我國農村金融市場供求分析

孟祥迪

（中央民族大學經濟學院，北京100081）

我國農村金融市場供求分析

孟祥迪

（中央民族大學經濟學院，北京100081）

農村金融市場的改革與發展對解決我國“三農”問題具有重大意義，我國大部分的農民都生活在農村地區.長期以來，人們對發達地區的關注多于民族地區，對城市的關注多于農村，對城市金融的關注多于農村金融，對農村正規金融的關注多于非正規金融，農村金融市場的改革和發展面臨著許多的現實問題和理論爭議，需要我們進行深入研究、積極探索.本文主要是對我國農村金融市場供求狀況的文獻綜述，首先對我國農村金融市場的供給和需求分別進行分析，然后分析形成這一現狀的原因，并提出實現供求平衡的路徑.

金融市場；農村金融；供求平衡

農村金融體系包括農村正規金融組織和農村非正規金融組織.農村正規金融組織包括：農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄等機構.目前我國農村非正規金融的組織形式包括：自有借貸、銀背和私人錢莊、合會、典當業、民間集資、民間貼現和其他民間借貸組織.[1]

1 我國農村金融市場供給分析

農村經濟的發展需要金融支持，而農村的金融市場卻沒有發揮其應有的功效.表現為金融供給嚴重不足.

首先，供給主體數量減少.隨著非農金融機構逐步從農村撤離，農村金融市場的供給主體主要變成為農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社.農業發展銀行是政策性銀行，其在農村的業務范圍僅為糧棉油收購等.中國農業銀行一直是金融支農的主要力量，但在農業銀行定位為商業化金融機構之后，逐步淡出農業領域，以逐利為目的，從規模經濟和低交易成本角度考慮，將城市以及大中型企業作為其信貸服務的主要對象.而農村在一定程度上已經成為農業銀行獲取資金而不是投入資金的渠道.[2]農村信用社是農村金融市場的主力軍，但長期以來功能定位不明、產權不清、機構規模偏小、抗風險能力差以及粗放式管理等都決定了其在支農信貸方面難以有較大作為.[3]

其次，農村金融市場上資金大量流出，使農村資金供給數量嚴重不足.郵政儲蓄只存不貸的特殊制度安排，成為農村資金流失的主渠道；農、工、建、中行及其它商業銀行吸收的農村資金通過系統內轉移到城市或經濟發達地區，造成農村資金流失；農村信用社通過存放同業款，將吸收的農村存款存放商業銀行或上繳人民銀行，形成大量資金分流.

第三，隨著農村經濟產業化、市場化的發展和農業對外開放程度的加深，要求金融部門提供靈活多樣、綜合配套的結算融資支持，而目前作為支持“三農”主力軍的農村信用社仍以存貸業務為主.在貸款方式上，仍以質押、擔保為主，即使有信用貸款，額度也很小，且信貸投向的引導作用沒有得到充分發揮.[4]

最后，民間性金融供給不規范.改革以來，農村民間金融無論是像合會這樣的有組織活動，還是互助性質的自由借款，一直非常活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源.現階段，由于沒有嚴格的統計制度和有效的統計方法，農村民間金融的資金交易量缺乏可靠的數據，多數的估計在2000-4000億元；[5]農村民間借貸資金超過半數為有息借貸，且絕大多數為高利貸.

2 民族地區農村金融市場需求分析

2.1 需求主體分析

第一，鄉村企業.鄉村企業是農村正規金融機構貸款的主要對象.但鄉村企業生產經營活動的風險較大，農村金融機構對其發放貸款的風險也較大.雖然鄉村企業一直是農業銀行金融商品供給的主體，但是成長中的鄉村企業的資金短缺卻一直是較為突出的問題，資金短缺是這類企業進一步發展的主要約束因素.

第二，鄉鎮政府和村級組織.鄉鎮政府和村級組織的借款對金融市場的影響不容忽視.目前，鄉村兩級負債在以每年過百億元的規模遞增，沉重的債務和利息負擔積淀成巨大的慣性推動著鄉村兩級政府深陷泥潭難以自拔.[6]

第三，農戶.貧困農戶雖然對貸款也有需求，但是被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外.維持性農戶一般較為講求信譽.金融機構對維持型農戶的小額放款是較為安全的，貸款收回率一般在90%左右，但目前農村信用社資金實力普遍不足，難以最大限度的滿足農戶的資金需求.市場型農戶對于貸款資金的需求一般大于維持型農戶，但他們缺乏有效的信貸機制，缺乏商業貸款供給所要求的抵押擔保品，因而難以從銀行申請貸款.[7]作者在四川省甘孜藏族自治州調研期間發現，營官村中的一些村民想改善其旅館的住宿條件，卻苦于無法獲得貸款協助，導致失去競爭力，經營效果不佳.

