我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和模式探索

　　摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會的進(jìn)步，保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要方式。尤其是在我國加入世貿(mào)組織以后，隨著外資保險(xiǎn)公司的大兵壓境，人們的保險(xiǎn)意識普遍提升，保險(xiǎn)公司也借機(jī)大力開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮的趨勢。然而，這種繁榮卻無法掩蓋長期以來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，與其他險(xiǎn)種熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性顯得尤為突出。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展模式
　　
　　一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　　我國21年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，可以說取得了一定的成就，然而，相對于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模和比重，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然嚴(yán)重滯后。
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后狀況主要表現(xiàn)為供求存在總量矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾，有效需求和有效供給均嚴(yán)重不足。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自1993年開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種和農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員均在不斷萎縮。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營一直處在“兩難困境”——如果完全按市場化經(jīng)營的規(guī)則收取保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價(jià)錢賣保險(xiǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司根本賠不起。這樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求結(jié)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重失衡。
　　
　　二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的根源
　　
　　探尋我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的深層次根源，在于市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性不相適應(yīng)。自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直由商業(yè)性保險(xiǎn)公司依市場化經(jīng)營的方式來提供。這種市場化經(jīng)營的方式與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性是不相適應(yīng)的。具體而言，兩者的不適應(yīng)性體現(xiàn)為：
　　第一，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)性與商業(yè)保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立性和隨機(jī)性的要求相矛盾。保險(xiǎn)要能夠有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的職能，前提條件就是要求“承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是獨(dú)立的隨機(jī)事件”。這樣，發(fā)生了保險(xiǎn)事故的那部分風(fēng)險(xiǎn)單位的損失，才能在所有風(fēng)險(xiǎn)單位中實(shí)現(xiàn)有效的分?jǐn)偂６r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中，“風(fēng)險(xiǎn)單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的關(guān)聯(lián)性”。2004年初，在蔓延?xùn)|南亞的禽流感疫情中，僅僅一個(gè)多月的時(shí)間，中國疫點(diǎn)由3個(gè)增加到49個(gè)，發(fā)生疫情的省份從3個(gè)擴(kuò)大到16個(gè)。在疫情肆虐的50天時(shí)間里，中國總共撲殺了900萬只家禽，中央政府用于禽流感防治的各項(xiàng)支出超過2.75億元，地方各級財(cái)政安排防治資金超過5.54億元。正是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上的分散不夠充分，且容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，農(nóng)業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)通常是商業(yè)性保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)和消化的。
　　第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中普遍存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)狀況有差異，而保險(xiǎn)商品的純費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來確定的；另一方面是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征使得保險(xiǎn)雙方的信息嚴(yán)重不對稱，為逆向選擇提供了更大可能。這樣，必然導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于放棄購買保險(xiǎn)，或者是鼓勵(lì)原來的低風(fēng)險(xiǎn)單位從事高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率上升。此外，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)也比較嚴(yán)重且難于有效控制。
　　
　　三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的探索
　　
　　對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的選擇，目前有多種方案，其中之一是成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為成立這類機(jī)構(gòu)沒有太大的必要。從上至下建立一套機(jī)構(gòu)，成本巨大，而實(shí)質(zhì)作用和意義并不十分顯著。保險(xiǎn)最基本的功能是實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”，通過集合眾多風(fēng)險(xiǎn)單位，建立風(fēng)險(xiǎn)基金，對（少數(shù)）符合保險(xiǎn)賠償條件的風(fēng)險(xiǎn)單位損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在本質(zhì)上保險(xiǎn)屬于投保人之間的互助行為。然而，政策性的經(jīng)營模式由于存在大量的補(bǔ)貼，實(shí)際上使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原有的功能逐漸淡化，“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成為農(nóng)業(yè)政策的組成部分，成為財(cái)政對農(nóng)業(yè)單位實(shí)現(xiàn)收入轉(zhuǎn)移支付的工具”。
　　政策性保險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理功能向收入轉(zhuǎn)移功能的轉(zhuǎn)化，從全社會的角度看，非但不能有效提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而且由于逆向選擇原因，更容易“引導(dǎo)”農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和損失程度的擴(kuò)大，而且過高的賠付率與管理成本，必然加大政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。我國是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，如果實(shí)行政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，財(cái)政未必能承受。
　　除去政策性保險(xiǎn)公司，有兩種保險(xiǎn)模式或許會幫助解決中國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境。
　　第一，合作保險(xiǎn)。它是由面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)、具有相同的保險(xiǎn)要求的人結(jié)合組成的保險(xiǎn)組織，投保人同時(shí)也是保險(xiǎn)組織的所有者。合作保險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)形式不可替代的優(yōu)點(diǎn)，尤其是“與中小經(jīng)濟(jì)體具有天然的兼容性”。它可以在很大程度上降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由同一地區(qū)的農(nóng)戶組成，農(nóng)戶之間彼此熟悉，并且對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素都比較清楚；同時(shí)，農(nóng)民既是投保人，又是合作社的股東，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益就是農(nóng)戶自己的利益，投保人騙取保費(fèi)的動力就大為消減；而且投保人利益與合作社利益的同一性使投保農(nóng)戶能夠主動采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在災(zāi)害發(fā)生的情況下也能夠積極投入到救災(zāi)工作中。另外，合作制度組織和管理成本較低也是一個(gè)突出的優(yōu)點(diǎn)。
　　第二，支持、鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并非商業(yè)保險(xiǎn)公司完全不能涉足的領(lǐng)域。只要政府給予一定的政策優(yōu)惠措施，并配合相應(yīng)的服務(wù)體系，商業(yè)性保險(xiǎn)公司也依然可以經(jīng)營。另外，針對不同的險(xiǎn)種，可以分地區(qū)、分年景實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，有非常必要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，特別是特大自然災(zāi)害給保險(xiǎn)公司造成的超額損失更需要通過再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以分散。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、