新支付時代

　　從鈔票到信用卡，消費支付的方式正在變得越來越簡單，而在不久的將來，這些所有的功能只需通過一部手機就可以實現(xiàn)。可以預(yù)見，這種基于手機的新支付方式，將在不久的將來觸及到人們生活的每一個角落。
　　
　　1995年，比爾.蓋茨寫了那本暢銷一時的《未來之路》，并認(rèn)為那本書里談到的大部分設(shè)想都將會在2005年前成真。歷史的車輪已經(jīng)輾進了2011年，而那本書中的一些設(shè)想?yún)s還依然只有模糊的輪廓——當(dāng)時曾經(jīng)無比憧憬的“電子錢包”就是一例。在比爾.蓋茨的設(shè)想中，電子錢包應(yīng)該是一個體積不大的電子設(shè)備，可以向孩子的電子錢包里轉(zhuǎn)零花錢，可以和自動售貨系統(tǒng)連接，付款時甚至不用掏出錢包，只要從付款臺附近走過就行。
　　這些預(yù)言終將實現(xiàn)，只是對時間的判斷有點過于樂觀。在過去的幾年中，我們就已經(jīng)能夠看到符合比爾.蓋茨預(yù)言的技術(shù)，不過可能還需要更長的時間才會全面普及開來。但是到那一天來臨的時候，這種被叫做“移動支付”的技術(shù)將會改變我們的購物方式，也會改變我們延續(xù)了1000年的傳統(tǒng)。
　　雖然在今天，人們在許多情況下依然依賴現(xiàn)金，但是鈔票在我們生活中的重要性已經(jīng)開始逐漸降低。我們的錢包正在變得越來越扁，塑料制成的卡片正在取代鈔票的地位，逐漸將鈔票趕出歷史舞臺。而塑料卡片也終將會消失，它們的功能將會被其他設(shè)備取代，例如一部手機。新的移動支付手段將會把我們的賬戶和手機綁定在一起，安全方便而又快捷地完成一切支付，從聚餐后的AA制分賬到在網(wǎng)上下單買本書。幾乎可以確定，基于手機的新支付方式將會成為我們所習(xí)慣的生活方式，就在不久的未來。
　　而且，它還能帶來更多。
　　
　　當(dāng)支付變成營銷
　　Twitter的聯(lián)合創(chuàng)始人杰克.多爾西建立了一家名為Square的公司，生產(chǎn)一種看起來像是棒棒糖的小設(shè)備，能插進智能手機的耳機插孔里。有了它，任何一部智能手機都變成收款機，只需要將信用卡靠近它，就能完成一筆支付交易——當(dāng)然，信用卡也需要支持無線讀取功能才行。這種小設(shè)備完全免費，不過在每次交易中，Square都會收取3%左右的手續(xù)費。
　　聽起來很耳熟？沒錯，這正是各類發(fā)卡機構(gòu)在過去幾十年中一直在做的事。只不過傳統(tǒng)的讀卡設(shè)備需要有線連接、需要安裝，而且只能放在指定的地方；而有了Square，支付隨時隨地都可以進行。為了方便和快捷，3%的手續(xù)費并不算很離譜。
　　和Square相比，“布利茲手機錢包”顯得更離譜一些。這是一款運行在智能手機上的軟件，當(dāng)你用手機轉(zhuǎn)賬的方式買了東西之后，你的朋友們就會接到交易的詳情通知。粗看起來，這種功能好像沒什么用，但是如果你需要和某個暗戀已久的對象在電影院來一次假裝意外的邂逅，它就再合適不過。加利福尼亞的一家新創(chuàng)公司也開發(fā)了類似的產(chǎn)品，向人們發(fā)放免費的手機貼紙，只要貼上它，手機就能實現(xiàn)信用卡的功能。作為交換，你的每次購物經(jīng)歷都會自動發(fā)布在Facebook上。看起來很合算。
　　的確很合算，無論是對消費者還是對商家來說都是如此。使用這種手機支付方式的時候，用戶在某種程度上變成了產(chǎn)品的形象代言人，而在這個人們對廣告已經(jīng)高度免疫的年代，來自朋友親身使用的經(jīng)歷，往往比明星的推薦更為有效。
　　那種不分對象狂轟亂炸的廣告，是信息時代之前遺留的老古董；個性化而針對每個顧客獨特需求的新營銷方式，才是這個時代新商業(yè)的閃亮標(biāo)簽。現(xiàn)金消費固然算得上方便，但是銷售數(shù)據(jù)難以跟蹤，難以收集和記錄；而數(shù)字化的支付方式則會幫助企業(yè)，把營銷費用花在更值得的地方。