2.2 需求狀況分析

從農村金融市場需求層面看，地處民族地區的廣大農村有四方面最需要貸款支持：一個是簡單再生產，如購買農機具、種子、農藥、化肥所需資金；其次是經營性農戶、民營企業擴大再生產所需資金；第三是消費性貸款需求，尤其是助學貸款、婚喪嫁娶所需資金；最后是農村基礎設施建設，包括農田水利建設、農村的道路、飲水、通訊、電網、民宅建設、居住環境改善所需的資金，農村文教、衛生、公共事業所需資金.農民在急需資金而正規金融機構不予借貸的情況下，就只能依靠民間借貸，甚至不惜高利貸.同時，在貸款期限上，需求主體渴望還款期加長.目前大多正規金融機構規定不向農民提供中長期貸款.短期貸款的期限不超過3個月，或者按照日歷年度不準超過年底，以致出現在生產過程尚未結束、產品尚未成熟、出售之前就要償還貸款的情況，因而農民非常希望放寬對貸款期限的嚴格限制.這些是民族地區農村急需的，對資金需求量較大.目前最需要貸款的地方卻沒有相應的金融機構提供借貸資金，應當是農村金融服務重點支持的領域.

3 我國農村金融市場供求失衡原因分析

3.1 信息供需失衡

隨著經濟和技術的快速發展，廣大農戶信息需求日益多樣化，對各類農業信息需求的強度也發生很大變化，但信息供給在內容和形式上都存在很大缺陷，造成農業信息服務有效供給不足；同時，農戶尚缺乏把“潛在需求”轉化為“實際需求”的主觀條件，造成農戶信息有效需求不足，從而形成農業信息供需失衡的狀態.基層農業信息服務組織機構不健全，信息服務水平低.農業信息進村進戶有很大難度，尤其是農村多處于交通不便的山區，使農戶獲取信息更是難上加難.農村地區目前的農業技術服務站和農業技術協會還不能滿足廣大農戶的信息需求；信息資源和傳輸渠道較少，農業信息服務供給不暢.作為農業政策、市場信息和前沿科技產品的研究性成果的信息機構多數設立在發達的城市，農戶缺乏與其溝通的渠道，致使很多寶貴的農業信息滯留在部門內部，無法被農民有效利用.電視是農戶獲得信息的最主要渠道，但這種信息的傳遞主要是以農戶的被動接受為主，信息供給缺乏針對性和交互性.而且農村的電視網絡發育還明顯滯后.大量與農業、農村經濟發展有關的信息不能及時有效的應用于農村活動，喪失了信息的使用價值.[8]鄰居親戚朋友間的信息傳播方式的速度較慢、精確度不能保障，極易使農戶受到誤導.書刊科技小報也只能單向傳遞信息，覆蓋面積小，具有很大時滯性.時效性、交互性強的信息渠道尚未在農村得到普及，造成信息資源的限制和浪費；農戶收入水平低，利用信息的能力不強.目前在欠發達地區的農村，網絡信息傳播過高的基礎投資和較高的電話費用遠遠超出了農民現有的承受能力.通過書刊和報紙獲取信息也需要一定的費用，況且農戶文化水平低，領悟能力也比較低.

3.2 資金短缺與資金流失并存

由于農村地區經濟發展水平低，農民的抵御風險能力有限、缺乏信譽保證、欠缺抵押品等原因，目前的金融機構對農民的資金供給量有限，致使農業的生產率較低.另外，如果以農戶儲蓄存款和農業貸款反應金融部門從農村籌集的資金，以農業貸款和鄉鎮企業貸款反應金融部門向農村注入的資金，可以測算農村信貸資金的流向.1996年到2002年，農村地區通過信貸渠道流出的資金由1912億元增加到5473億元，增長了近三倍.[9]農村金融非農化有兩種表現形式，一是資金非農化，主要表現在資金從農村流向城市，從農業流向非農業；二是結構非農化，為農民尤其是欠發達地區的農民提供金融服務的機構越來越少，為農業服務的金融業務也越來越少.資金流出的途徑有：首先，農村信用社金融資金流出.農戶存貸款形成了巨大的存貸款剪刀差其數額從1980年的101億增加到1998念得7782億；其次，郵政儲蓄流出.郵政儲蓄只有吸收存款的功能，而沒有放款的機制，導致在農村地區吸納的存款沒有辦法直接回流到農村，使其成為農村資金的外流通道；最后，以農行為代表的商業銀行流出.國有商業銀行因為其商業銀行性質，在貸款對象的選擇方面有著自己的標準.即使是中國農業銀行，因為其商業銀行身份，在貸款方面也存在嚴重的離農傾向.[10]其他幾家國有商業銀行很少在農村發放貸款，大都將資金轉到城市，在農村的資金投放呈逐步減少趨勢.

