發展養老保險 應對人口老齡化問題——以杭州市為例

徐高峰 (杭州職業技術學院,浙江 杭州 310018)

中國內地人口老齡化提速,老年人口出現增長高峰,60歲以上人口將從“十一五”年均凈增 480萬提高到“十二五”的800萬左右,2015年總量將突破 2億,占總人口的 14.8%。杭州市老齡化水平已經超過全國平均值,人口老齡化已經給杭州市老年人養老問題帶來了不可忽視的影響。為了解當前杭州市老年群體的基本狀況,本課題組在杭州市區開展調查,并在調查分析基礎上結合區域實情,提出發展養老保險、應對人口老齡化問題的建議措施。

1 資料與方法

1.1 調查對象 杭州市區的老年人群 (≥60周歲),主要涉及上城區、下城區、拱墅區、西湖區、濱江區、江干區和下沙經濟技術開發區等主要杭州市轄區,年齡≥60歲。本次調查共回收問卷 300份,其中有效問卷 280份。根據年齡大小,將老年人群分為 4個年齡組,各年齡組人數分布情況與現實中老年人口的分布情況基本接近。

1.2 調查方法 采用任意隨機抽樣的方式,并借助標準問卷展開實地訪問。調查內容包括:被訪問者的基本情況、被訪問者對養老方式的認同及選擇情況以及影響其認同和選擇的主要因素。問卷采用了由被調查者自填和對無能力自填的老年人由主試口述題目、被試口頭回答并由主試者記錄兩種填答方式。對于杭州養老機構的調查采用了文獻檢索法,主要文獻包括杭州市統計年鑒等。

1.3 統計學分析 采用 SPSS17.0統計軟件包進行統計分析。

2 結 果

2.1 老年群體戶籍結構 杭州市老年群體的戶籍結構中以杭州籍的老年人為主,91.58%;非杭州籍老年人占 8.42%。在非杭州籍老年群體中,有 87.5%的人是投靠子女而選擇在杭州養老,12.5%的人認為杭州是一個適合養老的地方而選擇在杭州養老。這一調查結果與杭州市近年來出臺的兩個相關政策執行的結果相一致:其一,加大人才引進政策的實施,間接地引起養老群體向杭州市轉移;其二,杭州正在打造最適宜居住的城市,引起包括老年群體在內的居住人口結構變化〔1〕。

2.2 老年群體經濟來源 杭州老年群體的經濟來源主要是以正規的群體行為 (社會保障)為主,輔之以非正規的群體行為(子女供養)和個人行為 (前期儲蓄投資積累和健康老人的勞動工資收入)。杭州老年群體的經濟來源與老年群體的來源結構和年齡結構有較大的關聯性。見表 1。

表 1 老年群體的年齡與其經濟來源的關系(%)

杭州籍老年群體中 83.91%的老人經濟來源比較穩定 (退休金、養老金等),13.79%的老人在經濟上需要依靠子女,2.3%以內的老人依然需要靠自己的勞動維持生存。投靠子女的非杭州籍老年群體中 75.00%經濟來源比較穩定 (退休金、養老金等),且年齡在 60～70歲居多。另有近 25.00%的老年人由于沒有固定的經濟來源,對子女的經濟依賴程度較高,這部分人群以 70歲以上的高齡老人和農村背景的老人居多。

穩定的經濟收入對老年人生活品質的穩定和提高起到了保障作用,更為發展養老保險、解決人口老齡化問題創造了必要的經濟基礎。

2.3 老年群體生活現狀 課題組根據杭州市老年群體生活自理能力的強弱把老年人劃分為生活能夠自理且能幫助子女照顧家庭、生活能自理、生活基本能自理、生活不能完全自理和生活完全不能自理 5種類型。接受調查的老年群體中有 41.05%的老人生活能夠自理,且能幫助子女照料家務;有 25.26%的老人生活能夠自理,但不能為子女料理家務;27.39%的老人生活基本能自理,但有些事情需要他人照顧;5.26%的人生活基本不能自理,需要更多照顧;1.04%的人生活完全不能自理。

老年人的生活自理能力與其健康狀況和年齡有一定的關聯性。根據課題組另一項針對杭州市社區居民老年人軀體慢性疾病狀況的調查顯示,杭州市老年居民前 10位慢性病分別為白內障 (60.2%),心臟病、高脂血癥 (30.33%),頸、腰椎病,高血壓,骨關節炎,潰瘍病,慢性支氣管炎,糖尿病,膽囊炎和膽石癥,其中老年心臟病的患病比例隨年齡增長而呈逐漸上升趨勢。老年慢性病患者由于疾病失去生活自理能力,醫療保障、保健康復、生活照料已成為其最大需求,也使醫療和護理的負擔加重。因此,急需盡快開發滿足老年人的保險產品,尤其是長期護理保險,以構建多層次社會醫療保險體系,完善社會醫療保障制度。

