美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)的啟示

　　摘要：美國(guó)是世界上最早出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家之一，經(jīng)過長(zhǎng)期的實(shí)踐發(fā)展和改革已經(jīng)形成了成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制，而其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在當(dāng)今世界上無疑具有相當(dāng)?shù)牡浞蹲饔谩Ｎ恼聫膶?duì)美國(guó)和中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史發(fā)展、現(xiàn)狀的對(duì)比來揭示中國(guó)與美國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)行的差距，并重點(diǎn)在發(fā)展的差距中找到不足從而提出合理的借鑒經(jīng)驗(yàn)和建議，最后基于此提出對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的美好展望。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；美國(guó)；發(fā)展歷程；經(jīng)驗(yàn)借鑒
　　一、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
　　（一）美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展
　　1、立法準(zhǔn)備階段
　　19世紀(jì)至20世紀(jì)20年代。這段時(shí)期里，美國(guó)不止一個(gè)私人商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但這些公司無一例外地都失敗了。這在1937年羅斯福政府研究農(nóng)作物保險(xiǎn)立法委員會(huì)的其報(bào)告中得到證實(shí)：早期商業(yè)性農(nóng)作物保險(xiǎn)之所以失敗，主要原因是保險(xiǎn)實(shí)施范圍有限，一旦受災(zāi)面積廣泛，風(fēng)險(xiǎn)無法分散；除此之外，還有不適當(dāng)?shù)爻斜Ａ藘r(jià)格跌落的損失，農(nóng)作物保險(xiǎn)依據(jù)的資料不充分，無法正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和厘定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。
　　2、加速和實(shí)踐階段
　　20世紀(jì)20年代至1980年。美國(guó)將農(nóng)作物一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)作為政府政策工具的考慮是從1922年開始的。這一年，美國(guó)財(cái)政部成立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)部，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)被立案并組成專門委員會(huì)進(jìn)行調(diào)查研究。參議員經(jīng)過一系列的調(diào)查研究及報(bào)告，逐漸地意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策保險(xiǎn)的重要性。為了充分運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，羅斯福政府于1933年制定出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，但是對(duì)于防范農(nóng)作物的損失效果并不明顯，于是農(nóng)作物保險(xiǎn)又一次被提到國(guó)會(huì)的議事日程。羅斯福總統(tǒng)所任命的農(nóng)作物保險(xiǎn)執(zhí)行委員會(huì)（ECCI）對(duì)農(nóng)作物歉收的保險(xiǎn)保障問題再次進(jìn)行研究并做出了多次可行性報(bào)告。在這些研究報(bào)告的基礎(chǔ)上，隨即產(chǎn)生了美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，即1938年獲國(guó)會(huì)通過的《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》的第五部分。同年，依法組建了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FICC）。從1939年起，開始進(jìn)行小麥生長(zhǎng)期一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)試驗(yàn)。
　　3、鞏固和完善階段
　　1980年至今。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》自1939年頒布后，前后一共修改了12次。經(jīng)第12次修訂頒布后至1980年結(jié)束了農(nóng)作物長(zhǎng)達(dá)42年的試驗(yàn)，并正式在全國(guó)全面推行。1994年美國(guó)國(guó)會(huì)根據(jù)13年實(shí)施《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》存在的問題，特別是連年賠付率過高的問題，再次對(duì)該法進(jìn)行大刀闊斧修訂，產(chǎn)生了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系得到進(jìn)一步完善和鞏固。
　　（二）美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
　　1、美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)種類
　　概括起來，目前美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)大致可分為四類。一是多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)：多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)又分為巨災(zāi)保險(xiǎn)和擴(kuò)大保障保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)是提供最低基本保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)民只要按規(guī)定交納了手續(xù)費(fèi)（貧困農(nóng)民可以免交），就可以獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。擴(kuò)大保障保險(xiǎn)是在巨災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上開展的一種保險(xiǎn)。農(nóng)民可在最低保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人種植作物的歷史平均產(chǎn)量，購買更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達(dá)到平均產(chǎn)量的８５％，投保價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布的市場(chǎng)預(yù)測(cè)價(jià)格的１００％。二是團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)量與所在地該農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤。當(dāng)所在地平均產(chǎn)量因受災(zāi)損失而低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償，而不考慮各個(gè)農(nóng)場(chǎng)實(shí)際產(chǎn)量的高低。三是冰雹險(xiǎn)：在美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，大型天災(zāi)險(xiǎn)種一般都是由政府支持的，但唯一例外就是冰雹險(xiǎn)，這是一個(gè)完全由私營(yíng)保險(xiǎn)公司開展的純商業(yè)險(xiǎn)種，并且已經(jīng)有１００多年的歷史。四是收入保險(xiǎn)：自１９９４年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法生效以來，收入保險(xiǎn)成為美國(guó)農(nóng)村地區(qū)最受歡迎的險(xiǎn)種。與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)不同，收入保險(xiǎn)是以農(nóng)民的收入為賠償?shù)囊罁?jù)的。
　　2、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式
　　經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展和改革，美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)到產(chǎn)品的銷售、定損、統(tǒng)計(jì)、精ITWjtF5aZ+iYa+o7xsvu23XwcfkGaB8aas8Vu3TM3pM=算、資料收集加工以及保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等、形成了一個(gè)完整的組織體系。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作主要分為三個(gè)層次：
　　第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（Federal crop Insurance corporation，F(xiàn)CIC）。也稱風(fēng)險(xiǎn)管理局，負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理。風(fēng)險(xiǎn)管理局下設(shè)10個(gè)辦事處，每個(gè)辦事處分管3-4個(gè)州。辦事處的任務(wù)是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法的公平評(píng)估，與農(nóng)作物保險(xiǎn)提供者建立專業(yè)上的關(guān)系，不斷地對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行分析，以及向所有生產(chǎn)者、農(nóng)作物保險(xiǎn)提供者和地區(qū)公眾解釋保險(xiǎn)條款，以保證農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃公正、公平地實(shí)施。