4 我國農村金融市場均衡供求的路徑選擇

4.1 完善并繼續構建多樣的金融機構

在中國農村金融市場化、國際化進程中，有必要適當放寬對農村金融業和農村金融市場的限制，逐步消除農村金融市場的進入壁壘，在可能的范圍內允許和扶持其他形式的金融組織發展，實現農村金融機構的多元化.當前，要重點明確信用社的功能定位，農村信用社根據當地特色，認真研究和分析農村信貸需求狀況，圍繞農業結構調整適當放寬貸款條件，提高貸款限額，擴大信貸范圍；增加貸款種類，創造新的品種，滿足農戶多層次、全方位的資金需要，更好地為農業結構調整服務；建立獨立的聯行通匯體系.由于農村信用社至今不能直接辦理異地資金結算，需要通過商業銀行轉匯，在與各商業銀行的競爭中處于劣勢，制約了農村信用社的發展，農村信用社應成立獨立的聯行通匯體系；進行金融服務創新.農村信用社要突破傳統銀行的柜臺服務限制，為農戶送資金、送信息、送科技，服務形式向多樣化、全方位發展，在保持傳統業務主體地位的基礎上，開拓中間業務，開發新的金融工具.加快產權制度改革，根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身經濟實力考慮其可能的發展方式，使之發揮農村金融主渠道作用.[11]

同時，對于農業銀行，首先不應該大面積撤銷農村鄉鎮一級營業所，而應該結合農村鄉鎮撤并的實際，進行必要的合并.在經濟欠發達的農村地區，在縣以下的中心鄉鎮也應該保留營業所.在保留一定網點的基礎上，其次要調整農業發展銀行的業務范圍.在糧食流通領域貸款的基礎上允許其開辦農業綜合開發貸款、糧食生產專項貸款、農村基礎設施建設貸款和扶貧貸款等業務.

在改造農村正規金融機構的基礎上，鼓勵和允許條件成熟的地方通過吸引社會資本、外資以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務，發展直接為“三農”服務的多種所有制的金融組織.[12]加快對非正規金融機構的市場準入和退出機制，加強對民間利率的監控，同時加強組織的法律約束和行業規范，使借貸活動由“地下”向“地上”轉化.

4.2 建立健全農村貸款的抵押擔保機制

農戶和農村企業，受抵押擔保的限制，在貸款過程中常常被正規金融機構過濾掉.為此，應針對農戶和農村中小企業的實際情況，鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式.同時，鼓勵商業性保險機構在農村開展借款保證保險，借款保證保險是解決擔保難的有益探索，對銀行尋求新的擔保方式、保險公司開辟新的險種有積極意義.[13]當然擔保機構作為一類金融企業，急需出臺監管框架，以防范金融風險，完善提保運作機制.

4.3 加大對農村金融機構的扶持力度

農戶生產經營小型分散，為農戶提供金融服務不僅費用大，風險也大，因此政府應當對農村金融組織實行鼓勵和扶持政策.可以對農村金融組織實行稅收優惠政策，凡是為農民提供金融服務的，不論所有制形式和規模大小都可以考慮不交或少交營業稅、所得稅.至少是他們向農戶提供的貸款免稅，以扶持農村金融事業發展.同時，國家應加大農業的政策性保險，使金融機構的貸款無后顧之憂.

4.4 推進農村金融市場化進程

全方位推進改革，我國農村需要更多商業化、透明化金融機構與服務.一要放開利率管制，實行市場化浮動利率；二要發展和完善農村擔保制度，為農民尋求新的貸款抵押方式，建立和完善農業保險體系；三要鼓勵有利于提高商業性金融機構在農村金融市場的生存能力的各項制度的出臺，以推動商業性金融機構更好的服務農村經濟的發展.培育多元化資金供給主體，確保有序競爭.當前，政府應將重點放在

規范市場，進一步發揮市場機制的作用方面.第一，考慮啟動民營地方性銀行的試點和推廣工作，以增加對“三農”金融需求的供給，并形成對農村正規金融機構改革的壓力；第二，鼓勵設立村級資金互助合作組織，實行自主經營、自我約束、自擔風險、自我發展；第三，在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，積極謹慎地促進非正規金融發展和改革創新，允許其合法的經營，以加強正規金融和非正規金融的合作與競爭.[14]

〔1〕潘朝順.中國農村金融市場演進探析[J].世紀回眸，2005（5）.

〔2〕邵作昌.我國農村金融市場的問題及對策研究[D].山東大學.2007.

〔3〕程偉達,金曦,沈蓮.從農村金融供求現狀看信用社的市場定位[J].中國農村信用合作，2005（5）.

〔4〕宋魁.西部欠發達地區農村金融服務創新研究[J].中國鄉鎮企業會計，2008（7）.

〔5〕劉民權.中國農村金融市場研究[M].中國人民大學出版社，2006.

〔6〕李建英.論西部農村金融供給與需求的錯位[J].經濟與管理，2006（6）.

〔7〕〔13〕胡簌.我國農村金融的現狀、問題與改革取向[J].求實，2005（7）.

〔8〕張立煥.農戶信貸市場供求失衡研究——以吉林省為例[D].吉林農業大學，2008.

〔9〕張鳳.中國農村金融市場供求狀況分析[J].山東省農業管理干部學院學報，2006（3）.

〔10〕宋魁.西部欠發達地區農村金融服務創新研究[J].中國鄉鎮企業會計，2008（7）.

〔11〕許圣道.農村信用社改革的路徑依賴問題[J].金融研究，2006（9）.

〔12〕馮興元.從民間金融視角看農村金融發展戰略選擇[J].銀行家，2007（8）.

〔14〕宋魁.西部欠發達地區農村金融服務創新研究[J].中國鄉鎮企業會計，2008（7）.

F830.6

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1673-260X（2011）01-0049-03