　　例如，零售商可以根據(jù)用戶在社交網(wǎng)站上的表現(xiàn)來贈送優(yōu)惠券和提供打折，而這樣的消息又會通過社交網(wǎng)站的小世界傳到更多用戶的面前。商家將可以通過綁定于某個手機號碼的購物記錄歸納出用戶的購物模式，更精確地分析產(chǎn)品相關(guān)性，并且進行針對性的營銷活動；銀行和發(fā)卡機構(gòu)則可以利用這些記錄核定申請者的信用額度，從而建立起更有效的風(fēng)險評估體系，避免信用不良而帶來的損失。
　　傳統(tǒng)上，支付差不多是一項營銷活動的最后一環(huán)——除了售后服務(wù)之外。但是移動支付將改變這種局面，讓支付成為新營銷活動的開始。商家、銀行、發(fā)卡機構(gòu)甚至包括電信運營商的銷售策略都將因為移動支付的逐漸流行而產(chǎn)生變化。這正是包括手機制造商在內(nèi)的相關(guān)企業(yè)們都看好這一新興領(lǐng)域的原因之一。
　　而對于消費者來說，采用移動支付的原因則簡單得多。移動支付更方便、更快捷、更安全，而且只要有手機就夠了。
　　
　　只要手機就夠了
　　傳統(tǒng)的出門三件套——手機錢包和鑰匙，分別對應(yīng)了我們?nèi)矫娴男枨螅和ㄓ崱⒅Ц逗烷T禁。大概要不了多久，這老三樣將會合成一體，全部集成到手機當(dāng)中。
　　非接觸式的門禁已經(jīng)廣泛應(yīng)用，而在移動支付的幫助下，錢包最終也許會變成可有可無之物。現(xiàn)金和各類卡片所代表的金額，最終將會變成一串1和0的字串，通過無所不在的有線網(wǎng)絡(luò)和電磁波傳遞，安全性甚至超過以往。這就是移動支付的目標(biāo)：通過移動設(shè)備，實現(xiàn)隨時、隨地、隨心所欲的支付功能。
　　嚴(yán)格來說，手機支付只是移動支付的一部分。更廣義的移動支付，包括了PDA和便攜計算機等可隨身攜帶的設(shè)備，使用它們付款的過程都算是移動支付。只不過PDA和手機正在合二為一，便攜計算機上的支付過程和臺式機并無二致；而最重要的是，沒有別的設(shè)備能夠像手機一樣，已經(jīng)成為現(xiàn)代人須臾不可離身的、宛如共生般的生活伴侶。人們現(xiàn)在對移動支付的注意力，幾乎已經(jīng)全部放在了手機上。
　　早在幾年前，我們就已經(jīng)可以用短消息的方式購買新聞、圖片，以及其他虛擬物品了。這種方式操作復(fù)雜，市場不大，只能算是移動支付的石器時代。當(dāng)時這種商務(wù)模式的核心是電信運營商，能夠購買的產(chǎn)品種類十分有限。隨著諸多銀行紛紛和電信運營商合作推出自己的短信銀行服務(wù)，銀行開始逐漸加入這場游戲，成為移動支付的主要參與者，讓用戶可以以手機號碼綁定銀行賬號的方式支付。它依然不算方便，人們還是喜歡現(xiàn)金和信用卡：更簡單、更直觀，而且在心理上，它更安全。
　　在3G大網(wǎng)終于拉開之后，手機終于開始部分取代計算機的角色，訪問網(wǎng)絡(luò)的速度即使和固定網(wǎng)絡(luò)相比，也有得一拼。過去由臺式機專享的網(wǎng)絡(luò)支付也終于能夠在手機上流暢地運行，支付寶這類第三方支付平臺紛紛推出的手機版，也讓手機在支付中的作用不下于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付。雖然從本質(zhì)上看，這種移動支付方式和固定網(wǎng)絡(luò)的支付沒有太大區(qū)別，但是它的確讓人們漸漸熟悉，在手機的方寸鍵盤之間，支付并非困難而遙不可及的夢想。
　　不過，網(wǎng)絡(luò)支付只占了日常支付中很小的比例。公共交通、超市、書店，這些才是在我們的生活中打交道更多的地方。這些小額且頻繁的支付占據(jù)了我們?nèi)粘Ｉ钪械拇罅繒r間，等待排在前面的人翻找零錢的體驗更是足以讓人發(fā)狂。如果能夠讓手機直接完成交易，豈不是很方便？
　　手機總會在手邊，比找零錢方便許多。而且，商家也會更歡迎這種方式，因為它們能夠讓隊伍行進得更快一些——這也意味著更少的差錯、更快的服務(wù)，以及更高的顧客滿意度。所有人，包括打算分一杯羹的電信運營商和手機生產(chǎn)商，都開始被移動支付的新技術(shù)所吸引，特別是這種日常生活中一手交錢一手交貨的新方式——現(xiàn)場支付，市場的反應(yīng)相當(dāng)令人滿意。
