用卡使學(xué)生太容易就獲得財務(wù)自由，在缺乏自制能力和互相影響攀比下，財務(wù)自由常常演變?yōu)樨攧?wù)枷鎖。大學(xué)生剛剛離開父母的權(quán)威管控，希望確立自己的獨立地位，而信用卡給大學(xué)生以獲得財務(wù)獨立的假象。學(xué)生擁有信用卡增加了學(xué)生去做一些父母不允許的事情（包括旅游、談戀愛、買高檔服裝等）的經(jīng)濟來源，加劇了他們和父母之間的沖突。
　　信用卡違約率和失業(yè)率成正比，美國學(xué)生貸款公司發(fā)現(xiàn)，有些欠款很多的學(xué)生不知如何還債，干脆在大學(xué)畢業(yè)后宣布個人破產(chǎn)，以使所欠債務(wù)被一筆勾銷。但這種做法會給其人一生造成很大影響，以后在申請信用卡甚至房屋貸款時都會遇到很多的麻煩。而且根據(jù)相關(guān)規(guī)定，即使是個人破產(chǎn)，政府提供的學(xué)生貸款也必須償還，“山姆大叔”有權(quán)從破產(chǎn)的大學(xué)畢業(yè)生日后的工資或退稅中直接扣除貸款月費。
　　三
　　在消費觀念超前的美國，大學(xué)生濫用信用卡現(xiàn)象十分普遍。即使是在美國這樣的發(fā)達國家，大學(xué)生信用卡壞賬也是一個一直困擾其銀行業(yè)的問題。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年，84%的美國大學(xué)生至少有1張信用卡，50%的人甚至有4張或者更多的信用卡。超過3/4的美國大學(xué)生整天都要為還信用卡貸款而發(fā)愁，而美國大學(xué)生信用卡平均欠債達3000美元。
　　美國參議院通過的這項信用卡改革的法案，對未滿21歲的美國年輕人采取了強制保護措施。該法案規(guī)定：除極少數(shù)特例外，禁止向18周歲以下的未成年人發(fā)卡。信用卡公司在向21歲以下申請人發(fā)放信用卡時，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。這一法案的出臺正是為了使消費者清楚了解使用信用卡負債消費的后果，從而改善信用卡的使用環(huán)境，降低今后的信用卡違約率。