農村金融向“需求追隨”模式的轉變

　　摘 要：農村地區現行的 “供給領先”金融發展模式存在著分工不合理、客戶集中度高、支農力度弱、可持續發展能力不足等問題。農村金融下一步的發展應當實行“需求追隨”模式，將農村金融的需求主體細分成不同層次。在此基礎之上，各農村金融機構找出自己的定位，針對特定的主體提供個性化的特色異質金融服務。
　　 關鍵詞：農村金融 需求劃分 供給定位
　　 一、我國農村金融的發展模式
　　 在研究金融供給與金融需求關系方面，美國經濟學家休·帕特里克曾提出兩種發展模式：一是“需求追隨”模式。他認為隨著經濟的增長，經濟主體會產生對金融服務的需求，作為對這種金融需求的反映，金融體系不斷發展，強調金融服務的需求方。另一是“供給領先”模式。金融機構、金融資產與負債和相關金融服務的供給先于需求，強調金融服務的供給方對于經濟的促進作用。
　　 （一）我國農村金融的“供給領先”模式
　　 一直以來，我國農村金融體系實行的是“供給領先”模式。為推動農村地區的經濟發展，國家于2003年開始了新一輪的農村金融體制改革，首先針對農村信用社進行綜合改制，2007年又啟動對新型農村金融機構的探索。截至2011年6月底，全國已組建615家新型農村金融機構，其中369家設在中西部省份，占比達到60%。2008年5月，旨在服務“三農”的小額貸款公司試點也正式開閘，如雨后春筍般冒出。截至2011年6月底，全國已有3363家公司正式對外營業，貸款余額達到2875億元。
　　 （二）“供給領先”模式下帶來的農村金融發展困境
　　 “供給領先”式的改革已大幅提高農村地區，特別是西部農村地區的金融機構覆蓋率，但是觀其目前的發展現狀，各家農村金融機構并未如理論上預期的一樣充分發揮有效的支農作用。各家金融機構則存在著產品單一且趨同、分工不合理、資金非農化、目標客戶集中度高、可持續發展能力低等問題。表1中顯示了各家農村金融機構在市場定位、貸款產品種類方面的比較。
　　 從表1中可以看出，現存的各類農村金融機構市場均定位在為“三農”提供金融服務上，而其提供的貸款產品表現出明顯的同質化，集中于農戶小額貸款與中小企業貸款，在貸款條件、擔保質押品、貸款期限等方面都具有極大的相似性。說明經過這幾年的改革與發展，農村地區金融供給不足的局面得到了很大改善，但由于各金融機構的市場定位仍不夠詳細具體，造成其在“三農”領域內展開優質客戶“爭奪戰”，而那些收入不穩定、抵押品缺乏、管理成本高、貸款風險大的貸款需求主體仍處在被邊緣化的境地。
　　 在舊問題尚未解決好的情況下又出現了新的問題：那些無高效益項目支持、盈利空間較小的金融機構如何能安全、穩健地經營下去；國家該如何動員農村地區已經存在的金融資源，充分發揮其應有的支農作用。
　　 二、農村金融需求層次的劃分
　　 國內的相關研究表明，目前我國大部分農村地區的金融需求仍以存、貸款為主。存款產品主要滿足農民的保管、儲蓄和投資需求，這一需求已基本滿足，并不是農村金融發展的障礙。而貸款產品的單一同質化成為制約農村經濟發展的重大屏障，因此本文將貸款作為考察農村金融需求的主體產品。同時，按照農村經濟主體的不同層次可將貸款需求劃分為農戶貸款需求與鄉鎮企業貸款需求。
　　 （一）農戶貸款需求
　　 農戶貸款需求按其不同用途又可以細分為3個層次：生產性貸款、消費性貸款、工商用途貸款。