2.4 社會為老服務現狀 據查閱統計資料顯示,目前杭州市60歲以上的老人 103.47萬,占總人口 13.79%,杭州市近四分之一的老人生活在空巢家庭中,家庭的空巢化和老年人口的高齡化加重了老年人的生活問題〔2〕。另外,按現行計劃生育政策和杭州市生活質量的不斷提高,人均預期壽命增加,使得家庭結構具有其獨特性;預計到 2020年左右,杭州市將呈現出“8421”的家庭結構,即一戶家庭中有 8個老人和 4個小老人,然后是 1對青年夫妻加 1個孩子,這種倒金字塔的家庭結構意味著將來有越來越多的老人需要社會提供贍養服務。相對龐大的養老需求,杭州市社會為老服務發展相對滯后,養老機構數量遠遠不夠 (表 2)。杭州市現共有主要養老機構 49家,床位 7 000余張,而根據國家發展目標,老年人口的床位占有率最低必須達到 2%,即 100位老人應有 2個床位,而杭州市目前還只有 0.67%,離這個最低標準還有較大缺口,養老機構還不能完全滿足所有的養老需求,養老床位不足使“老人入托難”的現象更加突出。

表 2 杭州市主要老年福利機構狀況

3 討 論

隨著杭州市人口老齡化的發展和人口壽命的延長,人口老齡化現象日趨嚴重,老年人的家庭結構與為老服務相對滯后的矛盾必然呈明顯上升趨勢,但是政府無法完全承擔全民的所有福利待遇。因此,發展養老保險和長期護理保險是解決老齡群體養老和醫療保障的可行路徑。

3.1 按需選擇養老保險、規避養老風險 目前杭州市保險市場上的商業養老保險商品主要可以分為 4類 (表 3),各具特色。在選擇險種的過程中應該結合自身的需求,特別是考慮經濟來源和生活現狀。

不同的養老保險產品適合不同的人群。相對于社會保險,商業養老保險在繳費方式、領取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養老保險產品規定,繳費方式可選擇一次性、5年、10年或 20年交付,開始領取年齡可選擇 50歲、55歲、60歲或 65歲,領取方式可選擇年領、月領兩種;不論何時領取,保證最少領取 20年或至 85歲。需要特別指出的是購買養老保險一般越早越好,因為投保年齡越小繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保,保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費,甚至拒保。

表 3 主要養老保險商品一覽表

3.2 長期護理保險破解護理難題 養老保險只能滿足老年群體的基本生活和醫療需求,而對于他們的長期護理需求則有點“無能為力”,這就需要長期護理保險來發揮養老作用。

長期護理保險 (long term care insurance)20世紀 70年代起源于美國,是針對那些身體衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險人 (基本是老年人)提供經濟保障或護理服務的保險。當一個人的自理能力出現困難時,往往需要醫院或其他護理機構提供護理服務,而該項費用對一般家庭來說是相當高的,經常使許多家庭用盡一生的積蓄。長期護理保險的功能主要就在于提供這方面的保障,因此它對中老年人有著極其重要的意義。它是適應老齡化社會發展趨勢的保險產品,目前已經成為許多國家人身保險中最重要的險種之一〔3〕。目前在美國共有 60多萬人簽署了老年護理保險合同,約占人壽保險市場 30%的份額。此外,德國以法律的形式,規定“護理保險跟隨醫療保險的原則”,凡參加了法定醫療保險的人自動參加護理保險。日本于 2000年將長期護理保障作為公共服務產品引入國家社會保障體系,要求 40歲以上的人都要參加長期護理方案,其特點是全民皆保。

目前,我國養老護理保險仍處于起步階段,相關的保險產品還比較少見。有媒體報道“十二五”期間,老年人長期護理保險將在我國部分省 (自治區、直轄市)試點,以統籌解決養老護理費用。與其他保險產品相比,長期護理保險側重于提供長期護理保障;從保障范圍看,分為醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護 4個等級;產品類型主要有日額津貼、費用補償、服務提供等單一或相互交叉的形式,給付期限有一年、數年、終身等選擇。就具體而言,長期護理保險的責任范圍涵蓋了被保險人在任何場所(除醫院急病治療外)接受的各種個人護理服務。專業護理提供醫療服務,由專業醫生負責,主要指具有治療性質的護理服務,如診斷、預防、康復等。日常家庭護理一般由非醫療護理機構提供,以個人護理為主,如協助洗澡、穿衣、吃飯和幫助解決其他日常生活問題。中級家庭護理則介于以上兩者之間,為那些不需要專業醫務人員全日看護的病人而設,但看護時間一般比專業護理時間要長得多。杭州市可以根據現有社會保險制度的特點和人口老齡化的現狀,借鑒國外護理保險制度實行長期護理保險,不僅可以充分滿足老年喪失生活能力者的需要,緩解長期患病者家庭的經濟負擔、心理負擔和身體負擔,也將為其他地區發展長期護理保險提供經驗。

1 袁月秋 .杭州市老年群體的生活現狀及養老方式選擇的調查〔J〕.世紀橋,2009;9:66-1.

2 童寧輔 .杭州市人口老齡化趨勢的分析與對策〔J〕.浙江統計,2007;2:37-8.

3 徐高峰,鄭 穎 .浙江省建立長期護理保險的基本構想〔J〕.上海保險,2009;5:38-9.