農村金融供求現狀調查分析

　　【摘要】 文章以江蘇泰州為例，采用調查分析的方法，在數據統計的基礎上揭示了泰州當前農村金融供求的基本狀況，并給出了調查結論和一定的政策建議。
　　【關鍵詞】 農村金融； 供求； 調查； 江蘇泰州
　　
　　我國當前正在進行的社會主義新農村建設是一項宏偉的系統工程，在建設領域、建設目標、建設方法、建設內容等方面都有了新的內涵和指向。我國是一個典型的具有二元經濟特征的發展中國家。新中國成立后，為了適應特定時期發展戰略需要而采取的重工業優先發展方針導致了農業和農村在一定時期內沒有能夠得到足夠的發展，在經濟轉軌和體制轉型的過程中我國的新農村建設不僅面臨世界各國農業和農村建設所面臨的一般性問題，更需解決由于具體國情和特定建設路徑所導致的特殊問題。黨的十七屆三中全會提出要建立現代農村金融制度，充分表明先進的金融制度在社會主義新農村建設過程中具有舉足輕重的作用，而要建立現代農村金融制度和金融體系，構建先進的金融運行方式，其首要前提是調查清楚中國的實際國情，研究當前農村金融制度的基本狀況、存在的制約性難題，在此基礎上分析具體的原因以及造成這種原因的深層次因素，從而為提出有效的解決方案提供先驗性的原始資料。
　　江蘇泰州位于江蘇省中部，承南接北，同時該城市也是長三角經濟圈內的重要城市之一，該城市的經濟形態和經濟地理都具有一定的代表性，以泰州作為具體的個案研究對象，不僅可以從微觀角度挖掘出農村金融現狀中存在的一般問題，同時通過對較發達地區農村金融的考察還可以提煉出可資借鑒的做法，而針對泰州農村金融運行中的問題所提出的解決方案無論是對當地還是對落后地區的農村金融實踐也都將有一定的現實指導意義。本調查報告將以泰州作為基本調研對象，從而為進一步的研究構建數據基礎，提出初步的理論解釋。
　　
　　一、對泰州地區農村金融供求現狀的基本調研情況
　　
　　（一）調研設計及說明
X9MkQIQZw3qeuZDi6Z30zw==　　本文所依據的數據來自于2009年7—9月份泰州職業技術學院管理工程系對泰州近100個自然村進行的隨機抽樣問卷調查和實地調研，具體情況如表1、表2、表3所示。調查共收回農戶問卷485份，其中有效問卷378份，有效率77.9%，涉及到泰州四市兩區的30個村，對農戶基本信息的調查包括農戶基本金融行為、信用狀況、金融意識、融資需求以及實際的融資狀況等方面的內容。農戶樣本選擇的依據為：第一，在保證四市兩區都有一定分布的前提下，對農業比重較大的鄉鎮進行重點調查；第二，在具體鄉鎮的選擇上，其隨機性主要通過對相關地區調查員的隨機選擇來實現；第三，選定調查員后，由其所在鄉鎮和所在村隨機選擇有一定差異的農戶群體進行入戶問卷調查。
　　（二）樣本農戶金融供求情況特征
　　1.農戶融資需求日益多樣化
　　隨著農村經濟發展水平的提升和經濟形態的多樣化，農戶融資需求多樣化的特征表現較明顯，從實際調查的樣本農戶來看，融資用途主要表現為以下幾方面：
　　從表4可以看出，資金需求用途中，農業生產等涉農方面仍然居于首位，子女教育、就醫、房屋修建、投資等用途也占到了一定的比例，農戶的融資需求顯示了生產和生活的雙重特性。從借款來源渠道來看，來源于銀行和農信社的借款主要用于發展農業（25.5%）和投資（24.3%），建房用途和孩子教育費用的用途占比分別為14.1%和11.2%。
　　2.貸款需求較大，正規金融機構無法提供充足的資金貸款
　　從調研反饋情況看，農戶貸款需求較大，約占樣本農戶的35%，約有23.7%的受調查農戶認為需要銀行或農信社的貸款，但正規金融機構并不能滿足生產用途和生活用途的資金需求，其中，看病、建房等生活型資金主要來源于親戚朋友。根據調查，能夠從銀行和信用社獲得資金的農戶比例不到60%，農村信用社是農村正規金融的主要代表，也是農戶從正規金融機構取得資金的主要渠道。正規金融機構的供給不足必然會導致農戶在存在資金需求時轉而求助于非正規金融機構，如親朋好友等。
　　3.借款期限多為中短期
　　在問卷調查的82筆借款中，期限在1年以下的占到了18.6%，期限在1—4年間的為63.5%，4年以上的占到了5.3%，銀行和農信社發放的貸款大多為3年以下，而來自親朋好友的借款則期限較長。長期借款中，用于投資型工商業生產和建造房屋的比例約占50%，醫療、子女教育及其他用途約占30%。從這一調查數據來看，除了工商業生產所需資金周期較長外，子女的教育投資對于農戶來講也是長期投資。
　　4.農戶融資成本差別顯著
　　農戶融資成本一般包括利息和其他費用，從調查的實際情況看，融資成本最低的借貸方式為向親朋好友借款，也可以認為，非正規融資渠道的融資成本相對較低，從正規金融渠道來看，農戶的融資成本不僅包括了利息支出，也包括為爭取到貸款而付出的額外費用，構成了農戶的隱形成本，因此有部分農戶面臨兩難的境地，即大額的融資款無法通過非正規金融渠道獲取，而要從正規金融渠道取得長期大額借款又面臨著較高的額外費用。此外，農戶對農信社的服務評價也可以印證這一調查結果，受調查農戶中，對農信社服務表示滿意的占到了51%，而對其不滿意的則占到了12.5%，不滿意的原因主要是需要額外費用才能獲得貸款。此外，貸款過程效率較低、服務品種少也是評價較低的主要原因。