　　 1.生產性貸款：是指從事種植、養殖業的農民由于購買生產資料或改善農業生產環境所產生的資金需求，具有季節性強、周期短的特點，借款額度與農戶的生產經營規模有關。
　　 2.消費性貸款：主要用于醫療、子女教育、婚喪及人情費用、建房、購置家電車輛等。醫療、子女義務教育等方面的資金需求并不能依靠金融機構來解決，需要國家完善社會保障制度，提高農村新型合作醫療的覆蓋率、報銷比例，繼續推進免費義務教育，完善“綠色通道”貸款通道，切實減輕農民的負擔。建房或者購置家電、車輛等活動不直接產生收益，對貸款的償還沒有保障，但這類貸款需求的滿足有助于改善農民的生活水平，同時可以刺激國內消費市場的擴張。因此，國家應當鼓勵金融機構對這類貸款予以滿足。
　　 3.工商業用途貸款：是指有一定積累水平并且有進一步致富愿望的農民從事手工業、零售業、餐飲業、運輸業等小規模工、商業產生的貸款需求。這類農民依靠自身積累往往很難滿足啟動個體工商業或擴大經營規模過程中產生的資金缺口，但他們通常不符合正規金融機構的放貸標準，很少能從正規機構獲得貸款，高利貸成為他們解決貸款需求的主要方式。
　　 這三類貸款需求的滿足對于改善農民生活水平、促進農民增收發揮著重要作用。
　　 （二）鄉鎮企業貸款需求
　　 按鄉鎮企業經濟功能的不同可以將其金融需求劃分為：農產品深加工企業貸款、農產品流通企業貸款、非農但立足于鄉鎮的中小企業貸款。
　　 這些鄉鎮企業屬于一般意義上的中小企業的一個子集，同樣具有經營規模小、抗風險能力差、獲貸能力低等特點。而它們的特色之處在于，立足于鄉鎮，遠離經濟、金融較發達的城市區域，與“三農”有著天然、緊密的聯系。鄉鎮企業吸納了大量的農村剩余勞動力，同時促進著農民非農收入的增長。農民總收入的增加不僅可以增強其抗風險能力，改變金融機構面臨的經濟基礎薄弱狀況，并且收入提高帶來的消費增長會進一步拉動經濟發展，實現經濟、金融的協同互動。而資金的短缺是它們向前發展的最大制約因素之一。
　　 三、各類農村金融機構的市場定位
　　 將農村金融需求劃分成不同層次的需求主體之后，本文將在此基礎上論述不同類型的農村金融機構的市場定位，其在不同的領域進行經營與提供服務，并針對其適合服務的對象開發設計出特色明顯、針對性強的金融產品，由此形成一個分工合理、產品豐富的多層次農村金融體系。
　　 （一）農村合作金融組織：農村金融主力軍
　　 在“四大行”紛紛撤并農村網點時，信合一社獨力在農村地區撐起一片天。現今國家致力改善農村金融困境，信用合作組織仍應充當農村地區的金融主力軍，充分利用其在以往經營過程中積累的信息優勢，將其服務目標定位于鄉鎮企業。以往，信用合作組織只選擇那些盈利性好的鄉鎮企業進行放貸，系統內積累的大量存差通過上存、購買特種存款、國庫券等方式外流。現今，國家正在積極采取措施引導資金向農村地區回流。在這種背景下，信用合作組織應緊緊抓住這次改革的機遇，拓展自己的服務對象，充分挖掘那些市場前景好、受國家政策支持鼓勵的潛在客戶。
　　 （二）股份制商業銀行：批發銀行
　　 農行作為支農的大型商業銀行主力，立足于縣域的分支機構最多，但由于其商業化的經營原則，目標客戶往往定位于發達縣域的行業龍頭企業，支農力度非常薄弱。與其讓商業性質的銀行機構在農村地區的薄利中分一杯羹，還不如把這部分金融利潤留給立足于本地區的農村金融機構，用于增強其資本實力與提高它們的自生能力。因此，本文認為，應將股份制商業銀行定位為批發銀行，將其在城市地區吸收的存差批發貸放給農村金融機構，增加農村地區的資金來源。