　　第二層為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)公司要先提出申請(qǐng)，經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的審批批準(zhǔn)后，才能經(jīng)營(yíng)政府推行并給予補(bǔ)貼的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)，目前只有17家私營(yíng)保險(xiǎn)公司具有這種資格。它們與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局簽有協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定。私營(yíng)公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的計(jì)劃。
　　第三層為農(nóng)險(xiǎn)代理人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是通過農(nóng)險(xiǎn)代理人進(jìn)行銷售的。農(nóng)險(xiǎn)代理人大部分為獨(dú)立代理人，可為多家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，其余為私營(yíng)保險(xiǎn)公司自設(shè)代理人，只為一家代理業(yè)務(wù)，農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作，需經(jīng)過農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局兩年的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)。
　　二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
　　（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史回顧及發(fā)展
　　對(duì)比起美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)清晰的歷史發(fā)展脈絡(luò)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在起步甚晚的前提下，經(jīng)歷了1935-1982年的萌芽階段、1982年-1992年的快速發(fā)展階段、1992-2004年的萎縮階段和2004年至今的調(diào)整改革階段。
　　在20世紀(jì)20-30年代，我國(guó)就曾經(jīng)出現(xiàn)過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但當(dāng)時(shí)的規(guī)模很小幾乎沒有效果。在1950年、1953年、1982年，中國(guó)也曾興起過政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高潮，但都由于缺乏政策支持和體制配套導(dǎo)致其夭折。由此，1944年隨著市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商業(yè)性取代了政策性，國(guó)家也取消了對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些優(yōu)惠政策。
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速萎縮使得全國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)缺乏保險(xiǎn)保障。在這一時(shí)期，國(guó)家意識(shí)到商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性需求之間的矛盾，由此催生了2003年至今的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政策性”試驗(yàn)階段。從2004年至今，許多保險(xiǎn)公司相繼開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域，范圍較為可觀。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍呈負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)：賠付率過高使得以追求利益最大化為目的的保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民也由于高額的保險(xiǎn)費(fèi)而將其拒之門外。現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍在試點(diǎn)范圍內(nèi)裹足不前。
　　（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
　　對(duì)比于美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好現(xiàn)狀，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)階段需要解決的問題可能會(huì)偏向更多。
　　1、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類
　　中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類是根據(jù)各省情況的不同制定的，沒有系統(tǒng)的險(xiǎn)種名稱。其保險(xiǎn)的農(nóng)作物主要包括水稻、小麥、油菜、玉米、棉花等農(nóng)作物，現(xiàn)在，農(nóng)保險(xiǎn)種已擴(kuò)大到畜牧業(yè)，林業(yè)各個(gè)方面，但還沒有全面覆蓋。
　　2、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式
　　中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有五種運(yùn)作模式：與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)如上海、黑龍江等，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；繼續(xù)引進(jìn)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。
　　
　　（三）中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題
　　對(duì)比于美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下鮮明的特征：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律不完備。1985年國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》曾規(guī)定：要制定對(duì)農(nóng)村互助保險(xiǎn)合作社的管理辦法。但是，直到1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》廢止，有關(guān)管理辦法也未制定出來。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，而這些法律和行政法規(guī)尚待制定。二是保費(fèi)偏高而政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼等扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2004年以前總體上一直是實(shí)行保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)行，在商業(yè)性保險(xiǎn)體制的框架內(nèi)，由商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)則來經(jīng)營(yíng)，政府作用弱化。2004年后我國(guó)來試舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模型，政府開始對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的實(shí)行一直不夠順利，所以政府對(duì)其的補(bǔ)貼作用一直以來都是被弱化狀態(tài)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，發(fā)展滯后。我過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(zhǎng)后大幅下滑。除了一些外部因素外，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，險(xiǎn)種可選性少，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求，這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一方面產(chǎn)品雷同多，細(xì)分度不夠，達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)；另一方面產(chǎn)品的開發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。四是國(guó)內(nèi)沒有形成系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)人員。長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于摸索階段，還無法形成像美國(guó)那樣完備、健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。
　　三、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給中國(guó)帶來的啟示
　　隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政府財(cái)力的提高，政府介入的方式以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置都可以進(jìn)行相應(yīng)的改革，通過保險(xiǎn)技術(shù)與管理創(chuàng)新來獲得進(jìn)一步發(fā)展的源動(dòng)力。由于中國(guó)和美國(guó)的國(guó)情與所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段水平不同，中國(guó)不能完全照抄照搬國(guó)外發(fā)展模式，而必須立足國(guó)情不斷探索適合自己的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路，為避免走彎路，認(rèn)真吸取其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是十分必要的。美國(guó)作為當(dāng)今世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最佳的眾多發(fā)達(dá)國(guó)家之一，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和特征對(duì)我國(guó)今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以及構(gòu)建適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制提供了有益的啟示。