　　5.農戶融資能力差別較大
　　調查表明，收入較低的農戶其收入來源主要以農業生產為主，而這部分農戶由于其收入較低，收入不確定性較大，對資金的需求更為迫切，但由于農業生產的先天弱質性以及受自然氣候影響較大等因素，這部分農戶收入相當不穩定，這也導致正規金融機構不愿意貸款，如果要獲得資金，只有向親朋好友借貸甚至借取高利貸。而收入來源多元化的農戶，如收入中既包括農業收入也包括養殖業收入或是自辦企業收入的農戶其借貸能力則相對較強。一般來講，貧困型農戶從農信社貸款比例占其全部借款的5.34%，而小康或富裕型農戶該比例達到了10.56%。
　　
　　二、調查分析及總結
　　
　　（一）調查結論
　　根據以上對泰州市農戶融資行為調查的統計分析，本報告得出以下結論：
　　1.信用社是農村最重要的正規金融組織。盡管在具體實踐上仍存在一定的問題，但受調查農戶普遍認為在正規金融機構存款的安全性最高，貸款額在農戶的各種借款來源渠道中占據著很重的比例。
　　2.非正規金融在農村具有普遍性，相對正規金融來講其具有不可替代的優勢。從借款金融看，農戶通過非正規金融渠道的融資超過35%，而從借貸發生的覆蓋面來看，非正規金融則超過65%，其中親戚朋友渠道是選擇最多的借款方式。隨著農村經濟的發展，非正規金融融資的比重在增大，出現了更多的農戶由向親戚朋友借款轉向私人放債者獲取借款、無息借款逐漸轉向有息貸款的趨勢，非正規金融展現了其不可替代的重要性。
　　 3.從農戶借貸資金的用途看，主要用于農業生產投資，但工商業經營、子女教育和醫療支出比重呈現上升趨勢。當前正規金融渠道仍然過于單一，難以滿足農戶的資金需求，農村金融產品種類也相對缺乏。
　　（二）基于調查結論的政策建議
　　黨的十七屆三中全會指出，農村金融是農村經濟發展的核心，完善農村金融市場、建立農村現代金融制度具有重要意義。從調查結果看，當前農戶融資仍存在一定的難度，農村經濟的發展需要多渠道的資金投入。因此，解決融資問題是促進農村經濟發展的關鍵步驟。為此，本報告擬提出如下建議：
　　
　　1.推動農村信用社改革，消除農戶融資的制度性障礙。盡管我國農村信用社的發展歷史和現狀決定了應由中央政府承擔農信社的歷史包袱問題，但從地方來講，微觀層面上的改革可以也必須有所作為。就貸款手續而言，可以建立農戶信用檔案，利用現代電子技術簡化審批手續，縮短貸款期限。就農信社本身而言，可以著力提高農信社的信息透明度，提倡實行股份制改革，增加農戶參股等等，以達到增強外部監督的目的。
　　
　　2.鼓勵正規金融機構制定差別化和個性化的金融支持政策，增加融資政策的針對性。由于農村金融市場的不完善性，制定出能夠滿足不同類型融資農戶的金融政策是十分必要的。根據調查結果顯示，不同收入水平和區域的農戶在不同時期和不同階段對資金的需求是不一樣的。這就要求金融機構所制定的貸款政策應該盡可能地多樣化和個性化，如果僅是出臺一刀切的相關政策，其效果可能就會大打折扣。
　　3.進一步探索符合本地實際的信用擔保體系，降低擔保風險。在調查過程中，調查者發現收入較低的農戶由于缺乏有效的擔保而導致融資更為困難。因此，必須建立覆蓋面廣的社會征信體系，營造良好的信貸環境；可以嘗試建立農戶信用檔案，解決信息不對稱問題。正規金融機構缺乏對農戶基本信息的了解也是其不愿意放貸的一個重要原因。如果能夠建立有效的農戶信用檔案，增強信息透明度，不僅可以降低金融運行風險，而且可以增大金融機構的貸款意愿度，從而使農村金融市場結構從根本上得到優化，各類金融機構也才愿意開拓農村市場，農村金融供給主體單一這一結構性問題也才能得以解決。
　　4.解決農戶融資難問題還必須著力構建多層次的信貸服務體系，銀行和農村信用社等正規金融機構的金融產品和民間融資等非正規金融機構渠道在農村金融市場上應該互為補充，農村金融的發展既要做好正規金融產品的不斷創新，也要構建非正規金融健康發展的外部條件。
　　
　　5.要積極培養既熟悉地方經濟情況又掌握現代經營管理知識的本土高級金融管理者，優化農村非正規金融發展的人力資源環境，同時更要在農村大力宣傳誠實守信的現代信用文明，以農戶喜聞樂見的形式對其進行必要的金融知識和法律知識的教育，提高他們的金融素質。
　　6.大力發展農村合作金融組織。地區性的合作金融組織可以較好地解決區域內經濟主體的資金需求問題，具有正式金融機構不能替代的功能，結合當地實際大力發展農村合作金融組織是構建競爭性農村金融市場的必然選擇。●
　　
　　【參考文獻】
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