　　 （三）郵儲銀行：中介服務機構
　　 作為農村金融的一個重要組成部分，郵政儲蓄銀行有著其他金融機構無法比擬的優勢。它的網點分布最為均勻，幾乎存在于每一個縣市下面的鄉鎮，并且它還具有遍布全國的網絡優勢。但是之前郵儲銀行在農村地區一直扮演“抽水機”的角色，在貸款服務方面并不具備優勢和經驗，因此將其定位為中介服務機構，在農村地區辦理匯兌、代購保險、國債、基金、代繳費等中介服務，郵儲銀行吸收的儲蓄資金可轉存于其他金融機構。
　　
　　 （四）農發行：拓寬政策性業務范圍，加大支農力度
　　 農業發展銀行應當繼續走政策性道路，在現有基礎上拓展其業務范圍，尤其是對“三農”的支持范圍，盡可能增加其對農業基礎設施建設、農業產業化和現代化、農業資源開發、農業科技推廣等的支持。對于那些符合國家產業政策導向的新型農業企業給予貸款支持；對那些處于起步階段、發展能力不足、信用社不愿提供貸款支持但又有利于實現農業產業化的生產經營項目給予貸款支持。
　　 （五）新型農村金融機構：著力滿足小額貸款需求
　　 1.農村資金互助社：資金互助社的本質是不以營利為目的，以社員為本，為本社社員提供貸款援助、實行民主式管理的一種互助組織。民主式的管理與低廉的信息成本成為農村資金互助社獨一無二的特色優勢，最適合滿足分散、多樣但沒有直接收益作保障的農戶消費性融資需求。
　　 2.小額貸款公司：介于正規金融機構與民間借貸資本之間的一種嘗試，屬于“類金融機構”。其最初的定位是為了服務“三農”，完善農村金融體系，加大對農戶、農業小企業的貸款，實現民間資本的陽光化、規范化發展。從其定位可以看出，小額貸款公司其實是一條民間借貸走向合法化、正規化的道路。小額貸款服務的特點是：額度小、期限短、周轉快、手續簡便、融資效率高、利息為其他正規金融機構的兩倍，這正好與農戶的生產性貸款需求相匹配。
　　 3.村鎮銀行：作為各家股份制銀行與外資銀行進軍農村地區的主要方式之一，其優勢是有強大的資金和技術后盾，并且作為一級法人制的村鎮銀行，決策靈活，貸款手續簡單、便捷，因此本文將其市場定位于農戶的工商用途貸款。
　　 現今農村地區存在著巨大的資金缺口，各農村金融機構首先要致力滿足的就是貸款需求，在此基礎上推動農村經濟發展。在此過程中，各金融機構可以尋求創新金融產品種類、服務的技術手段，拓展業務范圍。
　　 四、結論
　　 要破解目前農村金融發展中存在的困局，需要各方努力去實現。需要政府進一步加大支農力度，加快農村地區的農田水利、道路、學校等基礎設施的建設，為農村經濟的發展提供一個良好的硬件環境；需要司法部門盡快出臺保障農村地區擔保體系順利建成、信用合作組織更加規范運行的相關法律法規，如《擔保法》、《合作法》等；需要金融管理部門對農村金融機構加以引導和支持，使其在各自市場定位的基礎上經營與服務；需要在人民銀行的領導下加快建立全國性的征信信息系統，加強各金融機構間的溝通與合作，形成一種信息共享、良性競爭、友好互動的局面；最后，最關鍵的是需要各金融機構找準各自的市場定位。
　　 農村地區各金融機構不同的市場定位，有利于它們發揮各自的特色優勢，找出自身可持續的發展道路，與客戶建立互信互利的長久合作關系。分層次滿足的農村金融體系，可以降低各金融機構的管理成本，提高其風險管理水平，降低貸款的壞賬損失率，有效實現經濟與金融的互動發展。
　　
　　參考文獻：
　　[1]童云亮.淮安市農村金融需求及供給研究[D].南京農