　　2004年，日本的NTT DoCoMo推出了一項名為Osaifu-Keltai的移動錢包業(yè)務(wù)，第二年又推出了i-mode FeliCa芯片和非接觸式支付業(yè)務(wù)，三年內(nèi)用戶數(shù)就超過了4500萬人。2006年，維薩和萬事達等發(fā)卡機構(gòu)推出了非接觸式支付系統(tǒng)，將韓國零售業(yè)的移動支付解決方案納入其中，維薩還與數(shù)家發(fā)卡行以及電信公司合作，為韓國用戶提供手機支付公交服務(wù)。現(xiàn)在，在日韓、香港、新加坡、馬來西亞等國家和地區(qū)，“刷手機”已經(jīng)成為了司空見慣的事情。
　　
　　早在2002年下半年，中國移動就在廣東嘗試開展了移動支付業(yè)務(wù)。2003年，中國移動和中國銀聯(lián)合作，在北京成立了聯(lián)動優(yōu)勢科技公司，專攻移動支付領(lǐng)域。各路銀行、發(fā)卡機構(gòu)、第三方支付平臺也紛紛加入，經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國移動支付已經(jīng)能夠看到良好的發(fā)展勢頭。2009年上半年，全國手機支付用戶超過1920萬戶，交易量6268.5萬筆，支付總金額達到170.4億元；而2010年上半年，支付總金額突破了230億元。
　　雖然在我國7億手機用戶中，經(jīng)常使用手機支付的用戶比例還只是個位數(shù)，但是爆發(fā)即將開始。按照咨詢機構(gòu)艾瑞咨詢的預(yù)測，到2012年，我國手機支付交易規(guī)模將超過1000億元；而In-Stat預(yù)測，在2013年，手機支付交易規(guī)模將達到1500億元。
　　這真是好大一塊蛋糕。
　　
　　群雄亂戰(zhàn)
　　諸多利益驅(qū)使，讓移動支付領(lǐng)域成了混亂的戰(zhàn)場。而人們爭論最多的，莫過于采用什么樣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及在整個產(chǎn)業(yè)鏈中，各路英雄應(yīng)該如何各安其位。目前來看，塵埃尚未落定，爭論還在繼續(xù)。
　　手機遠程支付的技術(shù)與其他網(wǎng)絡(luò)支付基本相同，而現(xiàn)場支付方式則與無線射頻識別（RFID，Radio Frequency Identification）技術(shù)較為相似。在支付時，手機里的射頻裝置將會向讀卡器發(fā)送加密信號，傳遞賬戶信息；而讀卡器則會和銀行聯(lián)絡(luò)，查詢相應(yīng)賬號余額并扣款。整個流程和廣泛使用的公交一卡通類似，只不過比公交一卡通要安全和復(fù)雜一些。
　　目前來看，國際上最有希望的現(xiàn)場支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該算是索尼、諾基亞，以及飛利浦等廠商主推的近場通信（NFC，Near Field Communication）技術(shù)。這種技術(shù)不僅能夠模擬RFID卡的功能，還能夠與其他擁有NFC芯片的設(shè)備進行近距離通信，以及從RFID卡中讀取數(shù)據(jù)。它對信用卡的兼容性很好，不占用手機SIM卡的資源，而且電池沒電時依然可以完成支付。2007年諾基亞就曾經(jīng)試推過具有NFC功能的手機，并且將從2011年開始大量生產(chǎn)，儼然一副舍我其誰的姿態(tài)。
　　雖然受到全球近50家電信運營商的支持，并且成為全球移動通信協(xié)會和歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會的推薦標(biāo)準(zhǔn)，但是NFC技術(shù)并非完美無缺。最大的問題在于，這種運行在13.56兆赫茲的無線通信技術(shù)需要獨立的芯片支持——這也就意味著人們需要更換手機才能使用這種技術(shù)。而且，它并不需要電信運營商的支持就能獨立工作，這無疑是對電信運營商的當(dāng)頭重擊。
