淺談當代大學生醫療保險

　　摘要：大學生的醫療保險被納入到城鎮居民醫療保險體系之后，可以使得大學生的健康風險得到基本的保障。文章通過問卷調查和訪談的方法以及對大學生醫療保險理論研究的綜述，對大學生參加城鎮居民醫療保險的歷史前沿及現狀進行了解，對比國外研究現狀，在對目前現狀的原因分析和完善大學生社會醫療保險制度的必要性的基礎上，對大學生醫療保險未來的發展提出一些政策和建議。
　　關鍵詞：大學生；醫療保險；政策
　　一、對大學生參加城鎮居民醫療保險的歷史前沿及現狀分析
　　第一，公費醫療階段。現有高校公費醫療制度是1953年實施的。大學生公費醫療制度的特點是：醫療費用國家全面負責，保障水平較低。50多年過去了，醫療費用不斷上漲，而政府對大學生醫療保障的投入卻一直未見增加。每年高校主管部門撥發包干醫療費，重點院校一般為60元，而一般院校只有十幾元。我國醫療消費水平不斷提高，公費醫療無法滿足大學生的醫療需要。大學生公費醫療制度形同虛設。
　　第二，公費醫療向商業保險轉變階段。20世紀90年代以來各高校紛紛進行大學生醫療保險改革，在公費醫療保險的基礎上，大力引入商業保險。主要采取“公費醫療+商業保險”的模式。學校主管部門撥款給校方醫院，對于大學生的門診費用采取公費醫療的方法，對門診費用進行報銷。嚴重疾病住院費用通過商業保險解決。
　　第三，商業保險向社會醫療基金制度的轉變。各高等學校自身建立學校自主籌資，分配的醫療基金，來解決大學生醫療保障的難題。據資料收集的情況來看，湖南省多所大學醞釀聯合建立“大學生大病救助基金”。徐州師范大學在本、專科學生中實行學生團體保險與醫療互助基金相結合的制度。在大學生中采用社會醫療保險基金制度，很好地體現了社會保險互助共濟的特點，但在我國這種大學生醫療保險制度還處在試點階段，各個高校改革措施也不盡相同，缺乏制度的統一性和規范性。只能說，我們現階段還不具備發展這種“互濟式基金”的條件。但這不代表這種較為理想的渠道，不能作為將來發展的一個雛形。
　　第四，衛生醫療保障存在的問題。盡管，目前根據有關文件指示，各地都在積極落實發展大學生社會醫療保險制度建設，但是仍處于起步階段。在很長的一段時問里，大學生公費醫療制度和商業健康保險模式，一直都是高校廣泛采用的形式，在歷史發展中，這兩種模式也起到了積極的作用。
　　二、大學生參加城鎮居民基本醫療保險存在的主要問題
　　第一，醫療保險的覆蓋面比較狹窄。大學生公費醫療有嚴格的條件限制，只有在校計劃內的大學生才能享受，非計劃內招生，包括自費生和其他各種代培生都排除在外（也有個別學校根據自己的經濟情況例外）。同時，高校辦學形式的多樣化，民辦教育和獨立學院的紛紛成立，雖然豐富了教學資源，但是在醫療保障方面，這類高校大多數沒有被公費醫療制度所眷顧。所以，在這些因素的影響下，公費醫療的覆蓋面凸顯狹小。
　　第二，政府投入不足，缺乏穩定的經費來源，學校和學生負擔過重。高校現行的公費醫療制度是“公費醫療、公費不足”，也可以說是“透支醫療”。國家拔給部委所屬院校每名學生每年60元作為醫療費用，省屬院校學生則是40元，這在今天醫藥價格迅速上漲的情況下，遠不能滿足學生治病就醫的正常需要。在現有的公費醫療體制下，一旦出現大、重病的學生，有限的投入很難解決問題，使學校和學生都承擔著巨大的壓力。
　　第三，健康保險參保率低。為了加強對于學生的醫療保障作用，各高校也紛紛與商業保險公司合作，鼓勵大學生參保健康保險。但是，這種醫療保險的問題也層層爆發。最為典型的就是參保積極性不高，參保率低。其主要原因如下：一是學生保險意識不強。學生對于醫療保險的認識普遍不到位。大學生和家長普遍認為自身年輕、體質又好、抗病能力強，不想參加醫療保險，更不愿掏錢買保險。二是經濟性原因。許多學生，尤其是特困生、貧困生，由于經濟比較拮據，不愿投保。三是保險賠付手續過于繁瑣。大學生參加醫療保險是抵御風險的一種手段，患病后索賠醫藥費是真正目的。但是，實踐中，大學生發生醫療行為，進行保險費用索賠時，手續繁雜，索賠困難。諸多原因導致保險公司和大學生之間利益發生沖突而互相扯皮，產生糾紛。四是對于商業保險公司的不信任，也是造成大學生參保不積極的非常重要因素之一。