　　（一）政府要盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律
　　從美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，通過立法實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是各國(guó)宏觀政策的重要組成部分，作為政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)要進(jìn)入良性發(fā)展軌道，必須要做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作。我國(guó)目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)得不到界定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系、經(jīng)營(yíng)范圍、基金管理、費(fèi)率制定、賠款標(biāo)準(zhǔn)等諸多問題缺乏法律規(guī)范，在實(shí)際工作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和行為表現(xiàn)出隨意性和盲目性，因此應(yīng)盡快制定一部適合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律規(guī)定。用法律形式明確規(guī)范政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。將整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制軌道，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依。從而提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，為整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度的運(yùn)轉(zhuǎn)建立起強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。
　　（二）政府應(yīng)加大財(cái)政補(bǔ)貼，建立再保險(xiǎn)體系
　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度多建立在國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均是在政府補(bǔ)貼下開展的。目前我們可以借鑒美國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)，在現(xiàn)有財(cái)力基礎(chǔ)上，充分利用WTO有關(guān)協(xié)議提供的“綠箱政策”，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供必要的財(cái)政補(bǔ)貼。一是保費(fèi)補(bǔ)貼，我國(guó)各級(jí)政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中劃出一部分用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，以激發(fā)他們投保積極性。二是經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，在地方財(cái)力允許的情況下，財(cái)政可以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出，以緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保雙方的利益摩擦，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持：一方面，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，彌補(bǔ)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，鼓勵(lì)其積極經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給；另一方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保購買能力，以增強(qiáng)其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。另外，可以結(jié)合當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀建立起合適的再保險(xiǎn)機(jī)制。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制規(guī)避農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)不僅是一種使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向良性循環(huán)的制度安排，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展也起著十分重要的作用。通過農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人的承擔(dān)能力，增加業(yè)務(wù)量，也可以降低原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，保障其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，還可以增加原保險(xiǎn)人的傭金收入。政府可以出資建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，承保經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以開放國(guó)外再保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)其對(duì)中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予再保險(xiǎn)。政府還可以通過制定不同的分保比例來體現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和整個(gè)農(nóng)業(yè)政策的導(dǎo)向性。
　　（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種還有待豐富
　　目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的覆蓋面是足夠的，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種卻是缺乏而凌亂狀，沒有較系統(tǒng)清晰的分類，或者整個(gè)險(xiǎn)種的運(yùn)行還不成熟，無法讓農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)到各險(xiǎn)種并能根據(jù)自己農(nóng)作物的需要有選擇性的購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。結(jié)合美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的現(xiàn)狀來看，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想能真正地?cái)M定出系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種系列，還需要不斷地實(shí)踐和總結(jié)，根據(jù)農(nóng)民的需要不斷完善險(xiǎn)種系列。具體說來，政府或保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民進(jìn)行反饋問卷調(diào)查，主要圍繞對(duì)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的期望需求與農(nóng)民對(duì)當(dāng)下所購買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意見反饋。
　　（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作體系還有待完善
　　中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒有完備的體系可言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整個(gè)的運(yùn)作過程大部分是中國(guó)的保險(xiǎn)公司來完成，政府除了單方面的給予購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民一定的補(bǔ)貼外，其他的作用便是對(duì)保險(xiǎn)公司的賠償過程進(jìn)行監(jiān)督管理。過程越簡(jiǎn)單，出現(xiàn)的漏洞就越多。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施狀況的確不顯樂觀，其很重要的原因就是因?yàn)槿狈σ粋€(gè)較完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作體系。就美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來看，其從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)到產(chǎn)品的銷售、定損、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工以及保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育所形成的完備體系是經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展和改革而逐步形成的，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系顯然還有很長(zhǎng)的路要走，這不僅需要政府的大力支持還需要不斷有人才的涌現(xiàn)來共同完善中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新生體系。
　　通過對(duì)美國(guó)和中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程回顧和特征的分析，以及美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的借鑒探討旨在能為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展貢獻(xiàn)微薄力量。我們堅(jiān)信，經(jīng)過一定的實(shí)踐和努力，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定會(huì)不斷成熟起來，并真正地作用于廣大農(nóng)民，為解決中國(guó)“三農(nóng)”問題發(fā)揮根本性作用。
　　參考文獻(xiàn)：
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