　　于是我國的電信運營商嘗試其他標(biāo)準(zhǔn)也就順理成章。2007年，中國移動開始了手機支付試點工作，采用的技術(shù)是工作在2.4GHz的RF-SIM技術(shù)，將支付及安全功能內(nèi)置于手機SIM卡中，由電池統(tǒng)一供電。而中國電信和中國聯(lián)通則以握奇數(shù)據(jù)開發(fā)的SIM Pass技術(shù)為主，同時也不放棄對其他技術(shù)的嘗試。而交易過程中很難繞開的唯一跨行交易清算機構(gòu)中國銀聯(lián)，卻主推智能SD卡方案。這種混亂局面直到2010年10月末才告一段落：中國人民銀行和三家運營商終于達成共識，以銀聯(lián)方案為基礎(chǔ)，發(fā)展13.56兆赫茲的手機支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，由中國移動牽頭起草。
　　標(biāo)準(zhǔn)之爭算是告一段落，不過標(biāo)準(zhǔn)并不是一切。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中涉及的企業(yè)眾多，如何分工合作以提升用戶體驗，才是最重要的課題。2010年4月，移動支付產(chǎn)業(yè)論壇召開；8月，中國移動支付應(yīng)用發(fā)展大會舉行；12月，移動支付跨年高層論壇開幕。看起來，移動支付已成為了信息產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前熱點，而根據(jù)經(jīng)驗判斷，它成為我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠郑恍枰忍昧恕?br/>　　
　　如果說日本是亞洲移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為成功的國家，那么NTT DoCoMo則是最成功的運營商。
　　DoCoMo采用了FeliCa芯片技術(shù)，該技術(shù)有廣泛的群眾基礎(chǔ)、安全性比較高、數(shù)據(jù)傳輸比較快、操作比較簡單，并且可以減少設(shè)備的成本，在低成本下帶來高額利潤。在FeliCa芯片技術(shù)下，DoCoMo選擇了適合移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的品牌“Osaifu-Keltai（手機錢包）”，該品牌下又詳細劃分了三個子業(yè)務(wù)：手機錢包業(yè)務(wù)、ID借記卡業(yè)務(wù)、DCMX信用卡業(yè)務(wù)。為了保證移動支付業(yè)務(wù)交易過程的安全性，DoCoMo規(guī)定任何消費達到1萬日元必須輸入密碼，如果用戶不小心把手機丟了，可以及時告知DoCoMo鎖定業(yè)務(wù)。另外，手機上有指紋和面部識別技術(shù)，用戶可以輸入自己的相關(guān)信息，如果在使用時信息不符合，DoCoMo也會及時鎖定業(yè)務(wù)。
　　為了推廣移動支付業(yè)務(wù)，NTT DoCoMo還積極鼓勵商家參與，對移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的有效控制算得上是NTT DoCoMo推廣移動支付成功最為核心的因素。該公司通過注資、控股、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等方式掌控產(chǎn)業(yè)鏈，先是購買了三井金融集團34%的股份，又收購瑞德銀行，把手機錢包與信用卡捆綁在一起，隨后又購買商家Lawson2%的股份，推出移動信用卡，進入消費領(lǐng)域。這些措施有效地調(diào)動了銀行和商家的積極性，很好地協(xié)調(diào)了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的關(guān)系。
　　到2008年，已經(jīng)有73%的用戶持有FeliCa手機，移動支付用戶占移動用戶的16%，并且大約60%的用戶每周至少會使用一次支付功能，DoCoMo已經(jīng)成為日本人生活中必不可少的一個元素。