　　第四，醫療保險制度缺乏統一性。經過幾個月的發展，各地政府都積極響應國家有關部門的號召，出臺相關政策，將大學生納入到社會醫療保險的行列。但是，由政策初期，為了做好過渡和適應當地情況，各地的政策并不完全一致，這使得制度在全國的統一性比較欠缺。即使與當地城鎮居民等群體的社會醫療保險制度也存在著較大的差異。這樣增加了管理難度，隱藏了許多后續的問題。
　　第五，高校領導重視不夠。目前，部分高校領導認為高校的基本任務是教學和科研，對城鎮居民基本醫療保險是惠及全民的政府實事工程這項工資認識不到位，只是被動應付這項工作。
　　第六，參保工作沒有得到實實在在的監督，監管力度不夠。由于高校隸屬關系部門復雜，大學生參保過程中，高校的上級主管部門沒有對這項工作進行時時督導，在醫保中心業務部門對對高校督促報送參保信息時，部分院校工作人員對這項工作存在不滿情緒。
　　第七，大學生自身認識不足。在社會實踐小組進行的問卷調查的學生中（統計有287個有效問卷）：認為自己身體非常健康的人有24人，占調查總數的8.4%；認為自己身體比較健康的人有95人，占調查總數的33.1%；認為自己身體一般的人有154人，占調查總數的53.7%；認為自己身體比較差的人有18人，占調查總數的18.0%；認為自己身體非常差的人有14人，占調查總數的4.9%。由此可見，總體來說大部分學生的身體健康不錯，再加上自我保護意識淡薄，存在僥幸心理，認為自己體質好，抗病能力強，這也是大部分學生不愿意參加醫療保險的的一個主要原因。
　　第八，商業保險的沖擊。首先，在被問卷調查的學生中，有大約74%的學生參加了商業保險，而商業保險中部分保險項目與大學生醫療保險項目相重合，存在如果大學生醫療保險給報銷，商業保險就不給報銷，這樣就會造成在一些保險項目上重復投保。其次，由于商業保險公司承諾可以以一定的比例返還學校作為管理費用，因此部分學校動員組織學生參加商業保險，而不是優先參加醫療保險。
　　第九，校醫院以學校附近醫院的醫療水平和服務質量相對來說就落后。通過調查顯示，對校醫院服務質量的滿意度的調查中，只有51人滿意，占調查總數的17.8%；而不滿意的占調查總數的82.2%。通過調查資料顯示，58%的學生認為校醫院及學校附近的醫院醫療水平太差；24%的學生認為醫院的工作人員缺乏職業道德；15%的人認為藥價太貴，不夠合理；19%的人認為是其他原因。
　　三、設和完善大學生社會醫療保險制度的必要性
　　第一，體現社會保險基本原則的要求。社會醫療保險的強制性、普遍性、保障性、補償性、共濟性、福利性、公平與效率兼顧等原則表明：國家應把大學生作為社會醫療保險的對象，不論其繳費多少都有權得到社會醫療保險所規定的醫療保險待遇，以保障大學生在遇到疾病風險時給予合理的經濟補償，有利于消除或減輕其由于患病或負傷而在經濟上或精神上產生的負擔，保障其正常生活及學習。
　　第二，尊重知識、尊重人才的要求。大學生是社會的一支重要群體，代表一個國家未來的高知識、高素質人群，沒有基本醫療保障，是令人擔憂的。大學生的醫療費用來源主要是國家撥款、學校負擔、社會募捐及個人自付。由于國家、學校和個人財力有限，社會募捐又有不確定性，所以要使其在校期間合理規避疾病風險，實行大學生社會醫療保險勢在必行。
　　
　　第三，建立和諧社會的要求。城鎮職工基本醫療保險制度自1994年實行試點至今，已經基本覆蓋。農村地區也從2003年開始實行了新型的農村合作醫療制度，這種保障制度給農村居民帶來實惠，受到好評。城鎮居民正在積極試點建設相關的醫療保障制度。作為社會眾多群體中重要的一支高知識群體，卻成為這場保障建設的“漏網之魚”。為了避免社會各群體的利益沖突，只有盡快建立和完善適應大學生群體的社會醫療保險制度，才能有助于和諧社會的建設。
　　第四，解決大學生、學校、家庭負擔的切實要求。雖然大學生是一個年輕的群體，身體比較健康、免疫力較高。但是，由于各種學習壓力、就業壓力、生活壓力等的多重影響，很多疾病開始年輕化。在看新聞等時，經常會看到部分年輕的大學生遭遇重大疾病威脅，對個人和家庭造成極大的經濟和心理負擔，同時也為學校造成了沉重的負擔。這種情況下，尤其需要一個堅強的后盾，社會和政府的一種支持——社會醫療保險。
　　總之，在建立大學生醫療保險制度方面，我們應該積極著手進行，而不應該再繼續討論是否有必要。同時，國外許多國家的實踐經驗也為我們建設適應大學生群體的社會醫療保險制度提供了諸多寶貴的經驗。
　　四、對大學生醫療保險未來發展的政策建議
　　第一，建立多層次的大學生醫療保障體系。通過社會醫療保險、商業醫療保險、社會醫療救助、大病保障貸款等方式構建大學生醫療保障體系。以大學生基本醫療保險為主、商業醫療保險為輔，提高大學生醫療保險保障水平。根據屬地原則，建立大學生醫療救助基金：一是提供社會醫療救助金，給救助對象以經濟補償。二是給醫療機構一定的經濟補貼，使后者直接減免救助對象的部分醫療費。三是由社會醫療救助機構舉辦專門醫療機構，免費為救助對象提供醫療服務。由于大學生群體的特殊性，大學生患重大疾病的可能性比較高。因此，對于貧困大學生的重大疾病，還可以申請大病保障貸款（零利息或低利息）以緩解貧困大學生的醫療負擔。
　　第二，協調好大學生醫療保險和商業保險的關系。投保商業醫療保險，通過商業健康保險，給在校大學生規定一套完整的保險計劃，當風險來臨的時候，轉嫁給保險公司。為支付意外和住院大額費用，各高校積極倡導學生購買商業健康保險；所有學生在學年開始時即支付保費，通常為30元或40元不等。其保險范圍：傷害保險部分，因意外傷害造成的殘疾或死亡；住院醫療保險部分，遭受意外傷害或者保單生效起90日后因疾病住院治療所支付的藥費、手術費、檢查費、治療費等。此為，商業保險公司有一整套針對團體保險的經驗和優勢。
　　第三，消大學生參加醫療保險的自愿原則，實行強制性全員參保。政府和學校應該實行強制性全員參保，并且，每隔一段時間做一次大學健康方面或是防范風險方面的講座，努力提高大學生防范風險的意識。同時，針對家庭困難的大學生群體，學校或國家應當對這部分人的醫療保險費用提供優惠的政策或是給予適當的減免。鑒于我國大學生對于醫療保險的認識不足、風險意識欠缺、參保主動性和積極性不夠。一方面，可以借鑒德國經驗，對大學生進行強制參保；另一方面，應對大學生進行教育，使其能夠正確認識健康風險，加強大學生對于社會醫療保險重要性的認識，逐步進行引導，增強其主動投保的積極性。
　　第四，明確政府責任，加大政府投入。首先，政府應對新制度提供立法保證，為大學生群體提供必要的醫療保險制度。其次，政府應加大資金投入，除了在繳納保費上盡量照顧大學生，政府還要通過稅收等形式提供更多的資金保障。最后，政府應完善監管制度，根據大學生的特點，建立健全各級監督和執行組織，使制度真正發揮作用。
　　第五，政策宣傳要到位，輿論很重要。宣傳工作要注重長效性、傾向性，做到點面結合。要采取多種群眾喜聞樂見的方式宣傳政策，除通過各類媒體宣傳外，還要發動各個高校，他們是學生的直接面對人，調動高校的積極性，通過利用校廣播站、校園網絡、校內電視等媒介，在學生入學之初，有重點地、大面積地進行宣傳。此外，還可通過發放參保手冊、參保表格、致大學生的公開信等手段，將政策宣傳做到深入人心。重點是要突出宣傳城鎮居民基本醫療保險制度的意義和特點，突出宣傳城鎮居民基本醫療保險制度的優越性。
　　參考文獻：
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